钱，要越花越多

巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。——比尔 · 盖茨

“来，钱给妈妈，妈妈给你存着以后花。”这是很多朋友小时候最不愿意听到的话，因为这意味着今年的压岁钱跟上一年一样，又再一次的不属于自己了。谁说小孩子们单纯不懂事，我们知道压岁钱是一年当中唯一的一笔巨大收入，它的意义不下于现在职场人士的年终奖金，如果老板敢对员工说“来，奖金我留着，攒多了一起给你们”，我估计他会死的很难看。

从很小的时候，我们就知道钱很好，很有用，它可以买来我们喜欢的零食、玩具和书籍。这种观念随着年龄的增加也越加深刻。高中时候读寄宿学校，很多同学每个月都拿着差不多的零花钱。我是基本月光，而很多同学却能够有钱去买漂亮的鞋子和衣服。有时候，我就非常羡慕他们，但是也很疑惑，他们的钱到底都从哪来的呢？

我应该就是那种没有财商的人。从小到大，父母对我的教育就是要好好读书，别想钱的事。缺钱就跟爸妈说一声，只要要求不过分，基本都能满足。所以我基本对钱没有什么概念。但工作和成家以后，才发现不会花钱经常让我花一些不必要的冤枉钱。而那些高中时候就有钱买漂亮衣服的同学却总能够比我会花钱。于是，我就想，会花钱还真是一门学问。

李笑来在《通往财富自由之路》上说，一旦知道一个概念的意义，就会让你的世界大不相同。为了能够让自己知道怎么花钱才是最好的，我读了《学会花钱》这本书，果然让我受益匪浅。《学会花钱》的作者野口真人先后在瑞穗银行、摩根大通和高盛任职，创办的Plutus Consulting 每年为200多家上市企业提供企业并购、价值评估等咨询，是金融界的资深人士。很多人觉得非常神秘和复杂难懂的金融知识在他的笔下变的异常清晰，而其中的很多概念则刷新了我对金钱的认知。其中时间是如何影响金钱的，花钱道路上的陷阱以及作为个体的价值这三方面是我觉得应该及早知道的。

时间是如何影响金钱的

只要回顾过去几十年的发展，就会发现，大多数人挣钱的速度远远不如金钱贬值的速度。八十年代的万元户放在今天简直不值一提。面对这种情况，很多人认为挣钱再快点，钱花的再少点就行了。快点挣钱挺难的，那就只好少花点。不舍得旅游，不舍得投资，不舍得买书，不舍得吃喝，结果呢，钱贬值的速度更快了，而自己也似乎并没有变得更富裕。这是为什么？原因就在于你不知道怎么让钱越花越多。

作者在书的开篇说要把钱包里的钱分成三份：“消费”“投资”“投机”。

消费：为了满足欲望而消耗资产、服务（商品）的行为。
投资：为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有资本的活动。
投机：做好会亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出的金钱更多的回报。
消费、投资和投机在现实生活中并没有如概念上那么明显的差别。比如去报个补习班，在我看来这算得上投资，可是在很多人看来这就是消费，估计还是瞎消费。再来说投资和投机，很多人认为的投资其实是投机，比如购买古董字画，前些年还经常在网络上看见这样的新闻“一男子十年前花数千元买画，如今净赚数千万”，用书中观点来看，这其实并不算投资，而是一种投机。

时间除了能让金钱发生增值的作用外，更主要的是通过改变人们对时间的认知，来改变金钱在人们眼中的价值。同样数目的钱在不同年龄人眼中的价值是不相同的。比如10岁的孩子和80岁的老人，面对着同样的一万块，反应肯定是不同的，10岁的孩子会把它存在银行里等着上大学学习时使用，而80岁的老人可能就会选择把这一万块赶紧花掉。这个例子说明，不同的时间观念会让人们做出非常不同的选择。

对于身处职场的年轻人来说，其赚钱能力与时间的关系一般是这样的。新入职时为零，之后随着经验的积累逐渐提高。到四五十岁时，体力充沛、沉着稳健，也积累了大量经验，此时的赚钱能力达到峰值，之后赚钱能力就会缓慢下降。从这条曲线上就可以看出，想要让自己有足够的钱可以花，就要尽量缩短积累过程，延长峰值过程。从这点可见，张爱玲说的那句“出名要趁早”改成“赚钱也要趁早”也是一样的适用。

花钱路上的陷阱

人们之所以不会花钱的原因，除了概念上分不清“消费”“投资”“投机”三者的关系和时间对于价值的影响外，最主要的一点是，人们经常做出一些错误的判断。在《做出好决定》中指出人们经常会犯一些错误，比如过度自信，以为自己可以控制住随机事件，寻找巩固自己认知的信息等（每次的人生岔路，你是不是都误入歧途？读《做出好决定》）。表现在花钱这件事上，就是人们更容易遇到一些迷惑自己判断的“歪曲硬币”。比如掷硬币猜正反面，如果连续出现了十几次的正面，恐怕很多人下意识的想法都是“下次应该出现背面了”。但是从概率角度看来，下次出现背面的概率并没有增加或者减少，还是50%。

如果想要不依赖直觉，那就要学一点概率论。概率论是“神之视觉”，也就是从客观的角度来看待一件事情。李笑来说如果懂得了一点概率论，那么再去赌博或者买彩票就是对自己智商的否定。这话听上去有点极端，在我看来，学会概率论的很大好处就是能够正视概率，知道事情发生的概率可以让我们去做那些更有把握的事情。

人们总是厌恶风险。在金融理论中，风险的含义就是不确定性。也即“不确定预想的事件是否会发生”而不是“危险的事情、不喜欢的事情会发生的可能性”。这个概念绝对跟很多人的想法相左，很多人厌恶风险的原因就是一想到风险就联系到损失。其实风险的一个直观表现就是利息，利息越高就表示风险越高，想要获得高额的利息就必须要有承担高风险的准备。不过很多时候，人们还是只愿意看到高利息而自动忽视了高风险，这也是为什么P2P如此流行的原因之一吧。

现在，投资的观念已经深入人心，除了基金和股票这种明显的投资产品外，就连保险行业也加入了其中。前些年，很多人觉得保险不值得，觉得交给保险公司的钱都打了水漂。但随着最近很多保险公司又推出了各种令人眼花缭乱的保险+理财产品，很多人又开始关注保险了。其实就我观察，为什么现在很多人热衷买保险，并不是想要把自己的风险降低，而是为了能够获得比较好的稳定收益。但保险的目的应该是，无论最糟糕的事情发生与否，都要规避现金流量损失的不确定性。如果现金流量稳定，那么购买保险的目的就达到了。所以，如果你要买保险，按照这个目的来衡量一下，就可以知道自己要不要买保险了。

提升自己的价值

实在想不明白为什么“读书无用论”这种明显非常荒谬的理论总会时不时的出现。就拿前段时间王宝强事件来说，很多人只关注其中的八卦，也惊叹于王宝强能够在短短几年的时间内拥有了如此多的财富，甚至有很多人津津乐道于马蓉卷走了王宝强的所有财富。但在我看来，哪怕王宝强净身出户，他在金钱方面也没有什么好怕的。因为他还有创造现金流量的价值，而这一点才是他安身立命的资本，这也正是我从这本书上看来的一个观念，只要一个人有创造现金流量的观念，他就拥有财富。如果不读书，我可能还真不知道这个道理，也就会跟许多人一样去关注八卦信息。

工作中，经常听见同事抱怨工资不高，我想很多人也都有同感，那到底是什么决定了我们的工资呢？书中给出的答案是我们给公司创造现金流量的能力，这是一个曲线，年轻时候低，在中年时候达到峰值，随后下降。前面讲过要尽量提前达到峰值，并且保证峰值的时间长，而要做到这一点，唯有不断投资自己。很多人不愿意投资自己的原因就是因为学到的很多东西不能迅速变现，或者说反正现在工作也差不多，不用再提高了。而在我看来，现在的社会发展的太快，不仅不学习不行，甚至学习的太慢都不行。

我对于金钱的概念是在很晚才建立起来，现在也说不上成熟，身边的人也大体如此。可是在为人父母之后，我非常觉得有必要把正确的金钱观传达给我的孩子，避免她走我的老路。正确的金钱观首先是培养他们对待金钱的态度，对于零花钱或者压岁钱，并不希望他们存起来，而是去买一些书籍，去旅行，去买喜欢的衣服，让他们知道金钱的作用；其次，让他们知道怎么花钱才是最有效的，怎么让钱为自己所用，而不是每天疲于奔命去追求金钱；最后建立起一种良好的生活观念，无论是挣钱还是花钱，都能够从中得到最大的效用，真正成为生活的主人。

钱不能买到幸福，但可以让你在不幸时衣食无忧。

钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。很多人知道怎么赚钱，却不知道怎么让钱越花越多。这本书详细讲解了花钱的三个方面：消费、投资和投机。并且从时间，概率，习惯，个人价值这些方面来阐述了钱对于我们的意义。

我认为对待金钱的正确态度应该是少做投机，合理消费和不断投资。花钱的过程其实就是一个不断认识世界和自我的过程。每一个时期的花钱观念都不相同，所以我们一定要认识自己的心中所想，明白自己想要过一个怎么样的生活。如果想要幸福的生活，如何花钱绝对是一个避不开的话题，这本书将会给你一个非常棒的参考。