学会花钱

必三页 2016-09-10 0

概念性较强

悠也炭 2017-04-26 0

关于金钱的种种秘密！推荐！书名叫“金钱的知识”也许更吸引人

yaodighost 2017-05-07 0

20170507 三个钱包，投资，投机，消费。其实就是为高质量的东西消费，不要投机，尽量多用钱投资

licheng47 2017-05-20 0

不投机，多投资，适当消费。

三日酲 2017-06-05 0

#一七K书#自利利他。风险就是标准差，风险和时间的平方根成比例。

苏听风 2016-11-02 0

一向对钱缺乏认识，得学习下。

Gulnigar 2016-09-30 0

不知不觉搞清了一些难懂的词汇，也改变了自己固有的一些看法。

爱啃骨头的猫咪 2016-11-10 0

在年轻的时候，我们一定要最大限度地投资自己，让自己花出去的每一分钱，都能在未来看到收益甚至增值。

未转浓 2016-11-05 0

让花出去的每一分钱变成你未来的财富。

greenhands 2016-12-22 0

题目很庸俗，内容可不俗啊，可以作为金融投资学科普看。但因社会变化，各人的情况不同，观念不同，如果用作者这些书上的理论和原则，死套在现实生活中，那真会被打脸，而且会被打得鼻青脸肿、晕头转向的。

Yu_Kuri 2016-08-29 4

如果让我起书名，我大概会直接用《关于钱的常识》这样的名字。不论是中文书名还是日文书名都没能很好地概括这本书的内容，普及关于金钱的知识以及揭示关于金钱我们常掉进的陷阱才是这本书的主要内容。

喵头鹰 2016-09-06 3

价格恒变，价值恒定，抓住这条准绳，赚多赚少，花多花少都能安心了。

许大威仔 2016-09-27 2

在资本的世界里，透过价格的表象，看懂事物的价值。

后浪 2016-08-19 2

现代金融理论到底是颠覆了我们习以为常的事，还是为我们提供了全新的视角，在本书中，作者将用故事教会你日常必备的金融学、行为经济学和统计学的知识。不管是工作、创业还是日常生活，从此不用怕没准备。

hillerliao 2016-09-15 2

通俗易懂，当是复习了一下基础金融知识。风险与危险的区别，用很形象的故事来解释。

时雨 2016-10-22 1

提升自己创造现金流的能力！动起来！

麻小姑 2016-10-04 1

之所以打满分是觉得这本书真的非常值。深入浅出的讲解，内容非常详实，讲解细致，对于理财很有帮助。最后一章作者个人的思考我也非常赞同。这本书要吃透要有一定的概率统计基础，反复的阅读及深入的思考。不建议轻易尝试，但理财的话非常建议读一读

Jean-Jing 2017-03-30 1

还挺喜欢这种30分钟就能看完的书，部分方法论略有启发

理念人 2017-03-09 1

如何花钱？钱应该月花越多！ 1区分三个钱包：投资钱包（多用）、消费（适度，且应该依附于投资钱包而来）、投机（避免） 2两个技巧：一是消费的钱，要花得值；二是尽可能用投资钱包赚的一部分来消费。你花的钱属于哪个钱包，是看最终产生的价值是什么。 3掌握一个钱越花越多的原则：只买那些以后更值钱的东西。买东西估价，考虑一个东西买来将来能产生多少回报。 4规避风险的两个策略：组合投资+期权策略（保险，或风险对冲）。

小寒子 2017-03-07 1

听书。真正的会花钱，是指能把钱越花越多。要多用投资钱包，适度用消费钱包，避免用投机钱包。让钱越花越多的原则：只买以后会更值钱的东西。

我想说两句

幸福：重估我们所拥有的

高浩容 2016-08-22 0赞

某个角度来说，当所有的来谈者走进咨询室，都像在寻求一则「计算题」的答案，这个答案关系着如何重新估算自己的人生。
林林和爱了辈子的伴侣离婚，他该如何回归一个人生活的勇气。
小江曾经是教练眼中，未来有望冲击奥运的田径选手，膝盖开刀后再也无法重回赛场，他的人生要如何以现有的资源重新开始？
罗先生长年靠酒精麻痹工作压力，酒后乱性也不是新鲜事。但当他遇到现在的女友，这项老习惯让他们的关系无法深化，罗先生害怕自己有病，更害怕哪天被女友发现。于是他开始不耐烦，有了种种疏远女友的举动，女友很痛苦，他也很痛苦。二十五岁的他，可能会选择断然分手，但年逾三十五岁的他该如何做决定？
「我要怎么做，我还有未来吗？」、「我该怎么做，才能重新开始？」、「我想从头来过！」这些问题就像阻挡在来谈者与幸福之间的一道墙，等待我和他一起拆解。

§ 「重新开始」背后隐含的问题：我凭「什么」重新开始？
种种「重新开始」的念头，都是对于自我价值感的重新计算。当我们感觉自己的价值不高，甚至很低，我们不禁会茫然失措，因为我们感觉自己不再具备足够的条件，和我们企求的幸福匹配。
所以放下过去，重新活出新生活的念想，需要通过自我价值感的转念，避免我们过份极端的想法──无论是把自己想得太好，或者想得太糟。
当我们把自己想得太好，现实中的挑战恐怕会一再打击我们的自信心；把我们自以想得太糟，往往使得我们失去谋求幸福的意志力。
我想起日本金融分析师野口真人（Nohuchi Mahito）的著作《学会花钱》，这本书并不是在谈理财，而是重新诠释「价值」对我们的意义。
从经济行为学的角度看，人类拥有计算速度很快的计算机，分析软件，极容易取得知识的网络，却经常还是被自己的偏见和错误认知，左右了人生的选择。何以如此？
这就牵涉到价值在人类历史的角色，譬如金钱的出现。
远古时代，人们靠狩猎、采集等方式维生，今天有什么就吃什么。金钱出现后，人们能够通过积累金钱，计算未来。计算未来使得人们突然从每日得过且过的生活，进阶使用更多的理性筹划未来。
「看得到未来」的确定感，经常影响我们在生活中的决策。譬如在婚恋中，为什么有车、有房会成为一个显著的择偶条件，就在于我们通过这类有价事物，我们更容易推算出未来。

§ 估量一个人的价值，就是在换算安全感
换句话说，看得到未来的确定感是「安全感」的一种来源。
反之，对于比较难理解，或者比较难计算的价值，往往很难带给一个人安定感。这左右我们的选择，好比高考该选喜欢的艺术科系，还是容易就业的金融科系？大学毕业该直接找工作，还是继续一路读博。
有时只是换个代换价值的「货币」，就能改变我们的观念，进而影响我们内心的感受。
人生道路上，彷佛如野口真人所说，我们都在试着解开谜题：「如何用有限的金钱，适当地投资自己，使自己成长，使人生更丰富多彩。」
「有限的金钱」象征我们天生拥有的家世背景、外貌、智商等先天条件。尽管人与人之间存在个别差异，但基本上我们都同样希望通过手上的有限的筹码，获取最大程度的幸福。
为了达成这一点，也许我们得厘清为什么有时我们的付出没有作用，有时我们做出后悔的决定却不自知。
底下我们就列出几个估算自我，或他人价值时常见的认知误区：

一、分成三份的钱包
我们在使用与估算价值时，基本上有三种类型：
a. 消费。买名牌衣服。
b. 投资。缴大学学费。
c. 投机。赌博、买彩券。
当我们估算自己的价值，进而试图增进价值，以谋得幸福，我们有时混淆了我们进行的消费类型。
有些人混淆了消费与投资。譬如在电影《97家有喜事》中，吴镇宇饰演的是一位已经拿了好几个博士学位，还想继续读博士的中年男子。表面上，他是乐于学习，实际上却是以读书来逃避就业、以及接踵而来娶妻生子等等的压力，而更核心的问题在于他本身过份害羞，而校园以外的社交生活使他畏惧。
有些人则混淆了投资与投机，当一个人把他更多的爱投注在一份不可能有回报的感情上，并且用「对方有天可能会爱上自己」，他抱着投资的心态，实际上更像是在投机。

二、神之视角
投资和投机的最大差别，就在于「风险」。
然而，正如行为经济学鼻祖丹尼尔．卡尼曼（Daniel Kahneman）的论点：「人们对于低概率往往会反应过度，对高概率则经常反应不足。」
好比明明数字显示搭飞机的死亡率远低于交通意外，但人们更畏惧飞行。
又好比当一个摸彩比赛的头奖奖金为一万元时，人们往往能够较为理性的判断机率，但当头奖奖金提高到一亿元，人们主观认定的赔律竟会产生偏差。研究发现，人们买彩票时，感觉自己有机会中头奖的机率，比实际机率高出281倍。这也就是为什么有些人付账的时候，几百块钱也坦荡的拿出来点给收银员，买了张彩票却紧张的遮遮掩掩，好似手上握有一张亿万支票。
这种过份预期结果的心理，又被称为「神之视角」，也就是一个人对于自身行为的预期超出现实情况，对发生事件的可能性做了不切实际的预期，却又深信不已。

三、价值不在于拥有，而在于创造
我们经常以我们拥有多少，来推论一个人的价值。但我们忘了价值不是永恒的，正如时间不是永恒的。
看看《龟兔赛跑》的故事，假使今天我们没有读过这则故事，然后在比赛前下注，你会赌乌龟，还是兔子？
人和乌龟、兔子很大的不同，就在于人具有创造力，所以在求职场上，一个人的「年龄」会被列为求职的重要考虑。因为年龄象征公司能够从这个人身上获得多少生产力，也就是这个人能够创造多少价值。
因此，往往一个年龄介于30至40岁之间的工作者，他的薪水最高，因为这个区段正是他创造价值的高峰。而中年失业者难以找到工作，就在于他创造价值的能力走下坡。
所以当我们看待一个人的价值，只看他当下拥有的，并不见得准确。因为很可能这时他正处于创造价值的高峰，但紧接着就要下滑。相反地，一个正在上升的工作者，可能这时公司聘请后者，他在公司工作十年的整体价值远高于聘请前者的价值。
我想起大学的时候，有位经营小脚踏车的老板，有次一位年纪比较大的车友进来看车，对他做生意的方式提出很多批评。他走了之后，老板说：「用五十岁的成就来轻视三十岁的人，多么容易。」
有时我们太着迷于眼前的美好，因而遗忘了价值与时间的交叉影响，使得我们做出了一个眼前貌似正确，实则很快就让我们后悔的决定。

§ 结语：得到那么多，你幸福吗？
丹尼尔．卡尼曼对于价值感，将其分为：「经验效用」和「记忆效用」，前者指的是我们当下实际感受的苦乐，后者是我们在回忆中重新感受到的苦乐。
他发现，幼年贫困的人，由于受到幼时不愉快记忆的影响，会高估「未来假使有钱」能带来的快乐。进而有更大的机会变得过份功利，以至于扭曲自己的人生目标。
另一方面，人的心理具有适应能力。获得乐透头奖的得主，以及战争中被迫截肢的士兵，六个月后测试他们的幸福指数，结果显示并无太大的差异。
当我们扭曲了价值对我们的意义，我们就放不下应该放下的，因为我们觉得那些东西很重要，却在同时失去真正重要的事物。
我记得有位来谈者，他是一位很有成就的行业经理，他拼命赚钱是为了给家人更好的生活，但因为他付出太多时间在工作，反而疏远了妻儿，家庭关系反而不睦。
所以我们对于人生的算计，之所以要「回到初衷」的重要原因。因为唯有当我们真正搞清楚自己真正需要的是什么，我们才不会盲目追寻，在拥有与失去之间，迷失通往幸福的方向。

关于花钱，你处于哪个level？

千江月 2016-08-30 0赞

你会花钱吗？听到这个问题很多人可能会噗呲一笑，不屑回答。是啊，我们每天都在花钱，现场消费，信用卡账单，网银支付宝……不管在哪里，人们都无法避免花钱这件事。
那么，你花钱明智吗？到了这个问题，很多人就开始无法回答了。在这本“日常经济学”的书里，作者野口真人为我们开辟了一条通道。
关于花钱，你处于哪个level？
Level一：你要知道，货币不止是货币
书中介绍，在人类漫长的历史中，使用金钱是很现代的事情，我们对于金钱的使用方
法还不熟练，使用金钱的历史还不足3000年。
从物物交换到金属铸币，货币的形态在基于便捷和稳定的基础上不断发展，而货币的职能范围也在发生着扩展。除了大家熟知的支付手段，还有价值尺度和贮藏手段。
价值尺度是一杆标尺，是关于物品价值能力的一个判断。而今天关于价值判断“物品”的种类也越来越宽广，文化遗产，知识财富，甚至人的生命都逐渐汇集为了“货币价值”。
而金钱作为贮藏手段，其实是为了规避风险做准备。毕竟今天的我们都不知道明天即将发生的事情。通过对于金钱的贮藏，我们缴纳养老保险，医疗保险，其实都是为了应对这个不确定。
所以，从源头上看，很多人不能明智的花钱，是因为不习惯将金钱作为价值尺度和贮藏手段。往下挖，涉及的是推断价值的方法和应对不确定性的方法。
Level二：投资家的推断价值
投资家是如何推断价值的？这个问题一点也不复杂，作者很明确告诉我们：一流投资家的判断和主妇相同。决定因素就是我们得到的价值是否大于支出的价格。当“价值”高于“价格”时就购买；“价值”小于“价格”时就观望。
那么，如何弄清楚价值和价格呢？作者教我们将钱包分为三份。
消费钱包，支持“为了满足欲望而消耗资产，服务（商品）”的行为。
投资钱包，支持“为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有资本的活动”。
投机钱包，就有点冒险，这里是“做好亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出的金钱更多的回报”的活动。
为了更明智的花钱，我们必须意识到三者之间的区别，并思考与之相匹配的花钱方法。
Level三：房地产的入门课
在花钱里，房地产肯定是大头。就我们关心的房产问题，作者进行了详实的说明。你会多少钱卖掉自家住宅？也就是关于房子价值的估算你了解多少呢？
一般情况下，在进行房产估算时，需要综合多项因素才能的出价格。除非是房地产专家，一般人估算起来耗时耗力，苦难重重。
这里野口真人先生教给了我们一个最简单的方法，用房租计算房屋价值。
公寓价值=月房租*200
判断依据是“收益现值法”，一种通过将来产生的现金流量推导出物品价值的估值方法。而公寓的现金流量，就是房租。进行房地产估价时，要考虑的房屋所在地、周边路况、附近环境、建成年月、与车站的距离等因素，这些都会反映在房租上。
而为什么是乘以200，而不是30年呢。这里还涉及到收益现值的概念，“今天的100元比明天的100元之前”，也就是通货膨胀等概念。综合这些，200是一个非常合理的数字。
Level四：风险和回报怎么看
货币作为贮藏手段，是为了应对明天的不确定性。而在刚才的房产公式中也涉及到了现金流量的不确定。控制风险，其实就等同于去控制这些不确定性。
这里必须提到，风险不等于危险，有些时候，风险可以使游戏变得更加有趣。谋求高收益，就必须做好承担高风险的思想准备。选择低风险，收益也会相对较低。那么，可不可以保持收益率不变，只减少风险呢？
作者普及了期权的概念，指的是“针对某种标的资产，在事先规定好的未来某一特定的日期或某一段时间内，按照一定的比率或价格交易的权利”。可以说是“为应对万一会发生的不好的事情所做的准备”。在期权这个复杂的概念里，作者用了很多实例进行诠释，也涉及到了许多专业概念夏普比率，波动率等等。

这是本一理财小白能看懂的理财日常书，了解了这些，你还真的认定自己会花钱吗？最后，为了拥有更加充实的人生，我们要做的是学会花钱，而非被它控制。

让现金流量帮你学会花钱

Yu_Kuri 2016-08-30 0赞

一般说来每个人每天都要花钱。出门坐车需要花钱，饭店吃饭需要花钱，上培训班需要花钱，买张彩票也需要花钱。花钱这件事在我们的日常生活中无处不在，平常到人们会产生“花钱很简单”这样的错觉。抱有这种想法的人在看到《学会花钱》这本书时一定会觉得很奇怪：怎么还有人出书教人花钱呢？花钱人人都会，这本书销量应该不会好吧。

可我们真的天生就会花钱吗？那为什么在购物时还会犹豫不决陷入选择困难症？为什么在买房、买股票时会忐忑不安，害怕自己选择错误？答案可不仅仅是价格高或者不够有钱这种表面原因，而是我们心里没底，担心选错。怎样算是选错呢？初中政治课上我们都学过商品的价格由其价值决定，而在市场中价格是围绕价值上下波动的。这样，如果我们买到物美价廉的商品就会觉得自己赚到了，反之如果买到价高质次的商品就会感到受骗上当。那么花钱时判断的关键就在于衡量出商品的价值，而如何判断价值才是学习花钱的重点。

野口真人提出了简单的“三个钱包”法来区分花钱的类型。表面上看同样是花钱，可根据花钱对象的不同可以分为消费、投资和投机三类。日常的衣食住行属于消费，报培训班、买股票买理财产品属于投资，买彩票、赌场赌博则属于投机。

消费钱包中商品或服务的价值由其效用来决定，它主要用来满足我们的日常生活和欲望；投资钱包中商品或服务的价值由将来创造出的现金流量决定，它主要用来增加将来的资产；投机钱包中商品或服务的价值由分红决定，投机算是投资中的一种，只是不确定性要大得多。

一、学着将现金流量作为价值的衡量标准

我们通常考虑一个商品或服务值多少钱时倾向于从成本角度出发。我们会估算原材料的价格、场地租金、人工成本等等，将这些成本加起来之后如果和现在价格差不多，我们就认为可以接受。然而很多时候，成本并不是一个好的衡量标准，学着用现金流量来估值才更符合实际情况。

用买卖房屋来做比方的话，在二手房市场，卖方总想以高于当初买进的价格卖出房屋。这种想法在房产市场利好时还比较现实，可如果房产市场出现泡沫破灭这样的情况卖方就会永远卖不出房了。那么无论是卖方还是买方在交易房屋时，用卖方当初的买进价格（成本）给房屋定价就是不科学的。这时我们可以考虑“收益现值法”来估算房屋价值，也就是通过房屋将来可以产生的现金流量推导出这间房屋值多少钱。房屋值钱是因为它能创造价值，每个月的房租就是它的挣钱能力。而它的挣钱能力就是我们对其定价的标准。

知道了这个方法以后在面临买房这种人生“重大投资”时就不再会被中介或地产商轻易忽悠，而有了自己独立的判断。其实不止是买房，买卖股票也是一样的道理。我们买进一只股票是看好它的赚钱能力，对它的估值也就应该基于它能创造的现金流量多少。

二、时间、概率、直觉，那些我们常掉进的花钱坑

现在就给你100元和明年给你200元，你会选哪个？如果这时你想参考著名的“棉花糖实验”选择明年拿200元这个选项，那么恭喜你，选错了！

关于金钱有一个常被我们忽视的定理，那就是今天的钱最值钱。这其实是由我们对时间的感知方式决定的。一般情况下，人们倾向于重视现在，未来的现金流量带来的效用会逐渐减少。因此在考虑将来的金钱时，我们得用上折现率计算下这笔钱放在当下值多少钱。

如果你连着扔了五次硬币，每次硬币都是正面向上，那么你认为下一次硬币会是哪一面向上呢？你是觉得“这枚硬币只会正面朝上”还是觉得“下一次总该是反面朝上了吧”？很遗憾，都不对！

可我们都知道扔一枚硬币，正反面向上的概率是各为50%。每一次扔硬币都是一次独立的行为，即使重复再多次也不会影响下一次的概率。可我们还是会不小心跌入这样的陷阱。所以说，人并不擅长概率，而我们的直觉常常与实际的概率相反。

三、别让金钱腐烂，培养创造现金流量的能力

野口真人说：“存入存在的金钱是不会流动的，它们如同一潭死水，马上就会腐臭。”现金在你拥有的一瞬间就开始腐烂，原因不仅在于折现率的存在，还在于它的效用在降低却没有带来现金流量。这还不算，更糟糕的是现金还会不断产生看不见的利息。如果拥有一个亿的现金，明明需要创造出一千万的现金流量，实际却连1块钱都创造不出来，那么就等于亏损了一千万。这一千万就是看不见的利息。

对于舍不得花钱的人来说，他们一直弄错了金钱和人的关系，也从来没有意识到现金流量的重要性。钱是不断流动的，我们需要的不是死水一样的银行存款，而是能不断产生现金流的能力。而我们来说，自己就是创造现金流量最重要的资产。我们需要学会对自己投资，花钱去学习新的技能，在将学到的知识和技能用到商业活动中去，从而带来更多的现金流量。当你有能力带来现金流量时，你就不会担心现金不够这个问题了。钱没了，再赚就好。可赚钱的能力没了，那就没办法了。

有人说，不会背叛你的只有你的财产。这句话的正确说法应该是——不会背叛的财产只有你自己。

你真的知道怎么花钱吗？

逆水行舟读书会 2016-08-31 0赞

《学会花钱》是一本好书，它让我关于理财的知识能串联起来。整本书内容偏理论一些，当然这就是我要推荐的理由。

@逆水行舟eli
我们每天都在花钱，但真的知道怎么花钱吗？

本书把我们花出去的钱分成3类，分别是消费、投资和投机。

1.消费

消费就是，我们为了满足欲望而购买使用商品、服务的行为。满足欲望可以用“效用”来表示，所以，消费的价值由效用决定。

消费的决策机制很简单，就是当我们得到的价值大于支出的金钱时，它就是合理的。

1.1、价值观和效用

同一件商品在便利店的价格往往高于大型超市的。一般来说，去大型超市比较划算。但如果你加班到很晚才回家，你可能会选择去便利店买，这个时候对你来说，方便最重要。为此，高出的价格也是可以接受，消费也是合理的。这说明价值观、所处的客观环境影响了效用。

1.2、时间和效用

1.2.1、你会改变

将来的你和现在的你，可能对效用的感受会不同。现在对你来说很有价值的东西，可能对将来的你来说一文不值。有些东西我当时买的时候很喜欢，现在却不喜欢了，虽然它的品质并没有下降，这是时间影响效用的一方面例子。

1.2.2、付钱和消费不同步

当我们花钱的时点和实际消费的时点不同时，比如说消费的时点比花钱的时点晚一点，我们会感觉蒙受了巨大的损失，也就是说感受到的效用大幅减少。

这种现象可以用折现率来解释。消费品未来的价值要低于现在的价值，所以付钱和消费之间的间隔时间长了，效用就会大幅减少。

公式是：当前时间点商品的价值＝N年后商品的价值÷（1+折现率）n。

以某回收网站报价为例，一部m开头的手机买来时2999元，1年后回收价800元，2年后回收价140元，算出折现率分别是－70.7%和－78.4%。可以看到，两年后的折现率在绝对值上要高于一年后的折现率。

如果是购买汽车等高价商品，稍微等一些时间，却不会使我们感到太大痛苦。还是以某回收网站报价为例，一部i开头的手机，买来时是5288元，1年后回收价是3185元，2年后是1800元，折现率分别是－39.8%和－41.7%。可以看到，它的折现率的绝对值明显小于m开头的手机。

如果手机还不明显，再看一下汽车。某二手车回收网站报价，某a开头的品牌汽车购买价22万，1年后值16.7万，2年后值11.6万，折现率分别是－24%和－27.4%。由此可见，相对便宜商品来说，高价商品可以稍稍容许消费的时点晚于付款的时点一些。

2、投资

投资就是，我们为了增加将来的现金流，投入现有的金钱的行为。投资的价值由将来产生的现金流量的数额决定。

2.1 投资和消费的区别

如果是追求效用的，是消费；如果是追求未来现金流的，就是投资。

比如女生去健身房健身，使用昂贵的化妆品提升形象，期待的是获得职场晋升等方面的回报的，可以称作对自己的投资。如果单纯是为了美的追求的，是效用，就属于消费。

2.2折现率和投资

投资相对消费复杂很多。当我们花钱投资，首先也和折现率发生关系。前面我提过折现率，对于消费来说，折现率一般是负数，对于投资来说，一般是正数。对于投资来说，折现率等于收益率，两个是表里统一的关系。它们的区别是考虑的角度不同，折现率是从风险的角度考虑的，收益率是从投资回报的角度考虑的。

公式是：当前时间的金钱效用＝N年后的现金流量的效用÷（1+折现率）n。

比如说，我们有44万想拿来投资，第一种方案是买86万的房子。

用44万付首付，贷款42万，贷款利率是5.3%。两年来，每年扣除贷款利息后收益分别是1.974万和2.09万，我们可以算出每年平均收益是2.032万，两年来的折现率是4.5%。

第二种方案是买86万的股票。

我们也贷了42万，贷款利率也是5.3%。两年来，每年扣除利息后收益分别是6.574万和2.17万，每年平均收益是4.372万，两年来的折现率是9.5%。

@逆水行舟eli
很明显看出，第二种方案的收益高于第一种方案，但是第二种方案折现率也高于第一种方案。一般来说，折现率高，风险也高。

2.3风险和投资

2.3.1投资收益相同，选择风险小的

在上述例子中，如果我再告诉你，两种方案在第三年扣除贷款利息的收益出现了一正一负的分化，第一种方案是2.324万，第二种方案是－2.356万。这时，我们可以算出两种方案的每年平均收益和折现率的数字变一样了，平均收益是2.129万，折现率是4.6%。你会选哪种方案呢？

综合三年来看，两种方案的收益和折现率是一样的，我们应该选择风险小的。那么风险的大小如何计算和比较呢？

2.3.2风险可以量化

风险就是不确定性，是可以量化的。用统计学的语言表示，风险就是标准差。

标准差就是用数值表示的各个数据与平均数的偏差。

公式是：标准差＝√（数据1－平均数）2+（数据2－平均数）2+……（数据n－平均数）2

代入公式，我们可以计算出前面例子中的标准差。第一种方案，综合三年来看，标准差是0.146万，第二种方案的标准差是3.65万。所以在这个例子中，买股票的收益不确定性高于买房子，也就是说买股票的风险高于买房子的风险，应该选择第一种方案比较好。

但有人会说在第二种方案中，前两年的收益都很高，而且是远高于第一种方案，选择能博取高收益的方案不是更好吗？

风险虽然不是指危险，但是表示一种不确定性。前面的案例都是我们在复盘，在看历史，但对于现实来说，这种不确定在于我们不能确定在第二种方案中，哪一年会有高收益，哪一年又会是负收益。所以，对于收益相同的投资方案，风险较低的方案，不确定性低，肯定是更好的选择。

书中引入了概率来进一步说明上面这个问题。假定上述收益数据服从标准正态分布，那么以平均值为中心，有68.3%的数据会集中在正负一个标准差范围内，有95.5%的数据会集中在正负两个标准差范围内。

要理财，先学会如何花钱

言西小熊 2016-09-04 0赞

我们每天都在花钱。

从水果到游戏机，从衣服到鞋子，从汽车到手机，每次花出去的都是真金白银。

“你花钱明智吗？”

如果被问到这个问题，有多少人可以自信地回答呢？

随着年龄的增长，购买物品的种类也不断增长，单次支付的金额也逐渐增加。如果我们挣来的薪水只够应付当前的消费，那么未来的日子碰到某些家庭危机，那时候该如何度过难关呢？

那么，是不是变成有钱人就可以融洽地和金钱相处呢？我们经常可以看到中彩票一夜暴富的人，领奖后肆意挥霍金钱，到头来还是一穷二白。

因此，学会理智地花钱，科学地使用手中有限的金钱，适当地投资自己尤为关键。

一、灵活地使用三个钱包

金融世界不同于会计世界。金融世界里，人的钱包可以分为三类，分别是“消费”、“投资”、“投机”。

以一位三十多岁的女性一天消费的为例，她一天的消费记录如下：

午餐 30元

晚餐 30元

培训费 150元

彩票 10元

我们可以将她的支出分为三类：

消费钱包：餐费 60元

投资钱包：培训费 150元

投机钱包：彩票 10元

为了更明智地花钱，我们必须意识到消费、投资、投机三种花钱方式的区别。为了增加消费钱包，适当投资，增加资产配置很有必要。然而，想要挣钱而沉溺于投机中，很可能花光辛苦积累的资产。

二、利用效用与时间的关系

个人在判断投资还是消费，除了把握货币价值，还要考虑自己对金钱的满足程度。

评价金钱的效用公式如下：

当前时间点的金钱效用=N年后现金流量的效用／（1+折现率）

在金融理论中，上述公式的折现率反映了未来现金流的不确定性（风险）。

当利率为10%，一年后100万，现价值为90万。

三、现金不会产生价值

人们会金钱而工作，也会为金钱而犯罪。

但现金本身不会产生任何价值。如果每个国家的人，每个企业一直攒钱，而不用钱，情况会如何呢？经济就停滞不前。

现金就是血液。血液在体内流动才有意义，才能维持生命。

即使破产，手头的资产没有了，只要这个人还拥有创造现金流的能力，就可以东山再起。

四、教育投资是高效的

人是能够创造现金流量的重要资产，对人的投资，回报率很高。

如果一个人通过教育学到的知识和技能顺利运用到商业活动中，就可以创造更多的现金流量。

周冲在《月入百万是一种什么样的体验》一文中透露：

粉丝过50万的原创号，只要内容好，靠赞赏和广告收入，月入几十万不成问题，商业运作得好，很容易上百万。如果还做电商和社群那就挣得更多。

五、今天的100元比明天100元更值钱

“今天的100元比明天的100元更值钱”，也就是说，将来预计要得到的钱，相对现在这个时间点，它的价值有所减少。反之，在未来时间里，这笔钱能产生利息，金额也会增加。

现在这个时间点的现金流的价值叫做“现值”，以一套公寓为例，可以得出下列结论：

假设全球地产相关的年利率是6%，今天的100元一年后会增长为106元。反之，一年后的100元，现在的价值只有94元。

个人公众号：言西小熊，欢迎勾搭！

资本时代，你当真会花钱吗？

必三页 2016-09-10 0赞

挣钱是本事，花钱是本领

那猴那猴 2016-09-13 0赞

      我们每天都在花钱。即使不用现金，也可以刷信用卡购物，可以从存款账户中扣减健身房的会费。人们无法避免花钱这件事，但是却很少有人敢问自己花钱是否明智，我也是众多人之一，直到遇到《学会花钱》这本书，读完这本书之后，我最大的受益就是股票转亏为盈，以前每月初信用卡要还款七八千，而现在能够每月固存两千，虽然很少，但是花钱的性价比明显提高了。

     《学会花钱》这本书的作者是日本著名经济学家野口真人，他先后在瑞穗银行，摩根大通，高盛任职，长期活跃于金融界。他写此书的初衷是考虑到虽然社会关于金钱的理论、研究和方法取得了很大的进步，但是很多知识都是金融界的专业人士在用，为了简洁明了，通俗易懂地展示金融界全像而著作《学会花钱》一书。

     本书共分为七章：

     第一章，一流投资家的判断和主妇相同——揭示了价值和价格的关系。

     第二章，不懂房地产，也能三分钟估算房子的价值——揭示了价值和现金流量的关系。

     第三章，工龄资历是新社员的希望——揭示了时间及其影响。

     第四章，钱包里的“歪曲硬币”——阐释了概率的错觉。

    第五章，明知不可能还一直买彩票的理由——判断的习惯。

    第六章，拉面馆和法国餐馆，哪一个价值更高——风险和回报。

    第七章，蚂蚁和蟋蟀，谁的生活更好——绕道的价值。

     为什么认为这本书是一本良心书呢，除了简洁易懂的金融用语之外，更重要的是让人豁然开朗的感觉，举几个例子。

     自从知道怀孕后，我就开始记账，每月的支出，收入，不能说笔笔入账，但百分之九十还是有的，在读此书之前，我只是简易的分析了本月每位家庭成员的花销是怎样的，从来没有按《学会花钱》第一章陈述的一样，将各类开销按着消费、投资、投机进行分类。读完此书，我总结近一年的开销并分类，发现其实这一年并没有像我自己想的那样胡吃海喝，反而无形之中通过投资自己，提升了自己很多方面的能力。

     某一天，我家先生问我“为什么保险类股票收益那么高？”我抓起《学会花钱》这本书放在先生面前，说你先读读。本书第六章，对风险和收益的关系的分析及，夏普比率，折现率的解释会让投资股票的人豁然开朗，更用资产组合理论来教会投资者如何才能控制风险。

    正如《学会花钱》一书最后一章所阐释的一样，到底蚂蚁和蟋蟀谁的生活更好呢？“唯吾知足”四个字已经给我们最好的诠释——懂得满足的人，心情平静；不懂得满足的人，心绪不宁。也如本书作者所希冀，当人们确保自己某种程度的财务自由时，就感到非常满足。贪得无厌地追逐金钱，意味着你已成为金钱的奴隶。我们获得金钱的目的，是为了摆脱金钱的束缚，获得自由。

    我把《学会花钱》这本书推荐给了很多人，我相信挣钱是本事，花钱才是本领，当然仁者见仁，智者见智，但我很感恩遇见这么好的书。

学会花钱

牛帆 2016-09-13 0赞

比尔·盖茨说，巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。
《学会花钱》这本书作者野口真人，先后任职摩根大通，高盛，创办Plutus Consulting，在著名的Globis商学院中教授财务管理，出版作品《熊猫，值多少钱？》《我值多少钱》等多部。

在这本书里，作者探讨了人们没有熟悉使用金钱的方法，是因为不习惯将金钱作为价值尺度和贮藏手段。阐述了和金钱相关的决策与人的心理密切相关。本书的关键信息是“为了拥有更加充实的人生，我们不能被金钱摆布，我们要控制它。”

因为工作原因，该书给我印象最深刻的是私人银行业务中的成功铁律。
有一位朋友是私人银行业务部门的一位客户经理，他们主要针对有资产的客户销售定制化的理财产品。销售的理财产品比较高端，他们的目标群体只瞄准资产在30亿日元以上的人。而拥有资产30亿元的人很少，寻找到这部分潜在客户也变得非常困难，要进入他们的内心深处更是要费一番功夫。
虽然费了一些时间，但他只要获得了某一位客户的信赖，那位客户就会陆续向他介绍自己的熟人，那些人持有的资产也都在30亿日元以上。也就是说，资产在30亿日元以上的人，他的朋友拥有的资产也是和他水平相仿的。如此一来，这位朋友拉到了超过1000亿日元的存款量。

这个故事给我们的启示是：定位并找到目标客户群体，很重要。这对任何一个销售领域都很适合，前期的定位，来不得半点马虎，定位准确后，执行到位。运用销售漏斗定律，只要在一个点上进行突破，局面打开后，后期就好了。其实做其它事情也是如此。

这位朋友能获得客户信任的原因，是理解这个客户群体的需求，并且只将符合的理财产品销售给他们。

对于资产在30亿日元以上的客户来说，他们的需求只有一个，那就是“资产不增加也可以，只希望不要减少”。于是，这位朋友向他们推荐的理财产品主要是评级较高的债券，绝不会让客户的资金减少。

而另一方面，没有遵守铁律的私人银行客户经理们将目标锁定为资产在5亿日元以下的人群，来获取相应数额的存款，这一目标人群的数量比较多，单是存款量很难增加，没有完成工作目标的客户经理只能黯然离开公司。
更让他们困扰的是，这一阶层的客户需求是“希望获得更多资产”，客户经理们就会向他们销售一些不确定性较高的金融衍生产品。当遇到日元急剧升值或是金融危机，就会出现很多账外损失，这时别说是获取客户的信任了，有时甚至还会遭到客户的投诉。

这个故事，尤其适合做销售的朋友看看，不论哪个行业，产品必然会有其特定的销售群体，从一开始的客户群体定位出错，后面每一步都进展的艰难。反之，如果定位准确，执行到位，后面的工作便会越来越简单。

已经赚不到一亿了，还不乖乖学着聪明地花仅有的钱？

林小路 2016-09-13 0赞

话说自从王健林“先赚一个亿万的小目标”云淡风轻地说出口后，我看着存折上没几位数的排列是崩溃的。而更崩溃的是，看到每个月的信用卡账单，于是明白了自己为何怎么也赚不到钱。因为收支不平衡啊，然后这个时候出现了这本有意思的书。

这本书的作者有来头，他可是日本人气MBA导师，先后任职于瑞惠银行、摩根大通和高盛，精通金融界的运行要义。

于是我想着要好好拜读一下，既然赚不到一亿，把手中的一百块花到刀刃上也是本事不是吗？

《学会花钱》一开篇，作者首先提出了“三份钱包”理论，即把一个人的钱包分成消费钱包、投资钱包和投机钱包。那么，你是否理解这三者的差异呢？

很多时候，我们错把投机当成投资，反而损失了很多钱。你平时正常的花费都是消费，而投资是为了增值，所以投资与消费之间的关系是紧密相连的，但如果因为想要挣钱而沉溺于投机中，就有倾家荡产的可能。

而作者更多地是帮我揭开了面前的层层迷雾，掀开了一直遮挡着的面纱。因为对于很多事情，我们都有想当然的理解和自以为是，并且有所谓的经验之谈“错觉“。

但这些我们自以为的逻辑放到经济学中才发现完全是南辕北辙的。而至于背后更深层次的原因，比如为何我们会有这样的差异化认识，他也在书中做了各种与生活相关的形象化描述，并用经济学的分析重新引入正确的概念，所谓传道授业解惑也。

比如有关音乐会下雨延期的概率。他提出因为遭受下雨而必须支付赔偿金的风险会在某一点达到峰值，然后逐渐下降。也就是说，当降水概率在20%或者30%时，你会担心到底会不会取消，会不会取消，会不会取消；但当你看到降水概率大于50%时，你心中的大石头落地：尼玛，果然还是要下雨，还是要赔钱的。那这个时候风险就降低了。

我当时看的时候想：咦，都超过50%的降水概率了，难道风险还不高吗？在后面的文章里作者写到，其实在金融理论中提到的“风险”，指的是不确定性。而不确定性的含义是“不确定预想的事件是否会发生，”而不是“危险的事情、不喜欢的事情会发生的可能性。”

所以，我完全是想当然，把自己的理解和金融学中的专业概念混淆了，那既然降水概率都已经超过50%了，那么我们完全可以有理由说风险降低了，因为对这件事情更加确定了，如果降水概率变成100%了，那就意味着没有风险了。

那什么时候风险最高呢？应该就是下雨还是不下雨是和“TO BE OR NOT TO BE”一样复杂情况的时候，也就是降水概率恰好在50%的关口上，不上不下。

又比如我们一直认为时间越过越快，尤其是随着年龄的增长，甚至一年时间都会认为像一天一样。那这种感觉，其实还有一个专有的名词叫“雅内法则“，是一个法国的哲学家提出，这个哲学家的孙子介绍的，即人感知的时间长短，和自己的年龄成反比。

那是因为人上了年纪以后，动作和思考的速度变慢，原本十分钟可以走完的路程，现在要花双倍的时间，而本来一天可以完成的工作，现在要花两天，以此类推，因为我们自己主观效率地降低，导致我们认为时间也比以前要快一倍，这就是错觉。

而在我们国人争议最大的买房还是租房问题上，这本书给出了一个公式计算：
公寓价值=月房租*200

但我用这个公式去计算现在租的房子，无比痛苦地发现上海的房价简直高过经济学原理的离谱！！顿时陷入愤愤不平中。

想看的下单啦，《学会花钱》购买链接

欢迎关注林小路的个人微信公众号，让我们畅快淋漓嬉笑怒骂人生又心心相映奋斗不息。

你我都有三个钱包

戴蒙德 2016-09-20 0赞

让钱越花越多的三招

鼹鼠的土豆 2016-09-08 87

有人在付费语音提问软件上问我“怎么才能有钱？”这个问题60秒钟我实在是说不清楚，所以我决定写个长文，期间因为生孩子耽误了很长时间，今天终于有机会把这篇文章写完。

我个人觉得脱离欲望和赚钱能力谈理财、财务自由，是个伪命题，都是治标不治本的瞎掰。这两点也是很多人有幸福的愿望，却没有幸福能力的原因。我接下来的大部分内容会涉及这两点，而这两点都需要你行动起来的。

【跟钱有关的常识】
对于理财而言，跟钱有关的常识包含很多金融学、统计学、经济学，如果都懂我们就去学校做教授了，可是不懂肯定不行，跟钱有关的基础常识有那些？有多重要呢！我们先来看看日本最畅销的理财类书，野口真人的《学会花钱》（原名《お金はサルを進化させたかよき人生のための日常経済学》）的目录：

第一章　一流投资家的判断和主妇相同——价值和价格
第二章　不懂房地产，也能三分钟估算房子的价值——价值和现金流量
第三章　工龄资历是新社员的希望——时间及其影响
第四章　钱包里的“歪曲硬币”——概率的错觉
第五章　明知不可能还一直买彩票的理由——判断的习惯
第六章　拉面馆和法国餐馆，哪一个价值更高——风险和回报
第七章　蚂蚁和蟋蟀，谁的生活更好——绕道的价值

因为这本书是从故事出发讲解理财，我从常识术语方面总结了一下每一章的重点：

第一章价值、价格、消费、投资、投机
第二章现金流、市场价、成本价、现值
第三章折现率
第四章概率
第五章现金流平均值
第六章标准差、风险、预期收益率
第七章保险、期权

很难想象，在金融界摸爬滚多年，经历了从日本上升到经济飞速发展再到泡沫破裂急剧下滑的整个过程，却始终能被瑞穗银行、摩根大通、高盛等公司倚重的野口真人先生写出的理财书籍，竟然专门写故事解释这些基础常识。可读完《学会花钱》我才发现，这些经济学常识，并不是说懂了就能立刻让我们有钱，他的目的是让我们做出“升值”的选择。知道了这些基础知识，当你打算进行购买钻石、房子、彩票、名家画作、打折毛衣等等消费的时候，自然而然就能一眼看出商家的目的，控制住自己的欲望。不光在花钱上，这些常识也能帮我们在生活中做个明白人。《猎鹿人》中的俘虏如果能懂简单的概率知识，也不至于在俄罗斯转盘游戏中发疯。

【思维方式】

现代金融理论颠覆了我们习以为常的事，《经济学的思维方式》出了12版还在全世界畅销，就是因为这个时代，要求我们必须以全新的思维方式和视角去生活。在《学会花钱》中，作者将用故事教会你日常必备的金融学、行为经济学和统计学的知识。比如比较法系车和日系车耗油率实际上是讲解平均数这个常识、用一杯价格偏高的咖啡讲解现金流量、赌徒聚会游戏是讲概率。

通过这些金融类的分析型故事不光是为了学到跟钱有关的常识，更是为了养成思维方式，从现金流量与地价的关系角度来思考一下生意方面的事情：小酒馆云集的地方，自身就拥有了揽客能力，店家即便不去招揽，也有客人会来。但是在偏僻的地方开一家酒馆，要想招揽客人，酒馆自身就必须有很强的揽客能力。

钱不是攒出来的，钱在到你手里的时候，就开始贬值，当然这不是说不让你储蓄。而是提醒你如果你不停的为晚年生活储蓄，埋头攒钱，最后死在储蓄的路上，那就像是蚂蚁窝里的工蚁，成为“财富的奴隶”了。明智花钱不是把每一分钱都花在刀刃上，而是让花出去的每一分钱变成你未来的财富。

花钱肯定是为了让自己快乐，在商业社会，钱就是用来“喜欢就买”的。所谓的效用，是指情感的满足程度。具有很高的个人主观性。能给我们带来效用，花钱就有意义。花钱的决策机制非常简单，决定因素就是我们得到的价值是否大于支出的金钱（价格）。例如保险作为期权的目的，是无论最糟糕的事情发生与否，都要规避现金流量损失的不确定性。如果可以使现金流量稳定，购买保险的目的就达到了。人们实际获得的收益大于预想收益时，感受到的效用会更大。

野口真人建议为了更明智地花钱将钱包“分成”“消费、投机、投资”三部分。我们必须意识到消费、投资与投机之间的差别，深入挖掘各自的含义，思考与三者相匹配的花钱方法。养成好的思维方式，每次动用钱包前都想想自己的花费属于何种。我们把钱拿出来是否能够得到相应的价值，一条不合身的裙子、一件不知道放在什么地方的摆设、一块吃不了的面包是否能给自己带来价值。

同样也要学会看到隐藏的价值，有一次，跟前领导吃饭，他让我帮忙下单三本《认识商业》我说这么贵的书，为什么要买三本？他说办公室一本、家里一本、送给孩子一本，随便那本发挥作用都会带来几千本书的收益。见我不解，他解释到管理决策遇到问题看看，就算赚不到钱，亏损少了也好。给孩子那本，孩子那怕只读了开头，对职业规划和自我认知也是极大提高，这就决定了半辈子的事。何况这种经典书，买了就算放着也是升值。

在投资和生活中客观的看待问题，是思维方式中非常重要一点。日本的普通主妇正在以FX投资者的身份拥有推动市场的影响力。中国也不例外，从06年牛市开始，越来越多的人投入证券市场，大多数人身边开始出现“股神”的赚钱神话。但是幸存者是被神选中之人，是极少数。幸存者偏见Survivor Bias，是个著名而有趣的逻辑错误，在投资学中它尤其重要。即人们倾向于只看到少数案例，而忽略大量相反的案例。匈牙利数学家Abraham Wald在二战中统计轰炸机损失时指出，与直觉相反，轰炸机身上中弹最少的、而不是最多的部位，是最致命的部位，因为回不来的飞机不会说话。我们分析这个现象时，如果只看结果，只接受对自己有利的数据，就会犯错误。我们想尽可能地提前知道概率，或是提前知道未来现金流量的期望值（均值），这是明智使用金钱必不可缺的要素。

【投资自己】
在经济世界中，投资是指“为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有的资本活动”。“人、物、钱”经常作为企业经营的三要素被提出来。人能够创造现金流量的重要资产，所以对人的“投资”，回报率很高。投资自己的直接目的，就是提高赚钱能力。当我们的知识储备和思维方式通过学习发生了改变，几年后的我们就会成为另外一个人。

投资自己，不仅限于金钱上的投资，在时间上、精力上提高自己的投资都是投资。我们可以浪费时间，不能浪费生活，在任何事情上的投资只要是能提高自己，都是值得的。我在刚毕业成为小职员的时候，每天都花大量时间阅读。同事觉得我花这么多钱买书，读书浪费了很多时间。就是这些“浪费”，让我在公司减薪时，从容的辞职换了更好的工作，而不是忍受薪水降低的同时更多的工作量。支付给员工的工资，取决于该员工创造的现金流量的大小。在一般的企业里，工资与挣钱能力的关系是：新人入职的时候，工资高于赚钱能力；成为中坚职员之后，情况就发一百八十度大转弯，赚钱能力高于工资；接近退休时，工资再一次高于赚钱能力。

野口真人认为三十多岁的时候可能是效用的峰值。人超过三十岁，可能会更重视现在。在最好的时候，投资自己，把自己擅长的技能强化，发挥到极致。罗曼·罗兰说过“人们常觉得准备的阶段是在浪费时间，只有当真正的机会来临，而自己没有能力把握的时候，才能觉悟到自己平时没有准备才是浪费了时间。”就像本文在开头强调的那样，务必学习那些基础的知识，把基础做好之前，追求更高的收益是徒劳的。《理解未来的7个原则：如何看到不可见，做到不可能》讲如何预测未来，强调“周期性变化告诉我们许多种不同的确定性。人类已经找出300个显著的周期，可以在某种程度上精确的预测未来。莎士比亚说：世间事，也有涨潮时节，及时把握，终可功成名就。”

必要的是我们要提升自己——保持身体健康，努力提升个人能力，尽量使自己创造现金流量的能力和享受经历的能力维持更长时间。通俗点说要让自己活的更久，这样才能有更大的价值。

这种投资自己的理念，在教育中同样重要，越来越多的财商教育资源，可多好的书、培训班，都不如父母亲身示范的效果。父母给孩子零花钱，并不是希望他们把钱存起来，而是希望他们可以有效利用这些钱。家长是为了让孩子们可以用这些钱给自己带来更好的经历或是对自己进行投资。人生也是一样。我们所有人能够活在当下，都是多亏了曾经各种各样的人对他们自己进行了投资。

安贫乐道是“贫”不是没有，众议院议员克莱尔·布思·卢斯说“钱不能买到幸福。但是，钱可以让你在不幸时衣食无忧。”

在生活中合理的利用钱，不是做守财奴，凡事适可而止。金融理论中提到“风险”，指的是不确定性。不确定性的含义是“不确定预想的事件是否会发生”，而并不是“危险的事情、不喜欢的事情会发生的可能性”。风险和危险不同。所以，风险不应该是令人厌恶的事物。有些时候，风险是游戏变得更加有趣的精髓。完全没有风险的世界，也就不会存在投资和游戏，显然非常无趣。

人们的习惯之一，就是“满足程度受金钱变化的影响，而不是受总额的影响。”钱的多少对于满足程度的影响不大，影响我们满足程度的是钱的变化。人们从原始社会开始，对于变化的反应就很敏感。人们的动态视力非常强，却注意不到逐渐发生变化的风景。我们对于金钱的变化也很敏感。我们会根据变化的状态不同而产生不同的反应。反应的强弱程度，取决于变化参照的时间点，而不是地点。这也是为什么很多人追求赚钱的乐趣，看着账户里的钱增长是快乐的。我们可以浪费时间、浪费钱但不能被困在不喜欢的生活方式里。

你今天花出去的每一分钱，都决定你未来有多少钱。

彤菲 2016-10-08 32

我的婆婆是个很会过日子的人，和无数那个年代出生的人一样，他们经历过苦日子，每一分钱都花的精打细算。他们会为了买到更便宜的菜多走20分钟去更远的菜市场，也会津津乐道于哪里的米、面、油更便宜。

他们那一代人，是没有安全感的一代，尤其对于金钱。于是，他们热衷于攒钱，婆婆曾经说起，在30年前，我的公公是当地煤矿上的一名技术型骨干，每个月能够领到100多元的工资。而在当时，一个普通的工薪阶层，每个月只有30元左右的工资，公婆一家也算是人人羡慕的小康之家了。

但他们保持着一惯的勤俭，后来攒了近万元。时间一年一年过去，如你我现在所知，当年的万元户，在现金贬值的洪流中，被冲刷的一干二净。现在的一万元，不过是吃上几次大餐、买一台家用电器的价格。

对于上一代人而言，在他们的人生理念中，有很重要的一点，就是为儿孙攒钱。从一个男孩呱呱坠地开始，在他们心里已经开始盘算，这个孩子未来结婚、生子、买房需要花费多少钱，再考虑一些机动因素，钱似乎怎么也攒不够。于是，从孩子出生起，他们就给自己套上了枷锁，紧紧按住口袋里的每一分钱，给孩子留待未来之需。

好不容易，等到儿子成家，可以松一口气。孙子的到来，让笑开了眉眼的爷爷奶奶，又一次开始了攒钱之路。

我无意质疑他们的金钱观，我深知，正是父母一代这样固守的消费观念，才把我们送到了这更远的未来。只是想反思，在时代的瞬息万变中，这种观念，是否还适用于新一代的我们。

学会如何花钱，从认识花钱行为开始。

在曾经供职于瑞穗银行、摩根大通、高盛等的日本金融大亨野口真人的《学会花钱》一书中，以家庭主妇的视角，将人的钱包分成了三份，分别是：“消费”、“投资”、“投机”。这三份钱包，把我们日常的金钱支出行为统统囊括其中，我们要做的，就是清晰的认识到三者之间的差别，深入挖掘各自的含义，思考与三者相匹配的花钱方法。这也决定着，我们未来得到财富的能力。

消费，是指“为了满足欲望而消耗资产、服务（商品）”的行为。我们日常享受美食、漂亮衣服、乘车等等都属于消费行为，消费会让我们感受到愉悦，消费也是我们持续赚钱的动力。

投资，是指“为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有资本的活动”。也就是说，投资，是为了增强我们未来的赚钱能力而消费的金钱。也是所有金钱使用中，最具有回报效益和持续性的投入。

投机，是指“做好会亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出的金钱更多的回报”的行为。各种赌博，以及彩票、六合彩等都属于投机行为。

回到我们篇首的问题，金钱的使用贯穿我们的一生，如何才是真正明智的统筹支配一生的财富？作者在书中用深入浅出的叙事方式，将深奥的经济学道理演化成通俗易懂的语言，每个人都能够从中得到启发。

在金融世界里，人们常把“人”、“物”、“钱”作为企业经营的三要素被提出来，之所以是这样的顺序，也是有着深刻的道理的。

人是社会生产的主导者，最具备赚钱能力的也是人。

我们说让物生钱、让钱生钱，归根到底，都是人的眼界和选择决定的。而人的价值，不是由他拥有的现金总额决定的，而是由他的赚钱能力决定的。只拥有钱的人，未必会成为别人尊敬的对象，而拥有赚钱能力的人，往往才能够得到别人真正的钦佩。

现金在你拥有的一刻就开始腐烂了。

考虑到利率和人民币贬值等问题，今天的钱价值会明显高于未来的钱。所以，单纯的储蓄，是一种最为保守，也是折损率最高的金钱处理方式。存入存折的现金是不会流动的，如同一潭死水，今天的100元，到明天可能只有90元的价值。

即使我们不能抹去对晚年生活的不安，对意外时间的未雨绸缪。但也不能因此牺牲自己现在想要做的事情、现在应该做的事情，一门心思的为晚年生活做准备。

就像我前面提到的，我们上一代的“万元户”，即使在当年累积到了惊人的财富，到如今却不得不面临资金的巨幅贬值，这种累积几乎是毫无意义的。

必要的是我们要提升自己——保持身体健康，努力提升个人能力，尽量使自己的赚钱能力和享受经历的能力维持更长时间。

最高效的投资是教育投资。

高明的投资，是抓住资本创造的源头——人。而对人而言，最高效的投资是教育。通过提升人的知识储备和赚钱技能，提升人的决投资决断能力，将教育所学顺利的运用在商业活动中，我们未来的赚钱能力就将持续提升。抓住人接受教育的黄金时间，包括适合于大部分人的0-6岁的幼儿教育，7-23岁的学校教育、以及24-40岁的职场黄金学习期，挖掘人的自身潜能，培养赚钱的关键技能，增加见识和眼界，都是对人的未来可以进行的最高效投资。

真正的让钱流动起来，所谓的“把钱花在刀刃上”，指的就是这种投资于人的未雨绸缪，而不是单纯的为晚年生活和疾病攒钱。过早的在上升通道中放弃对自己能力的投资，才是人生最大的损失。

房价飙升时代我们应该如何花钱？

药山 2016-09-18 23

让花出的每一分钱，都变成你未来的财富。

早起派 2016-09-06 20

比尔盖茨说：“巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。”

很多人看到这句话也许会觉得很滑稽，一般人都在想怎么挣钱，还有不会花钱的？说实在的，在看《学会花钱》这本书前，我的想法和大多数人一致。

每天只想着如何赚钱，根本没考虑过如何花钱。就在我看《学会花钱》这本书的时候，还有同事调侃我说：“哟，花钱还要学，花不完的钱拿来我帮你花。”

看了野口真人的《学会花钱》一书后，我认为，花钱与挣钱一样重要。

野口真人，先后在瑞穗银行、摩根大通、高盛任职，长期活跃于金融界。创办的Plutus Consulting公司，在2013、2014和2015年度日本私人咨询公司排行中位列投资评估及并购业务第一名。先后著有《熊猫，值多少钱》、《我值多少钱》等作品。

由于受到中国传统教育的影响，在我的内心深处，从小就已经根深蒂固地建立起了父母给予的教育——节约，只有靠节约才能积累财富，以至于对以前村里的两家"万元户"，我也有同样的理解，他们的“万元”都是靠积攒起来的。

然而，今天了解了一定的经济学知识，再回头来看当年的“万元户”才发现，他们的钱根本不是靠积攒起来的，而是通过各种投资赚来的。

那么问题来，既然投资可以赚钱，那如何界定什么该投资，什么不该投资呢？

《学会花钱》一书中，作者首先提出了“三份钱包”理论，即把一个人的钱包分成消费钱包、投资钱包和投机钱包。

书中，作者例举了一些通俗易懂，与我们生活息息相关的案例，来阐述三个钱包的定义和相互之间的关系，并教会我们在现实生活中，如何灵活地使用好三个钱包，让三个钱包都发挥各自的最大效用。

在三个钱包中，消费是由个人的满足程度决定的，如午餐费；投资是由现金流量决定价值，如打算修建停车场而购买的空地。而投机就是一种赌博，明知胜的概率不大，但总有人想以小博大，比如买彩票。

其次，作者对现金流量如何决定投资的价值，以及时间如何影响现金流量的价值进行具体说明。

作者如是说，已知现金流量的金额，为获得现金流量所花费的时间，以及根据不确定性得出的折现率，我们就可以计算出创造此现金流量的物品价值。而在书中，作者通过这一理论，很轻地计算出了公寓的价值，利用房租计算出了房产价值。

在日常工作中，现金流、折现率经常会被提及，但从未深入理解过，通过作者深入浅出的讲解，使我明白了现金流与折现率之间的关系。

然而，即使完全明白了三份钱包的关系和现金流，折现率等概念，和通过这几者之间的关系推衍出的公式，也不能保证消费、投资或投机就能按照既定的目标前进。因为，在具体的操作过程中，还会有许多外在的因素对其产生影响，比如时间，概率，习惯等。

在效用和时间关系方面，作者举了一个例子，给我留下了深刻印象。作者假设了两个投资方案，一个是今天投资100万元，十年后可以得到200万元，收益率是7.18%。另一个方案是，今天投资100万元，四十年后可以得到2000万，收益率是7.78%。

当我看完这两个方案后，我觉得一般人都会毫不犹豫地选择第二个。但当我继续往下看时，我才发现，我忽略了时间问题。如果我现在已经50岁了，我还会选择第二个方案吗？

因此，预估自己的“预期寿命”，是判断选方案一还是方案二的关键。换句话说，从平均预期寿命的角度考虑折现率，时间越长，折现率就越高。

在概率方面，作者引出了“歪曲硬币”这一概念，比较形象地说明了概率的错觉会影响我们的正确判断。作者所说的，这张彩票值多少钱，这看似一个非常简单的游戏，往往有很多人会不自觉地落入到他们的陷井里。

我们要认识到，大多数时候，有人突然说“你被选中了”，“你中奖了”的时候，除你之外，有很多人同时也被“选中了”，不能轻易被这种错觉所迷惑。

俗话说，打江山难，守江山更难；同样，赚钱难，会花钱更难。会花钱，不等于会省钱。会花钱是要让花出去的钱花得值，让花出去的钱达到主观效用的最大化。

举过简单的例子，以前我可能会花30块钱买一双普通的球鞋，觉得便宜；后来我发现，我花200块买一双名牌鞋更便宜，原因在于30块的普通鞋不耐穿，而且穿在脚上也不舒服。每个月买双30块的鞋，不如一年买一双200块的鞋，这样不但成本降低了，而且穿着也舒服。这就是在我们生活中，最简单的学会花钱的案例。

所以，会赚钱的人不一定会花钱，而会花钱的人一定更会赚钱。

今天，如果你还不知道如何花钱，真的建议你看看《学会花钱》这本书。看这本书，即使你不懂数学，不懂经济，也能轻松掌握会花钱的技巧，从而让你花对关键的每一笔钱，让你每花一笔钱都更值钱。

花钱心理学：金钱世界里你应该避开的三个坑

三米河 2016-10-01 13

真人真言教我们理解花钱的真谛

喵了个咪 2016-08-29 11

司马迁在《史记•货殖列传》里说道：“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”作为凡人的我们，不可能做到太上而忘情，不食人间烟火，每天都生活在对金钱和物质生活的渴求之中。如果没有金钱，特别是在社会分工如此细致的当代，几乎无法生存；如果没有金钱，就没有当代社会的体系架构，更谈不上人类进步与发展。所以有人说：金钱不是万能的,但没有金钱是万万不能的。旧时代的农民，在田地里挥汗如雨；新时代的我们，在电脑前运指如飞。分工虽有不同，但都是为了那“阿堵物”。

俗话说：花钱容易挣钱难。辛辛苦苦挣来的钱，可能在瞬间就被花光了，如果毫不节制，更有可能变成“月光族”、“啃老族”。如何避免这种情况，让我们的钱变得更有价值，甚至超越价值呢？日本金融和证券专家野口真人利用所学的金融学理论、金融工程学，结合概率论、统计学和行为经济学理论，用通俗的语言和生活化的场景，向我们讲述了科学实用的“日常经济学”，教给我们如何看懂价格和价值，懂得金融交易的智慧，让我们学会如何更加有效地管理和使用有限的资金。

对于金钱和财富，最大的敌人就是不确定性。野口真人提出了分成三份钱包的方法，帮助我们化解风险，提高确定性。这三份钱包就代表着消费、投资和投机。书中对这三种方法进行了深入浅出的论述，分别讲述了消费、投资和投机三者之间的差别，深入挖掘了各自的涵义，提出了与之相匹配的花钱方法。通过价值和价格、价值和现金流量、时效和收益等经济学理论，对房地产、工资收益等收益进行了认真分析，提出了客观的应对方式，认为按照效用最大的目标要求，享受现在才是最重要的。为确保投资稳健，野口真人解释了资产组合理论和期权来控制和规避风险。为让我们看清楚投机背后的真正面目，野口真人使用了大量的概率论方法，进行了分析，并犀利的指出：如果只看结果，只接受对自己有利的数据，就会犯错误。

流动性是金钱最本质的特征，现金无法创造价值，必须流动起来才能够产生更大的财富。因为利率问题的存在，手里的现金如果不能创造相应比例之上的价值，那就处于贬值的状态。野口真人的说法更为犀利：现金在你拥有的一瞬间就开始腐烂了。金钱是水，总是处于流动状态。但只要流动，就会有风险。按照人类避害趋利的根本思想，从经济和理性的角度考虑，金融投资的风险越低越好。但是，对于人生而言，如果没有风风雨雨，就不会享受到人生的精彩。与金钱相比，人生没有风险，就没有发展。野口真人认为，为了在有限的生命中尽情享受人生，我们要承担风险，走过生命中的高峰和低谷，这样才能品味到超越寿命的人生。

马克•吐温曾经写道：如果你懂得使用，金钱是一个好奴仆，如果你不懂得使用，它就变成你的主人。正如野口真人所说的，本书的关键信息是“为了拥有更加充实的人生，我们不能被钱摆布，我们要控制它。”我们整天辛辛苦苦的工作，千方百计地赚钱，主要的目的就在于拜托金钱的束缚，实现财务自由。但是，这一切的基础是什么？当然是我们的身体！身体是1，财富、地位、荣誉等等都是后面的0。只有身体存在，后面的0才会有价值。所以，更应该投资和管理的是我们的身体和教育，只有保持身体健康，努力提升个人能力，才能提高创造现金流量的能力和享受经历的能力维持更长时间。因此，金钱投资最大的敌人是不确定性，而投资好自己才是最大的确定性。

从这种角度来看，本书脱离了一般金融教科书的说教模式，将金钱的理论提升到一个更高的境界，同时也印证了野口真人对金融行业的深刻理解。所以本书值得每个生活在当今社会的人认真阅读。

“花钱”与“会花钱”还真不一样

遥远的星空 2016-11-21 11

你会花钱吗？

安心 2016-10-16 9

如果有人问你，你会花钱吗？你肯定觉得这样的问题太可笑了，这世界上难道有人不会花钱吗，有的只有没有钱的人吧。世界首富比尔盖茨说过：巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。在我的理解来说，巧妙的花钱应该是用较少的钱获得同等的满足和体验，以及将钱越花越多。

举个例子，孩子出生后不久我们打算给孩子买一个安全座椅，一了解才知道，一般安全座椅都要孩子满9个月之后才能座，而在9个月之前，我们只能选择安全椅。安全椅的价格相对于安全座椅要低一些，但使用期限只有几个月的时间。考虑到使用时间比较短，用过之后不舍得扔放家里又占地方，我在闲鱼上面买了一个二手九成新的安全椅。收到货之后东西非常好用，而且我只支付了全新的一半的价格，以后不用了，扔了或是送人也不会觉得可惜。

这一次的购物经历让我明白，巧妙得花钱可以让人觉得非常满足。当然就这个例子来说并不是每个人都会跟我做一样的选择，因为每个人的消费理念是不一样的。在野口真人的新书《学会花钱》中，他就提出了这样一种概念：消费是为了满足某种欲望的行为。这种欲望是对于个人感情的满足，而情感的满足程度是因人而异的。当你的消费之后你觉得满足的就是合理的消费。当然花最少的钱获得同等的情感满足肯定是大部分人的选择。

世界上99%的人都不是大富豪，是类似于你我他的普通人，所以花钱跟挣钱一样是值得我们去学习的事情。市面上的理财书籍非常多，个人兴趣的原因，时常却步于各种复杂的概念公式读得并不多。而这本《学会花钱》却是一本难得的让我迅速读完并且让我受益良多的理财类书籍。

这本书的作者野口真人，先后在瑞穗银行、摩根大通、高盛任职，长期活跃于日本金融界。书中用非常通俗易懂的方式解释了一些比较难懂的经济概念，让读者深一层了解到日常生活中与我们普通大众息息相关的经济行为。而人会因为认知的提升对事物做出更理智的判断，这也是我们需要不断学习的原因。

例如在中国人眼中非常非常重要的买房，野口真人提出地通过月房租来计算房价的方法：公寓的价值是房租的200倍。这样的算法不一定适合于所有地方，特别是炒房特别厉害的地方，但是以我生活得房价平稳的N线城市，还是合理的。有购房计划的都可以将这种算法进行参考。作者还在书中对房价的计算方式做了很详细的说明，考虑到了房租，地段，折现率，现金流量等等因素来分析房产的买卖和租赁，非常有现实意义。

当然，书中这样非常接地气的实例还有我们的工资，彩票，作者都做了一系列的分析，对于我这种经济学小白来说，竟然都能看懂，实属不易。

关于投资理财，书中没有提到任何的制胜之法，就如这本书的名字一样作者希望我们更好掌握的技能是花钱，更理智更有效得去花钱。很显然投资肯定有风险，但是我们在选择理财产品的时候，是受个人的主观想法或者表面信息所影响的，类似于更好的收益回报率肯定更容易吸引我们的眼球。而现实真的如我们想的那样么？

书中有这样一个例子：A股票每年的收益率是正40%或者负30%。取平均值，预计收益率为5%。B股票股票每年的收益率是正5%或者负3%。取平均值，预计收益率为1%。

这样看到可能更多人会选择A股票。虽然风险高，但是收益率也很高。然后作者通过电脑模拟了两只股票五十年间的投资结果，如下图：

你穷，是因为你不会花钱

Nina读书 2016-10-25 9

关于金融理财的书籍非常多，其中也有很多好作品，但是好作品并不是任何人都能轻易看懂，另外，有些好作品又过于追求通俗易懂，只介绍了金融理论的一小部分。

难道就没有一本可以展示金融界全像、简洁明了且通俗易懂的书吗？抱着这种想法，作者野口真人（日）执笔写作了这本书——《学会花钱》。

以我的认知，这是一本晦涩难懂的书。能吸引我看，完全缘于书名《学会花钱》。不会赚钱，难道我还不会花钱？

然而，事实证明，会花钱的人确实不多，但看完此书，只要明白这几点就够了。

一、消费
所谓消费，是指为了满足欲望而消耗资产、服务（商品）的行为。

周末是一周中消费的高峰。秋天来了，换季时节，我们和爱人去商场逛街购置秋装，逛到中午肚子饿了，去找一家餐馆就餐，就餐后想放松一下再去看场电影，这样，五天的工作时间虽然很忙很累，压力很大，但周末这一天的放松娱乐能让精神和身体重新恢复饱满状态，虽然这些都是消费。

消费并不都是负数的叠加，现金的流失，消费过程中感情上收获的满足程度被称为效用。效用有很高的个人主观性，因此，它并不单单由价格决定，他还受到购买者身处的状况，价值观等多种因素的影响。

如果我们逛街购物，买到了物美价廉的好商品，吃到了价格实惠的美食，看了一场超值有意义的电影，我们从这场消费中收获了满足感、幸福感，为后续的工作生活添加了新动力，那么这个周末的消费就是有价值的，有效用的。虽然钱花出去了，但是花的很有意义。

同样是上面这个场景，你试了一件衣服，老公说没有刚才试穿的那个美女好看，你一睹气，偏偏买下了它，导致以后每次看到这件衣服都会想到老公的乌鸦嘴而心怀不满。吃饭的时候老公只管点自己爱吃的饭菜，对你不管不顾，你吃了一肚子气。看电影的时候，你被惊险的镜头吓得惊叫一声，他说你矫情。

虽然这一天看似又吃又玩又购物，但你一点也不开心，而且日后想起来都会生闷气。那么这场消费是没价值没效用的，只能算做真正的消费甚至浪费了。

二、投机
投机原本是佛教用语，意思是彻底大悟，这个词被转用到经济学中，意思变成了在恰当的时机投入资产，购买商品。

现在说起投机，指的是做好会亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出的金钱更多的回报。

但往往事与愿违，相信很多人都买过彩票，我婆婆甚至长期购买同一个彩票号码。我婆婆这辈子做的最后悔的一件事就是改了一个彩票号码，否则，以她的话说就是“我早就中了千万大奖啦”！

然而事实没中就是没中，怎么可能轻易中呢？对于主办方来说赌博就是一门生意，奖金总额一定小于赌资总额。奖金总额与赌资总额的比率叫做分红率，多数情况下，这个比率是提前确定好的。

换言之，赌博只是主办方对投入的资金进行再次分配，虽然庄家可以获利，但并不能创造出多于投入资金的奖金。在参与赌博的人中，虽然有人赢钱，有人输钱，但总体来说，赌博参与者都是损失者居大多数。

三、投资
在经济世界中，投资是指为了增加将来的资本而投入现有资本的活动。投资与投机虽然有不同，但都伴随着不确定性的风险。

投资并非仅是在名校区买房，在商业中心买店铺。它被用在我们生活的各个方面。希望自己永远年轻貌美的女性，把去健身房塑造出健美身材，去商场购买昂贵的化妆品，称作对自己的投资。想要演主角的女演员，想要嫁给意中人的女生，对他们来说，花钱使自己更年轻，更漂亮就是投资。

就像现在很多家长给孩子上兴趣班，学跳舞、学钢琴、学画画，可以称做教育上的投资。要么是希望孩子将来能学得一技之长，长大以后再不济也有一技傍身。或者另一种观念是技不压身，有多项技艺在身，综合能力强本身也是竞争力。

如果你一定要说：NO！NO！NO！我给我家孩子学东西没有任何功利性，纯粹是学着玩的，那你孩子如果正好喜欢，这项兴趣学的还是有效用有价值的。如果他并不喜欢，仅是你觉得他喜欢或你自己喜欢，那这项兴趣学习纯粹是一种消费行为了。我说你得病多重，花钱花时间折磨自己孩子啊！

虽然无论选择投资还是消费，是每个人的自由，但是当我们花一笔钱时，还是考虑一下，选择哪一个比较好？

最后总结一下：

一、消费：让每一笔消费都发挥最大效用和价值。

二、投机：投机风险大，总体损失多。

三、投资：投资自己，不会背叛的财产只有自己；投资教育，教育投资是最高效的投资。

年轻的时候，最大限度地投资自己，让花出去的每一分钱，变成你未来的财富。无论如何，我们获得金钱的目的，是为了摆脱金钱的束缚，获取自由。那么在不会赚钱时，不如先学会消费，学会投资，学会花钱。

End

喜欢就给我个关注、点赞吧，希望我的分享对你有用。谢谢哒！

钱，要越花越多

日新说 2016-09-24 9

巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。——比尔 · 盖茨

“来，钱给妈妈，妈妈给你存着以后花。”这是很多朋友小时候最不愿意听到的话，因为这意味着今年的压岁钱跟上一年一样，又再一次的不属于自己了。谁说小孩子们单纯不懂事，我们知道压岁钱是一年当中唯一的一笔巨大收入，它的意义不下于现在职场人士的年终奖金，如果老板敢对员工说“来，奖金我留着，攒多了一起给你们”，我估计他会死的很难看。

从很小的时候，我们就知道钱很好，很有用，它可以买来我们喜欢的零食、玩具和书籍。这种观念随着年龄的增加也越加深刻。高中时候读寄宿学校，很多同学每个月都拿着差不多的零花钱。我是基本月光，而很多同学却能够有钱去买漂亮的鞋子和衣服。有时候，我就非常羡慕他们，但是也很疑惑，他们的钱到底都从哪来的呢？

我应该就是那种没有财商的人。从小到大，父母对我的教育就是要好好读书，别想钱的事。缺钱就跟爸妈说一声，只要要求不过分，基本都能满足。所以我基本对钱没有什么概念。但工作和成家以后，才发现不会花钱经常让我花一些不必要的冤枉钱。而那些高中时候就有钱买漂亮衣服的同学却总能够比我会花钱。于是，我就想，会花钱还真是一门学问。

李笑来在《通往财富自由之路》上说，一旦知道一个概念的意义，就会让你的世界大不相同。为了能够让自己知道怎么花钱才是最好的，我读了《学会花钱》这本书，果然让我受益匪浅。《学会花钱》的作者野口真人先后在瑞穗银行、摩根大通和高盛任职，创办的Plutus Consulting 每年为200多家上市企业提供企业并购、价值评估等咨询，是金融界的资深人士。很多人觉得非常神秘和复杂难懂的金融知识在他的笔下变的异常清晰，而其中的很多概念则刷新了我对金钱的认知。其中时间是如何影响金钱的，花钱道路上的陷阱以及作为个体的价值这三方面是我觉得应该及早知道的。

时间是如何影响金钱的

只要回顾过去几十年的发展，就会发现，大多数人挣钱的速度远远不如金钱贬值的速度。八十年代的万元户放在今天简直不值一提。面对这种情况，很多人认为挣钱再快点，钱花的再少点就行了。快点挣钱挺难的，那就只好少花点。不舍得旅游，不舍得投资，不舍得买书，不舍得吃喝，结果呢，钱贬值的速度更快了，而自己也似乎并没有变得更富裕。这是为什么？原因就在于你不知道怎么让钱越花越多。

作者在书的开篇说要把钱包里的钱分成三份：“消费”“投资”“投机”。

消费：为了满足欲望而消耗资产、服务（商品）的行为。
投资：为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有资本的活动。
投机：做好会亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出的金钱更多的回报。
消费、投资和投机在现实生活中并没有如概念上那么明显的差别。比如去报个补习班，在我看来这算得上投资，可是在很多人看来这就是消费，估计还是瞎消费。再来说投资和投机，很多人认为的投资其实是投机，比如购买古董字画，前些年还经常在网络上看见这样的新闻“一男子十年前花数千元买画，如今净赚数千万”，用书中观点来看，这其实并不算投资，而是一种投机。

时间除了能让金钱发生增值的作用外，更主要的是通过改变人们对时间的认知，来改变金钱在人们眼中的价值。同样数目的钱在不同年龄人眼中的价值是不相同的。比如10岁的孩子和80岁的老人，面对着同样的一万块，反应肯定是不同的，10岁的孩子会把它存在银行里等着上大学学习时使用，而80岁的老人可能就会选择把这一万块赶紧花掉。这个例子说明，不同的时间观念会让人们做出非常不同的选择。

对于身处职场的年轻人来说，其赚钱能力与时间的关系一般是这样的。新入职时为零，之后随着经验的积累逐渐提高。到四五十岁时，体力充沛、沉着稳健，也积累了大量经验，此时的赚钱能力达到峰值，之后赚钱能力就会缓慢下降。从这条曲线上就可以看出，想要让自己有足够的钱可以花，就要尽量缩短积累过程，延长峰值过程。从这点可见，张爱玲说的那句“出名要趁早”改成“赚钱也要趁早”也是一样的适用。

花钱路上的陷阱

人们之所以不会花钱的原因，除了概念上分不清“消费”“投资”“投机”三者的关系和时间对于价值的影响外，最主要的一点是，人们经常做出一些错误的判断。在《做出好决定》中指出人们经常会犯一些错误，比如过度自信，以为自己可以控制住随机事件，寻找巩固自己认知的信息等（每次的人生岔路，你是不是都误入歧途？读《做出好决定》）。表现在花钱这件事上，就是人们更容易遇到一些迷惑自己判断的“歪曲硬币”。比如掷硬币猜正反面，如果连续出现了十几次的正面，恐怕很多人下意识的想法都是“下次应该出现背面了”。但是从概率角度看来，下次出现背面的概率并没有增加或者减少，还是50%。

如果想要不依赖直觉，那就要学一点概率论。概率论是“神之视觉”，也就是从客观的角度来看待一件事情。李笑来说如果懂得了一点概率论，那么再去赌博或者买彩票就是对自己智商的否定。这话听上去有点极端，在我看来，学会概率论的很大好处就是能够正视概率，知道事情发生的概率可以让我们去做那些更有把握的事情。

人们总是厌恶风险。在金融理论中，风险的含义就是不确定性。也即“不确定预想的事件是否会发生”而不是“危险的事情、不喜欢的事情会发生的可能性”。这个概念绝对跟很多人的想法相左，很多人厌恶风险的原因就是一想到风险就联系到损失。其实风险的一个直观表现就是利息，利息越高就表示风险越高，想要获得高额的利息就必须要有承担高风险的准备。不过很多时候，人们还是只愿意看到高利息而自动忽视了高风险，这也是为什么P2P如此流行的原因之一吧。

现在，投资的观念已经深入人心，除了基金和股票这种明显的投资产品外，就连保险行业也加入了其中。前些年，很多人觉得保险不值得，觉得交给保险公司的钱都打了水漂。但随着最近很多保险公司又推出了各种令人眼花缭乱的保险+理财产品，很多人又开始关注保险了。其实就我观察，为什么现在很多人热衷买保险，并不是想要把自己的风险降低，而是为了能够获得比较好的稳定收益。但保险的目的应该是，无论最糟糕的事情发生与否，都要规避现金流量损失的不确定性。如果现金流量稳定，那么购买保险的目的就达到了。所以，如果你要买保险，按照这个目的来衡量一下，就可以知道自己要不要买保险了。

提升自己的价值

实在想不明白为什么“读书无用论”这种明显非常荒谬的理论总会时不时的出现。就拿前段时间王宝强事件来说，很多人只关注其中的八卦，也惊叹于王宝强能够在短短几年的时间内拥有了如此多的财富，甚至有很多人津津乐道于马蓉卷走了王宝强的所有财富。但在我看来，哪怕王宝强净身出户，他在金钱方面也没有什么好怕的。因为他还有创造现金流量的价值，而这一点才是他安身立命的资本，这也正是我从这本书上看来的一个观念，只要一个人有创造现金流量的观念，他就拥有财富。如果不读书，我可能还真不知道这个道理，也就会跟许多人一样去关注八卦信息。

工作中，经常听见同事抱怨工资不高，我想很多人也都有同感，那到底是什么决定了我们的工资呢？书中给出的答案是我们给公司创造现金流量的能力，这是一个曲线，年轻时候低，在中年时候达到峰值，随后下降。前面讲过要尽量提前达到峰值，并且保证峰值的时间长，而要做到这一点，唯有不断投资自己。很多人不愿意投资自己的原因就是因为学到的很多东西不能迅速变现，或者说反正现在工作也差不多，不用再提高了。而在我看来，现在的社会发展的太快，不仅不学习不行，甚至学习的太慢都不行。

我对于金钱的概念是在很晚才建立起来，现在也说不上成熟，身边的人也大体如此。可是在为人父母之后，我非常觉得有必要把正确的金钱观传达给我的孩子，避免她走我的老路。正确的金钱观首先是培养他们对待金钱的态度，对于零花钱或者压岁钱，并不希望他们存起来，而是去买一些书籍，去旅行，去买喜欢的衣服，让他们知道金钱的作用；其次，让他们知道怎么花钱才是最有效的，怎么让钱为自己所用，而不是每天疲于奔命去追求金钱；最后建立起一种良好的生活观念，无论是挣钱还是花钱，都能够从中得到最大的效用，真正成为生活的主人。

钱不能买到幸福，但可以让你在不幸时衣食无忧。

钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。很多人知道怎么赚钱，却不知道怎么让钱越花越多。这本书详细讲解了花钱的三个方面：消费、投资和投机。并且从时间，概率，习惯，个人价值这些方面来阐述了钱对于我们的意义。

我认为对待金钱的正确态度应该是少做投机，合理消费和不断投资。花钱的过程其实就是一个不断认识世界和自我的过程。每一个时期的花钱观念都不相同，所以我们一定要认识自己的心中所想，明白自己想要过一个怎么样的生活。如果想要幸福的生活，如何花钱绝对是一个避不开的话题，这本书将会给你一个非常棒的参考。

我要写长评

想读在读读过

标签(多个标签以“，”分开):

保存

学会花钱

推荐文章

猜你喜欢

附近的人在看

推荐阅读

拓展阅读