全书近27万字,内容非常丰富,围绕财商教育这一核心,展现出一幅关于未来的美好画面。书虽然有一点厚,但读起来并不觉时间漫长,因为作者多以故事来连贯前后的各个章节。尤其是他与富爸爸之间的对话,更确切地说,是富爸爸的谆谆教诲以及智慧言论,使得整本书变得鲜活起来。当然,其间还穿插了一些类似于富爸爸的其他投资高手,例如巴菲特、格林斯潘等。所以,这本书也可以看作是一本有关理财投资的智慧箴言录,只是呈现方式变为了一个个的故事和对话。
首先,作者为我们在一开始就树立了一个目标:通过对自我进行财商教育来构建自己财务的诺亚方舟。没有目标,我们就是一个无头苍蝇,只能到处乱撞,难以取得长足的进步,更别提实现个人资产的增值、财务自由、提前退休等。尽管目标会很重要,但若没有正确的方法也是竹篮打水一场空。好的方法则要建立在对时代背景的深刻认识的基础上,所以通过循循善诱的例证、阐释、演化,我们才知道财商教育应该进入我们的个人教育体系。这是继农业时代和工业时代之后,一种全新而必需的教育类型。它不同于学校教育和职业教育,是我们在互联网无处不在的当今时代提高自我生存能力的必备技能。至于原因,书中通过多种法案的出台及影响进行了详细的解释。
有了以上这一前提性的认识之后,我们就可以有坚定的理由上路了。而在财商教育的广阔海洋中,若想快速而有效地获取相关知识,并能够和自身独特的情况结合起来,却有相当的难度。幸好,有富爸爸为我们指明方向,提出了其核心理论:现金流四象限:E(雇员)、S(自由职业者或小企业主)、B(大企业主)、I(投资人)。每个人都可以对号入座,并且不断地从左往右转移,最后成为投资人,从而实现财务与人生的自由。大的战略框架就是如此,这是一个神奇的逻辑导图,清晰而有力,简洁而广博,高效而持久。
由个人的小世界到商业活动的大世界中,最重要的词语莫过于现金流;由此我们更加可以肯定学习控制自己的现金流是绝对必要的,甚至是我们人类最重要的生存技能之一。与此同时,现金流还担负起了判断资产和负债的重大任务。即使你没有财务知识学习的背景,对那些枯燥的理论与冷冰冰的数字毫不感冒,也没关系。只要抓住了现金流这一反映财务状况本质的要点,一切就会变得简单;突破了此点,整个财务世界就会瞬间清晰。
在有了明确的定位与核心标准之后,我们就可以施展开拳脚,折腾出一番广阔的天地。尽管每个象限的角色极为迥异,其现金流变动的逻辑千差万别,在具体到每个人身上更是不可相提并论。但是,有一些恒定不变的理念需要我们在全部的过程中坚守与磨炼,它们在书中反复被提到。我们只要将这些关于富人的理念深入到言行思想中去,才能稳定而自然地实现建造诺亚方舟的目标。当然这一过程本身就是最好的财商教育,即向富人看齐,而不是高收入者,或者土豪等。它们之间的内在区别,就在于对现金流的掌控程度。
在所有的理念中,有这样一个由浅入深的大致顺序,也许会利于我们理解执行。
第一,必须要明确我们一生中投入时间最多的事情,即工作。按常理,人们工作为了赚钱、为了养家糊口、为了改善生活。但是,对于富人而言,是不为钱工作的,却要反过来让钱为自己工作。当然,这里面会有许多种前提。比如,在你没钱时要懂的攒钱,毕竟节俭是中华的传统美德,而节制似乎又是任何一个成功商人的共同品质。再如,在你有了一定的资质之后,还要懂得增加良性负债,借用杠杆资金的力量。这其中,也就是要我们不断历练这样一种能力:可以高效地捕捉那些回报率能够超过借贷利率的投资项目。
第二,很直接的理解,让钱为自己工作就是投资。但其实投资并不是这么简单,对于一个合格的投资人而言,投资只是其中一部分。并且若要长期投资成功,即做一个非暂时性的投资人的话,必须要和未来站在一起。所以投资更多的是培养自己的洞察力和第六感。再深一步,投资便是想法去控制那些深刻影响并决定着未来的规则,这也是成为富人的终极秘密。另外,这也是时代的最强呼声,它不同于工业时代对有形物品的推崇。现在,那些无形的东西更具有价值。例如,专利、好创意、云计算、大数据、区块链、比特币等等。
第三,有钱并不意味着富有,没钱反而会让人变得富有。这里就会涉及到衡量财富的标准,钱是其中最直接也最肤浅,同时最没有意义的一个。追本溯源,我们会发现财富其实是时间。换言之,你不用工作,并保持现有的生活水平,能持续的时间长度就是你的财富量。由此推知,在变动的现实中,你失去财富后,在多少时间内重新获得它则是更好的财富衡量标准。这就类似于一个人的健康,同样的疾病伤痛,谁恢复的快,谁更健康。这些,都是从各个角度反复强调了一个宇宙准则,至大无外,至小无内。关键所在是你自己,要不断地对自己进行投资。
好了。到此,问题便从现金流可以聚焦到时间上面,即怎样实现与时间之间的美妙化学反应?如何使财富与时间发生深远而长久的联系?这还是要回到现实,利用实实在在的投资工具,并借助科学合理的大逻辑来进行每一步上的具体指导。但我们都知道,大千世界,寻找适合的投资工具并熟练使用又谈何容易。我认为不妨就直接先借鉴一下作者最常用的投资工具,即他的投资三项目:股票、房地产、期权。
在这里有一点需要格外强调,它们是逐步升级的关系。换言之,排在最后的期权,并非是一般人可以轻易尝试的。它需要你达到一定的资产规模,才能有相应的享用资格。尽管如此,我们也无需畏惧。只要循序渐进地不断提高,终会达到高级别的投资等级。我们不能忘记的是,要时刻提醒自己,用财商教育取代任何心理上的畏难与退缩。
那么,顺着三个项目,我们还能够对应出投资的四层次:小额交易、大额交易、快车道、现金流202(期权)。它们与股票、房地产、期权相对应,两方面互相促进,彼此提携,共同抵达投资与时间的美妙境界。
经过以上铺垫,我们既有了富人的理念,也明了了投资的三大项目和四种层次,还可以借助富爸爸独创的现金流四象限原理。我们剩下的就是推开任何借口,只因为那是输家的口头禅。
到了落实层面,首先很有必要来完整地认识一下大时代的背景与预设。在书中,不难发现它们有这样八大变化,它们构成了对我们形成巨大冲击的完美风暴:1.无数人在年老时陷于贫困;2.医疗费用将会上涨;3.恐怖主义将会加剧;4.当今世界第二大经济体——日本,正处于衰退和崩溃的边缘;(2002年)5.中国将成为世界上规模最大的经济体;6.世界人口将继续老龄化;7.华尔街已经陈腐过时;8.大公司将失去公众信任并破产。有些已经应验,有些还在发酵的过程中,但毫无疑问的是,这些都是我们必须严肃面对的问题。
与之密切对应,我们未来的生活至少应当包括如下八大要点:1.信守诺言;2.保持一个开放的头脑,注意倾听时代变化的声音;3.学会阅读财务报表;4.运用高新技术手段;5.关注那些庞大的事物和著名的人物;6.关注法律的变化;7.当心通货膨胀;8.密切注意政府的各种社会计划。它们在我们余下的生命时光中,不敢保证够用,但绝对会让我们有一份底气:可以向六十岁后的自己说一声“没问题”。其内在原理是,它是动态的方法论,教给我们的是应对之法,是对关键、核心、本质的注目。所谓万变不离其宗,未来就在变化的不变中。
不管我们现在身处哪里,都不应该忘记为何而出发。这里的初心就在财商教育中,它意味着:用更少的时间、金钱和风险,获得更高水平的生活。至于践行“更”字的三个步骤,可以概括为:首先树立目标并明白其中的原因;其次是学习实现目标所需的知识和技能;最后是通过实践反复揣摩学习。总而言之,知行合一,也许是知难行易,而或是知易行难,哪怕是知难行更难。但只要我们把握好三大步骤的架构,最终会不断向知与行无难感的状态靠近。
知行之中,都会涉及到两种专业:一是如何赚钱,凭借的是自己的本领技能、劳动付出;二是如何投资,其逻辑是让别人赚钱的同时自己分享利润。无论如何,我们的轨迹大多都是由前者向后者发展。这个过程中,有八种控制方式能对我们带来极大的帮助:1.把握自己;2.控制自己的情绪;3.别找借口;4.培养自己的眼光;5.遵守并运用规则;6.控制你的顾问;7.掌控自己的时间;8.把握自己的命运。从浅入深,无所不包;逐步升级,上不设限。
至此,财商教育的核心任务,又可以回到打造自己的财务方舟的目标上。作者本人的财务方舟是由创办公司和投资房地产这两大支柱组成的,这也是他给我们落地的两个建议。
一是,继续从事自己的日常工作,同时用业余时间创办一家公司。这样做的好处如下:富人的税收优惠;抽出时间学习B象限所要求的技能和规则;更好地控制自己的人生;当股市灾难来临时,企业还可以继续发展;小公司可能成为一笔大资产;回报率高。至于从那里开始行动,不妨先决定创办形式:A创建企业;B购买企业;C购买特许经营权;D加入网络营销。
二是,投资小型的房地产项目。之所以是小型,就在于它有很多优势:可以利用银行家的钱来增强你投资的能力;能让我们逐渐懂得房地产也是一种实业;尝试着准备成为一个富人,而不是一个高薪雇员;通过多市场的投资,使我们理解一名专业投资人是如何在股市危机中保护自己的;真正实现投资的多元化,而不仅仅是为了避免最坏的结果。
如此布局开来,是不是会有一些富人的感觉:良好的财商教育;创立自己的企业;大量的房地产投资;私募基金;对冲基金;个人短期资本经营者;私人配售;有限合伙。真到了这种时候,我们的高级心智就会在大部分时间内主宰自己的身体、头脑和心灵。真若实现了,财务上的问题也就会瞬间瓦解,剩下的时间,也许真的会贡献给更加消耗时间,也更有意思有意义也有一定意境的哲学思考。
有点受益
靜 2006-06-20
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1、对未来的洞察能力 从一个退休金计划推测未来的经济状况,从而决定如何采取行动; 2、不同的设想是产生矛盾和纠纷的根源; 3、如何控制自己。 -------------------------------------------------------- 一个没有信念、勇气和远见的人,是难以看到即将道来的变化。 应该时刻关注法律的变化和调整。每一次法律的变化,都将引起整个未来社会的变化。如果你准备随着法律的变化而变化,那么你将拥有一个美好的人生。否则你会发现自己想没有看到公路前面急转弯标志的驾车者一样。 就象一个时刻关注未来天气变化动向的远洋水手,一个企业所有人和投资者必须对讲要发生的任何变化保持警觉,并且做好准备。 1、我们每一个人都应该时刻保持警觉,并且指明一些需要注意的警告信号; 2、要真正从财务角度观察今天的世界; 3、扪心自问,自己是否真正做好应对未来的准备。 [法律改变,未来改变] 富爸爸常说:“我很希望能告诉员工自己对于未来的了解和观察。我希望自己能够这样去做,但是,我很担心这样做会使他们非常恐惧。此外,主要问题在于他们很多人缺乏基本的财商教育,很难理解我所讲的东西,更不会采取正确的行动。我如何告诉那些忠诚工作、不辞辛劳的员工,在当今社会中,仅仅忠诚工作、不辞辛劳还远远不够?我如何向他们解释,长期的工作安全并不能保证长期的财务安全?我如何告诉他们,某一个法律的调整变化将会永远改变他们的未来?我如何将这些道理讲给他们听,但又不使他们感到恐惧和沮丧?我如何才能告诉人们,将来可能发生,但又不能完全确定的事情?” 从书本上你永远学不会游泳。从书本上或商学院你永远学不会经商。企业成功也有可能会毁掉你这个教训之外,还得到了其他一些教训: 朋友不一定就是好的商业合作伙伴; 一个赢利的企业,可能同时也存在着严重的财务问题; 一些微不足道的小事情,比如没有足够的线绳,也可能让整个企业陷入停顿; 人们难免有欠账的时候,也就是说你也会有欠账的时候。你发是不给他们付钱,他们是不会喜欢你的; 专利和商标是一个成功企业的重要方面; 忠诚度可能非常短暂; 拥有准确的财务记录和账目报表非常关键; 你需要的是一支强大的管理团队以及一支由律师、会计师等组成的强大的专业顾问团队; 创建一个企业需要花费大量的资金; 企业的致命杀手并不是缺乏资金,而是缺乏经验和个人诚信。 “承认自己能力不足并没有什么不好,”富爸爸说,“但是,撒谎和不懂装懂却犯了一个严重错误。撒谎和不懂装懂是一个恶劣的习惯,我想让你现在就彻底改掉那种习惯。如果你想自己有一天变得富有而成功,就需要尽快学会说出事情的真相,尽快向别人寻求帮助,更加谦逊。世界上到处都是骄傲自大、自以为是的穷人,他们中有的接受过很好的教育,有的则没有,他们都不愿意承认自己不懂一些事情。世界上到处都是终其一生在装作自己非常聪明的人,其实这些恶习恰恰让他们变得非常愚蠢。如果你想尽快学习,首要的一步就是尽快承认:自己其实并不懂得许多事情。” 温良谦恭的人必得祝福,得不到上天祝福的都是那些软弱无力的人、骄傲自大的人以及那些接受过所谓良好教育的人。祝福属于温良谦恭的人,因为他们将会学习新的东西。而如果你善于学习,就会得到上天的眷顾,得到丰厚的馈赠。你们那些人骄傲、狂妄、无知、自以为是,而不温良谦恭。你们认为,仅仅由于产品开发的成功,就同样可以取得成功,你们还算不上是生意人。你们很幸运,但是又没有经验和技巧将这种幸运转化到事业上。没有人能够在一夜之间就成为一个成功的生意人,你们还需要去学习很多东西。今天,你要接受的教训就是,如果你欠别人的钱,首先要做的就是设法及时偿还。谁也不会喜欢那些拖欠自己款项的人,朋友、家庭以及企业的完结往往起因于借款不能及时偿还。马马虎虎的商人永远不可能成为富有而成功的生意人。 很多人问小孩子‘你长大以后想成为什么样的人?’不过,当他们提出这个问题的时候,常常指的是孩子以后想从事什么职业。从我个人来讲,我不大在乎你们长大以后做什么,不大在乎你们是否愿意成为一个医生、电影明星或者守门人。但是,当你们长大以后,我很关切你们是否能够成为一个更加诚实正直的人。很多人随着年龄增长变得更有教养,但是却未必变得更加诚实正直,甚至情况更糟,他们像孩子那样撒谎,成年以后变为一个惯于说谎的人。我必须更加诚实地对待自己,对待合作伙伴、员工以及所有的人。 任何懦弱的人都会撒谎,讲真话需要勇气。随着年龄的增长,你们要有更大的勇气尽快讲出事实真相,即便这种事实真相可能给自己带来伤害,让自己没有面子。没有面子地说出事实真相,也比漂亮地撒谎要好得多。世界上到处都是漂亮的撒谎者。 总会有一天,这些已有的以及今后将会遇到的经验和错误,都将会成为你自己成功与富有的基础。很多人在躲避错误,很多人一辈子都在追求安稳,尽量避免这类教训,但是实际上,缺乏这些生活经验大大制约了他们未来的财务成功。一定要牢牢记住,商业经验从来都不会是从一部书本,或者一节课中获得的。尽管由于选择了这样处理企业失败的方式,你也有些痛苦,不过有朝一日,这些短暂的痛苦可能就会成为你自己长期富有的基石。如果你回避、撒谎,你的财务未来也许就会是一个懦弱者的未来,因为你可能让自己身上懦弱的一面永远主宰了自己的未来。 过去,我也曾经听到过诸如此类的谈话,但是,直到那一天,这些看似简单的教训对我才有了更多实质意义和深刻影响。 我们人类都是由许多个性不同的人组成的,包括善良的人、卑鄙的人、贪婪的人、富有的人、贫穷的人、懦弱的人、偷窃的人、英雄、惯于说谎的人、吝啬鬼、爱人、失败者等等。他不断提醒我们,成长就是自己选择想成为什么样的人的一个过程,选择拥有各种各样的个性和品质的一个过程。正如前面所提到的,当富爸爸问我们想成为什么样的人的时候,他就是在问我们想成为拥有何种个性和品质的人,而不是在询问我们将来的职业——是否愿意成为一名医生、律师或者消防队员。对于富爸爸来说,一个人对于自身品质和个性的选择比起职业的选择来,要重要得多。 “在金钱上面,随处可见懦弱的人。”富爸爸说道,“金钱具有带来懦弱者而不是英雄的魔力,这也就是真正富有的人为什么少之又少的原因;金钱还可以带来欺骗和偷窃者,因此我们各地的监狱人满为患;金钱还可以带来背叛者,他们从热爱或者信任自己的人那里窃取东西,当你从自己的员工那里‘借’钱时,你其实就选择了这种品质,这也是我就这件事为什么对你特别粗鲁的原因。骗子和懦夫本来就是一回事情,背叛那些信任自己的人更是人性中最为卑劣的品质,不幸的是你们当时选择了那种品质。” “将来的某个时候,也就是我已经不在人世的时候,数百万辛勤劳作的人们将会发现,正是那些像你和你的合作伙伴这样一些根本不懂管理的人,在利用他们的钱玩一场游戏,这些钱当中可能涵盖了他们的退休金、财务安全和未来。政府虽然在法律上做出了一些调整,设法保护员工的利益,但是,我并不认为这些法律调整能解决所有问题。事实上,我认为这些调整将会让很多人的情况更糟。我担心将来会有更可怕的事情发生。” 只有那些有所准备的人才能够生存下来,就像诺亚建造方舟是为将来做好准备一样。我也是一直在训练你们,来打造自己的财务方舟。你是在什么地方考虑金钱、投资和企业活动的?这些活动都是在你脑子里发生的。如果你的脑子里找不到钱,那么你的手上也不会找到钱。 统计表明,退休之后25%的员工在不同时期有伤残,一些人是永久伤残,一些人是暂时伤残。因此,认为终生从事自己喜欢的事情就是一个解决办法,这显然有些目光短浅。我们这一代人和未来的几代人需要考虑得更加长远一些,因为人类的平均寿命越来越长。存在的问题是,我们能够承受得起长寿以及保健费用上涨的影响吗?而且,如果我们就属于那25%伤残者中的一员,无法继续从事自己喜欢的工作,那么又会发生什么?这都是些更实在的问题,我们需要扪心自问,也需要问问家人和员工。 “没有一份工作,也没有一分钱,你是怎样重新开始创业的?”——这是关于那段生活另外一个经常被问及的问题。不过,对于诸如此类的问题,很难找到一个令人信服的答案。单单靠语言表述显然不够,因此,我经常这样回答:“我只能那样去做,因为我已经没有别的路可走了,也没有什么东西可以依靠。”我还常说,“每一次我都是这样做的”、“那是我生命中最糟的一段,我实在不愿意再去提它。但是,在我的记忆中,那也是我生命中最美好、最难忘的一段,因为它改变了我人生的方向,也改变了我自己。” 有时候,我也会说:“我不得不在自己的过去与未来之间做出选择——一种是我的未来与过去没有什么变化,一种是我的未来远远胜过了过去。”诸如此类复杂的表述曾经让好多人大摇其头,百思不得其解。实际上,我要说的意思是,很多人畏惧变化或者冒险,最终让自己明天还在重复做与今天完全相同的事情。对于很多人来说,即便现在的生活让自己感到度日如年,也比为了更好的未来冒险改变要好一些。我了解那种生活策略。 我常常感到困惑,自己是否在生活中做出了正确的选择。当我坐在飞机上,吃着航班上提供的食品时,想到的是童年时代的三个伙伴35年以来,每天都在怀基基海滩的同一个地点出租冲浪板,与称赞他们具有成熟男人气质的年轻女孩相会,表演夏威夷当地的歌曲挣点小费。第二天,他们还是在同一个地方做同样的工作,正如在好多方面,我所要做的那样。区别在于,我认为我们最终想得到不同的生活。我想要一个与今天不同的明天,他们想要一个与今天相同的明天。 我相信很多人都属于这两种情况中的一种,这将决定他们或者为了今后的生活而冒风险,或者满足于今天的生活,明天依然过着同样的生活。我甘冒各种风险,因为我渴望更加美好的明天,这也是我在解释自己一无所有之后,重新站立起来的最好答案。我冒险、失败并且重新站立起来,是因为我依然追求着同一个目标——更加美好的明天。很多人停留在原来的地方,就像我小时候海滩上的那些伙伴一样,因为他们今天过得很安稳,也希望明天过得很安稳。不幸的是,我们大多数人都明白,今天终将结束,明天又将重新开始。我的那些海滩上小伙伴也懂得这个道理。 我将永远不会让无知、自大和畏惧阻碍自己得到应当得到的生活。 相对于选择什么职业,富爸爸一直对我选择什么样的个性品质更感兴趣。这段时间,我可以选择的个性只有懦夫和武士两种。在开始面对自己处于一无所有的真实世界的两周中,懦夫性格占据了上风。后来,终于有一天,武士的性格占据了优势,那一天我感觉好极了。接着,懦夫的性格又占据了上风。等到第四周的时候,这场内心中的争斗终于固定下来,有一半时间我是懦夫,有一半时间我是武士。也正是到了这个时候,情况发生了根本变化。一旦我对自己没有钱、没有工作也没有职业地位的这种身份欣然接受,我的生活就发生了变化。也就是说,我开始乐于充当一个小人物。我不再是一个孩子、学生、船长、部队飞行员或者一个企业家,我一无所有,不过我甚至有点喜欢这样了。那也没有什么不好,我对于两手空空根本无所谓,越是这样想,内心中武士的一面就变得愈加强大。我谢绝成为那家公司销售经理的原因,就是因为我正处在个人试验之中,我只想弄明白究竟自己内心中的哪一种个性能够最终胜出。 富爸爸常常向儿子迈克和我提出这样一个问题:“如果你一无所有,没有钱,没有工作,没有食物,也没有栖身之处,那么你会怎样去做?” 如果我们回答说“我会设法找个工作赚几个美元”,富爸爸可能就很不满意,就会说那不过是在执行成为一名雇员的计划。 如果我们回答说“我会寻找一个商业机会,创建或者购买一家企业”,富爸爸就会说,我们是在执行成为一名企业家的计划。 如果我们回答说“我会寻找一个投资项目,然后联系投资者”,富爸爸就会说,我们正在执行成为投资者和企业家的计划。 富爸爸还说:“很多人从出生就开始去实施寻找一份工作的计划。事实上,他们上学无非就是为了实施那个计划。”对于前面那个问题,如果你能够做出后两种回答,就需要一种截然不同的教育方式,他称之为为了真实世界的教育。 独自一人静下心来以后,我想起了富爸爸前面的这些小问题。在无事可做的时候,我开始按照自己对未来的希望做出了选择。 现在很多人都想尽力隐瞒、躲避自己面对的真实世界。人们隐瞒真实世界的方式很多,不仅仅是通过寻求工作安稳。现在,很多人的一辈子就是从一个避难所到另外一个避难所,这些避难所保护他们脱离了真实世界。比如,很多人离开家庭这个避难所,来到大学这个避难所。毕业之后,很多人又进入工作或职业的避难所。如果他们结婚,现在又为家庭创造了一个避难所。整个过程,就是从一个安全避难所转向另外一个安全避难所。如果失去了工作,他们就会掸去简历上的灰尘,重新寻求另外一个避难所。如果他们离婚,很多人也会寻找另一个人,创造一个新的家庭避难所。不过,当一个人离开一个安全避难所,又难以找到下一个避难所时,问题就出现了。 你发现了我们国家这些年来有多大的变化吗?我们国家是建立在自由思想的基础之上的,但是到了现在,对许多人而言,安全却成了远远比自由更为重要的东西。安全和自由不是一回事,追求安全的人与那些追求自由的人有非常大的不同。而且,这些不同的想法将会导致世界史上规模最大的股市危机。现在,数以百万计的人将钱投入缴费确定型退休金计划、共同基金以及其他们可能确保自己安全的投资之中。孩子,他们将来一定会有醒悟的一天。那也是我如此关注《雇员退休收入保障法案》的原因。我们现在的人与当年波士顿茶党案发生时的人已经相去甚远,我们不再是为了自由而战,而是竭尽全力追求所谓的安全。数以百万计不懂财务、也不大愿意涉足财务的人将会被推进股市大潮中。不过,正如你所知道的,股市并不是爱好安全者的乐土,而是向往自由者的家园。我想,那些向往自由的人将会成功,那些爱好安全的人将会失败。非常不幸的是,他们失败的时候将会面对真实世界,不过那时他们已经太老了。这都是我个人的预言。” 一定要记着,你所拥有的某种东西多,那么拥有的另外一种东西必然就少。事实上,有了更多的安全,就有了更多的羁绊。看看那些世界上最安全的人,他们就是‘囚犯’。他们拥有一个房间,也拥有食物、休闲时间、运动场地,他们享有最大的安全,但是,他们失去了自由。”富爸爸停了一会儿,让我理解他那关于什么人最安全的思想,接着他又说道:“再看看那些主要依靠社会保险生活的人,他们的确有了一点财务安全,但是他们所付出的代价是自由,是生活方式的自由。在美国,依靠社会保险生活的人都是些最贫困的人,他们拥有的自由最少。 自由需要勇气和力量,如果你缺乏这些,就会失去自由。自由并不是免费的午餐? --------------------------------------------- 在安然公司以及后来的世界电信公司的破产过程中,退休金改革的许多缺陷之一,就在2001年12月2日出版的《迈阿密先驱报》上被提了出来。对我而言,比安然公司丑闻更为值得关注的是,一位退休者向那些经常向报章写文章的注册财务顾问们提出的一些简单问题。 问题:我是一位年届七旬的退休者,本来希望个人退休金账户(IRA)能够维持自己今后的生活。明年我将不得不退休,因此很希望能得到你们的建议。在好多年前,有人建议我将个人退休金投资到共同基金上。有一段时间,的确情况不错,但是,与很多人一样,我在近两年来损失惨重。我是否应该自己承担这些损失,再将自己的钱投资到更安全但利息较低的储蓄上去? 回答:有时候需要坚持自己的计划,现在就是这样。股市的涨跌动荡是意料之中的事情,如果你是一位有好多年经验的投资者,那么你自己就能够摆脱困境。股市大多数时候上扬,很少像今天这样下跌。我理解你的痛苦,不过,2%的利率和没有增长这些不足以让你取消这些投资。 检查你自己的共同基金,确保它们都很稳定,并且注意学习有关相对保守的成长收入基金。进取性基金往往有更大的不稳定性,所以这又被称为一种系统提取,运用起来非常有效。 你是否意识到了现有法律的缺陷之一?你是否注意到这位70岁的退休者所写的:“明年我将不得不退休,因此很希望能得到你们的建议。”你是否注意到财务顾问的回答:“告诉你的基金管理人,通过每月出让你的基金,来达到你要求的最小投资分布。” 正是这些小事情决定了大事情的成败。 在2001年12月2日出版的《迈阿密先驱报》上,那位退休者提出的问题似乎并没有引起多大影响,仅仅是因为在目前超过70岁、依靠缴费确定型退休金计划生活的人毕竟还不是非常多。 对于股票、共同基金、债券或者诸如此类的有价证券,只要买家多于卖家,价格就会上涨。在1990年到2000年之间,很多年龄在30岁到50岁之间、在婴儿潮中诞生的人都纷纷进入股市,准备自己的缴费确定型退休金计划,因而出现了一个较长时期的股市上扬。同样一次上扬发生在20世纪70年代,当时很多在婴儿潮中出生的人刚刚离开家庭、大学,开始购置自己的第一处房子。如果你经历过这个年代,或许还记得这场狂热已经不限于房地产业,当利率突破20%的时候,紧随其后的就是一场恐慌和市场萧条。政府提高利率的目的是为了延缓通货膨胀,而导致通货膨胀的部分原因就是7 500万在婴儿潮中出生的人进入了职场,有钱消费。也就是说,7 500万人购买任何东西都足以引起一场市场繁荣。相反的一面也是如此,7500万人出售任何东西也足以引起一场大规模的市场萧条。这是经济学的基本原理,也是由市场供求法则所决定的。 在未来若干年内,如果还没有统计清楚,那么很可能在2016年之内,人们将开始懂得股市并不会总是像20世纪90年代那样,以年均20%的速度增长。不幸的是,数以百万计的雇员无法退出自己的401(k)计划、个人退休金账户(IRA),或者退出时已经为时已晚。数以百万计的在婴儿潮中出生的人不能提早出售股票,即便他们知道股市即将陷入危机,因为政府对于提前变现强征惩罚性税款。他们只好不再提前支取,而是继续把股票留在市场观望,多样化投资,将资金从一种共同基金转向另一种共同基金,寻求看起来更安全的“避难所”。很多人已经意识到自己陷于财务困境,但是却没有认识到许多法律缺陷所带来的全面影响。当这种认识刺激很多人时,人们拼命挽救自己的退休金计划和生活,又会引起一场恐慌。不幸的是,世上所有的多样化都不能挽救他们免受那样严重的股市危机的影响。 沃伦·巴菲特(Warren Buffett)被认为是美国最富有、最有智慧的投资家,他认为: “多样化是无知者的保护伞,而对于那些清楚自己应该怎么做的人说,这没有多少意义。”需要指出的是,巴菲特的意思并不是说,不要进行多样化投资。他曾经反复讲过自己从不进行多样化投资,也从来没有建议任何人不要进行多样化投资。他只是简单地讲,多样化是无知者的保护伞。也就是说,如果你不想多样化,就要接受财商教育培训。如果你没有接受过财商教育培训,而且也没有这方面的打算,那么就实行所谓多样化投资吧! 富爸爸讲话更为直接,他可能会说如果你在财务上一无所知,那么就进行多样化投资吧!让华尔街的金融家们提供财商教育,无异于请一只狐狸来喂养你的小鸡。如果狐狸聪明,可能就会耐心地养肥你的鸡。狐狸竭尽全力,获取小鸡的信任。 现在,我还想重申一下,“长线投资,要有耐心,多样化投资”对于财商教育和投资经验都相当有限的人来说,这还算是一个很实在的建议。需要强调的是,作为个人,你可以有三种基本选择。它们是: 1 不做任何事情; 2 遵循过去财务顾问提出的所谓多样化的建议; 3 接受财商教育。 现在,无数职业财务顾问、股票经纪人、房地产代理商、保险代理商、会计师、律师都在通过兜售投资建议来赚钱。令富爸爸担心的是,从事这项咨询业务的人大多并不是投资者,他们不像真正的投资者那样完全依靠自己的投资生活。很多提供投资建议的人大多都是一些推销员,他们为了得到佣金、薪水或者酬金而工作。正是这些推销员在为金融机构提供财商教育,而且,显然他们很多人只会说金融机构讲什么、提倡什么,否则他们就会丢掉饭碗。正如富爸爸常常所说的:“这些推销员之所以常被称为经纪人,就是因为他们在经济上往往不如我们。” 沃伦·巴菲特曾经这样评价来自华尔街的财务建议,他说:“华尔街是那些开着自己豪华的劳斯莱斯汽车的人,接受乘坐地铁者建议的地方。” ----------------------------------------- 职业谈判代表都懂得,在任何谈判过程中,至关重要的关键就在于自己的设想。当我刚刚开始自己商业生涯的时候,在我真正进行现金谈判的时候,富爸爸总是提醒我注意自己的设想以及别人的设想。对于富爸爸来说,“设想”并不是随随便便说出的一个词语,他常常缓缓地读出这个词语。在当今的商业领域,这种读法是一种相当常见的警告。 巴克梅斯特·富勒博士(Buckminster Fuller)是世界著名的未来学家,也是最为多才多艺的人之一,他对于“设想”一词有许多独特的理解。他说:“你无法质疑自己潜意识中已经做出的设想。”作为他的学生,我花了好长时间才开始理解这句话的深刻含义。在商业和投资领域,我注意到很多人是一赔再赔,因为他们不明白自己潜意识中已经做出的设想。也就是说,正是他们潜意识中的设想让自己损失惨重,这些设想他们甚至完全没有认识到。例如,一位律师朋友告诉我,一对夫妇几乎倾家荡产,因为他们购置了一块自己梦想的土地,而且他们设想土地是清洁的。等到他们自己退休3年,也就是拥有这块土地15年之后,他们才发现这块土地是块有毒的垃圾场,而当初拥有这块土地的人早已经去世了。联邦政府指控这对夫妇,要求他们赔付大约数百万美元的清理费用。这对夫妇自然不服,上诉到了法院,而且最终也获得了一些让步,但是这场官司几乎花完了他们所有的积蓄。我的律师朋友告诉我,那对夫妇后来说:“当我们看到这块树木繁茂的美丽土地,我们就只是设想它们从来没有被任何人使用过。” 住在圣迭戈市的时候,我读到了一则故事。一对夫妇决定全家去迪斯尼公园,因为与工作日程有些冲突,丈夫和妻子约定分别乘坐两辆汽车赶去。当他们夫妇在宾馆会面的时候,才发现两人都没有带上孩子。原来他们都设想对方会带上孩子的,这是他们自己在潜意识中已经做出的设想,也就没有询问对方是否会带上了孩子。因此,富勒博士强调,需要扪心自问,我们是否已经做出了那些自己并不知道的设想。 在当今的商业活动中,我经常请律师和会计师检查我们的合同。可是,我过去并不是这样做的。我意识到需要从另外一个角度检查我们的协议,查找我们所遗漏的内容。我常常请他们质疑我的设想以及在这个过程中我所没有料到的设想。通过质疑自己的设想,尤其是那些自己并不清楚但已经做出的设想,我更加清楚地认识了自己。 我发现很多法律纠纷并不源于合同中的主要条款,而是集中在一些无人意识到的简单设想上。 我们的问题是,如何将“设想”一词运用于退休金计划,运用于即将到来的股市危机,向人们提供建议? 回答这个问题,我们所要做的,就是回顾那位70岁的退休者于2001年12月2日在《迈阿密先驱报》提出的问题。那位退休者寻求建议,但是他得到的回答高明吗? 检查你自己的共同基金,确保它们都很稳定,并且注意学习有关相对保守的成长收入基金。进取性基金往往有更大的不稳定性,所以这又被称为一个系统提取,运用起来非常有效。 这里有一些测试题,从财务顾问的回答中,你可以找到财务顾问们多少不同的设想?你不能找到的有多少设想?怎样的设想是正确的,怎样的设想是错误的?如果那位退休老人按照财务顾问的建议去做,但是这个建议建立在错误的设想基础上,那又会发生什么?什么设想需要去质疑?财务顾问提出这个建议时,他的前提设想是什么?在财务顾问提出任何财务建议之前,需要问询其他什么问题? 在给出答案之前,我建议你和一些朋友坐在一起,共同讨论在这个答案中会发现的设想。拿着财务顾问的回答,大声朗读或者复印一份发给所有的人,然后请他们寻找其中尽可能多的设想。我认为,你将会从中发现富有启发性、教育性,甚至是也可能有些令人吃惊的东西。它也许会启发你去寻找自己个人财务设想。你所要做的就是质疑在答案中发现的设想,这样,就可能会大大提升自己的财商。 我要提出疑问的第一个设想就是:“有时候需要坚持自己的计划,现在就是这样。”显然,财务顾问设想这位退休老人有一个计划或者懂得计划是什么。很多人拥有计划,但是大多不了解计划背后潜藏的法律制约。 如果回答是:“我理解你的痛苦,不过,2%的利率和没有增长这些不足以让你取消这些投资。”我会觉得很有趣。财务顾问设想退休老人一点不懂投资,很可能将自己的资金按照2%利率存入银行,而退休老人并没有说过自己在考虑那样做。我猜想财务顾问提到2%期权的原因,是所有的财务顾问都懂得的。在他看来,这位70岁的退休老人可能是世界上最好的套利基金商人。在未来市场上,每30天就能够用退休金获取100%的杠杆收益。我感到这些都值得怀疑,不过关键在于,财务顾问设想这个人什么也不懂,甚至比他们自己懂的还要少。 如果我是财务顾问,我就会问:“你有哪些投资经验?除了退休金计划,你是否还有一个资产组合?你是否有投资或曾经投资的其他资产,它们的赢利状况怎样?对于什么样的投资,你感到愉快并有信心?”也就是说,在提出建议之前,我会像许多财务顾问那样,首先设想这个退休老人一点不懂投资,然后提出一些问题。 设想了那位退休老人不懂投资之后,财务顾问接着就会提出一些建议:“检查你自己的共同基金,确保它们都很稳定,并且注意学习有关相对保守的成长收入基金的知识。”首先,财务顾问设想这位退休老人一点不懂投资,然后他又设想这位老人能够检查自己的共同基金,并确保它们都很稳定。我要提出的疑问是,一个人怎样才能知道共同基金是稳定的?我不敢肯定。另外,一种共同基金可能有一年经营状况不错,另一年又不大好。如果你仔细观察,就会发现很多投资人感觉稳定可靠的共同基金,结果却在最近市场低迷中演变成了一场灾难。1999年,很多财务顾问都喜欢一种著名的增长良好的共同基金。这种共同基金一直被认为是稳定可靠的,而且在当时确实如此。但是,到了2001年,这家共同基金市值损失了近60%,要恢复到1999年的市值可能需要等好多年。 事实上,现在持有上市公司股票的共同基金,比上市公司本身还要多。如果这位退休老人能够说出现有的大约12000家共同基金中,哪家最为稳定可靠,下一个赢家是什么的话,那么也许他自己就可以赚到退休金,并能为那些不能确定哪家共同基金稳定可靠的人,提供最有价值的建议。这实在有些荒谬可笑,财务顾问首先设想这位退休老人一点也不懂投资,接着又设想他比市场上很多人都老练娴熟。 从上面那位财务顾问的建议中,我可以找到更多的设想和矛盾。我的疑虑是,如果一个财务顾问不了解询问者的特殊情况,那么他如何提出有针对性的建议?事实上,无数人现在所得到的,都是一些被富爸爸称之为“适合中产阶层的财务建议”。之所以如此,是因为这都是些针对大众的财务建议,都形成了一定的模式。数以万计的财务顾问在重复着这些模式,简单地重复着卖家的声音,推销着自己的金融产品。 “正如一些味道鲜美、健康、极其珍贵的食品,都往往是在一些规模很小、并不起眼的饭馆里被找到的那样,我发现的一些最好的投资项目,也总是在那些小地方,由真正的‘艺术家’和身怀绝技的天才人物所掌握,而并不是在大公司里。绝好的食品和绝好的投资,不论在世界任何位置,都可能在相似的地方被发现。问题在于,糟糕的食品和糟糕的投资,也同样会在这些地方被找到。如果你想找到绝好的食品和绝好的投资,那么,首先你必须明确‘什么是绝好的食品和绝好的投资’。一件东西方便、好看、好听、价格便宜、买家众多,这并不意味着它就一定适合自己。” 任何一位对市场有所研究的人,都懂得所有市场总是在上升或者下滑。一个真正的投资者从来不会将自己的未来,建立在“市场总是在上升”这样一个设想基础上。不幸的是,数以百万计的人却那样做了。 很多财务规划模式,总是将设想建立在市场的持续上扬的基础上。为了数百万人的幸福,我当然希望这些设想能够真正变为现实。然而,很多职业投资者懂得,在真实世界中,市场发展总是有三个基本方向:市场上扬,也就是牛市;市场下跌,也就是熊市;市场摆动,也就是盘整。 很多退休金投资组合存在着问题,根本原因就是它们建立在从长远看来,市场将会最终上扬的设想基础上。因此,他们常常说“长线投资”。为了补偿市场的变化,也就是市场的上扬、下跌和盘整,财务顾问建议用“多样化”予以解决。如果投资者进行长线投资,而且投资者恰好没有在股市达到顶峰的时候退休,这也将会引起一场股市危机。如果这种情况真的发生了,正如你在前面表格中所看到的那样,所有的设想都会化为泡影。 很多教育公众的投资顾问,他们自己并不是真正的投资者,而是推销员。更重要的是,很多财务顾问并不真正清楚,自己的建议能否经受得起金融市场涨跌变化的考验。他们也不是真正清楚,自己的客户能否依靠自己建议和售卖的产品生存下去。很多财务顾问仅仅要求设法出售自己公司的金融产品,这大大限制了他们的客观公正性。而且,很多财务顾问仅仅懂得某一类投资项目,比如有价证券、房地产或者企业。很少有人经受了全面的教育培训,能够讨论不同资产组合。正像沃伦·巴菲特所说:“永远不要问理发师,你自己是否应该理发。” 问题的关键在于,这位年轻人或许是在投资,但我不愿意称他为投资者,至少他不符合富爸爸在现金流象限中的定义。根据富爸爸的说法,投资者通常都是从其投资中获取收益。在获 取收益之前,或许你也在投资,但是你还算不上一位投资者。为了说明自己是富爸爸所说的投资者,我必须向他证明资金是在流入,而不是在流出。 在投资领域,很多人在让资金流出上做得非常好,但是,只有少数人在让现金流入上做得不错,而后者才是一个好的投资者。在投资上,很多人大把花钱,却没有任何收入。投资并不一定意味着就能带来收益。对于我周围的朋友来说,只有等到收回了投资的资金,这项投资才算真正的投资。而且,一旦资金开始回收,这项投资应该能够带来更多的资金流入。现在,对于很多拥有缴费确定型退休金计划的人们来说,自己的资金正在不断流出,他们也都怀疑这些资金能否收回。很多人打电话给自己的经纪人,要求“让我看看钱!” 沃伦·巴菲特说过:“可以预言,人们将会变得贪婪、恐惧或者愚蠢,这个先后次序却不大好预测。” 我们很多人都知道,任何市场行为都会伴随着贪婪与恐惧。20世纪90年代的股市上扬是由于人们的贪婪,而未来的股市下跌则将是由于人们的恐惧。 富爸爸对于金融恐慌的理解是,丧失理智地将金融资产套换成现金。也就是说,人们突然醒悟,意识到自己购买的东西并不划算,他们又想拿到钱,这也就是“买家的懊悔”。当无数共同基金和其他金融资产的投资人,忽然感到非常懊悔,急于拿回现金的时候,一场恐慌就会发生,进而引起一场大的灾难,一场世界史上规模最大的股市灾难。 最后,还是让我们再次仔细回味富爸爸的话:“进行投资的人,他并不一定就是投资者。” 不同的阶层,投资的项目也不同。穷人常常有一个庞大的家庭,他们相信孩子将会照顾自己的晚年生活。他们还指望着得到一些政府资助项目,比如社会保险、福利或医疗保险的帮助。穷人的投资就是投资自己的孩子。他们虽然没有明确说明,不过他们确实希望孩子在他们自己离开工作岗位退休之后,能够照顾自己的生活。 中产阶层的投资就是投资良好的教育,因此,他们可以找到一份高薪职位。他们或许梦想得到一份高薪职位,不过,梦想终归是梦想,现实终归是现实。如果你留意,会发现我的很多低薪员工总是在不断变换工作,因为如果不是过分要求高薪,重新找份工作实在是很容易。因此,他们或许梦想找到一份高薪职位,但是事实上,如果他们没有接受过良好的教育,不具备一些技能,就不可能找到高薪工作。 因而,他们将大部分钱用来维持生存,为孩子提供衣食,这也就是他们的投资。 中产阶层作为雇员,他们一般待的时间会长久一些,因为他们明白,如果自己离开,就不得不重新从零开始。因此,他们注重职位和资历,而且明白另找一份薪水更高的工作也要花费力气。所以,他们将更多时间投资到接受良好教育、高薪、工作安稳、晋升、头衔这类东西上面。这些东西对于中产阶层来说,最为重要。正如我已经指出的,人人都在投资,只是投资的方式不同而已,人们总是将时间和金钱投入到自己认为最为重要的事情上面。 富人在创建自己的企业,投资大型房地产项目。像私人普通股权基金或者套利基金,而中产阶层在投资共同基金。或者,富人在投资企业联合组织、合伙经营,或者聘请了个人短期资本经营者来为自己服务。富人只是为了富有而投资。 如果想成为一个富人,就需要向所有三类人都进行投资。也就是说,如果想成为一个富人,我的投资就应该远远超过其他两类人。他说:“如果你想成为一个富人,我就会极力鼓励你投资穷人的投资项目、中产阶层以及富人的所有投资项目。一定不要试图超越前两类人的投资。如果你想成为一个富人,你就必须多投资,至少要比前两类人多。 接着,富爸爸强调了家庭、住房和退休金计划的重要性。他说:“很多人试图在没有这些支柱的条件下致富,这其实非常危险。因此,尽管我不需要什么,我甚至也投资了401(k)退休金计划。它在那里对我是一种支持,另外,也能给我带来纳税上的一些好处。”提及家庭,富爸爸接着说:“家庭对于我来说非常重要,因此,我在家庭上投入了大量的时间和金钱。正如你需要金对你精神上的支持一样,我也需要家庭对自己精神上的支持。我遇到过很多忽视家庭的人,他们牺牲了大量与家人共处的时间来从事工作。甚至情况更糟,他们欺骗自己的家人。我们俩都遇见过一些欺骗自己丈夫或者妻子的人,他们认为那是小事一桩,没有什么大不了,但是最终却真的出现了麻烦。幸福、稳固、强大的家庭对我非常重要,我相信对你来说也是如此。” 很多人为了加薪、晋升,或者为了看起来富有而购置大房子。正如我所说的,人们总是投资自己认为重要的东西。不过,在我看来,上面这些举动却并非是投资,而是在财务和家庭上的自杀行为。现在,有多少父母没有时间与孩子待在一起?如果我没有花这么多时间教你关于企业和投资的事情,你今天会在哪里?可是,你爸爸没有时间,他过于忙于工作,为的是支付购置大房子的开支。富爸爸的话,让我终于明白为什么他总是特别强调计划。富爸爸认为有安全、舒适和富有等好几类计划。他是一个严格制定并执行计划的人,渴望有更多时间陪伴孩子,于是就制定了一个致富计划。穷爸爸的计划就是重新返回学校,以便获得晋升,拿到更高薪水。虽然他竭尽全力,希望与孩子们待在家里,但是事实上,他常常奔忙在路途上。富爸爸不是这样,他常常在家,让自己的员工经营企业和投资。现在,我意识到区别这三类不同的投资是何等重要。忽然,我想起了自己的很多朋友,他们只想致富,却不愿意投资前两类阶层的投资项目。于是,我就问富爸爸:“对于那些只是投资富人的投资项目,而不投资前两个阶层投资的人来说,究竟会发生什么呢?” “一些人的确那样做了。”富爸爸回答说,“但是,只有极少数人做到了。我遇到过很多人,他们投资富人的投资项目早于投资穷人和中产阶层的项目。我遇到过一些人,他们投资那些雄心勃勃、吹嘘可以赚数百万美元的大项目,不过,他们大多最终赔钱,成为商业领域骗子、无赖和梦想家的牺牲品。” 作为个人,我们只会投资自己认为重要的投资。很多人懂得投资对于自己重要性,但是还没有将这个问题看得非常重要。他们还有其他一些自己认为非常重要的投资,需要将时间和金钱都投入其中。 “很对,瞧瞧你爸爸和我的区别吧!你爸爸说房子是他最大的投资,也就是说,对他而言,房子比股市的投资组合和房地产更为重要。因此,他的大学学位和工作职位、头衔也比学习投资重要得多。我将时间和金钱投入到自己认为重要的东西上面,他也将时间和金钱投入到自己认为重要的东西上面。问题在于,现在失去了工作以及大部分积蓄时,他才发现:自己原来认为重要的东西,在真实世界中根本一钱不值——自己宽敞的房子,原来并不是真正的资产;自己的大学学位和工作经验,并不能在真正的商业世界和投资市场中给自己带来什么切实的帮助。真实世界与教育或政府世界截然不同,他的投资在真实世界得不到任何回报。” ------------------------------------------ 当我在富爸爸身边成长的过程中,他一直鼓励我学习几个伟大帝国兴衰的历史,其中之一就是罗马帝国。有一次,富爸爸说:“罗马帝国拥有很大的本领征服人民,让他们负担很高的税款,创建了一个庞大的帝国。当人们纷纷离开罗马帝国征服的土地,来到像罗马这样的城市的时候,罗马帝国就开始面临困难。”随着罗马城的扩张,统治者担心城里的人因为没有工作、住房和食物而发生暴乱。因此,罗马帝国给他们提供食物,建造了像罗马圆形大剧场那样的娱乐设施,让他们娱乐。很快,罗马城就成为那些渴望娱乐与食物的人心目中的一个伟大城市。 “因此,罗马就成为了一个福利国家,是吗?”我问道。 “罗马不仅是一个福利国家,而且它还拥有庞大的官僚机构。他们不仅没有解决已经存在的旧问题,相反,还产生了更多新问题。另外,那还是一个特别喜好诉讼的国家,人均诉讼率甚至超过了现在的美国。在当时的罗马,越来越多的人因为自己面临的问题而指责别人,而不是自己解决这些问题。结果,问题愈演愈烈,越积越多。而且,他们产生的问题越多,需要的官僚也越多。结果,他们积聚的问题越来越多,政府官僚也越来越多。” “那么,他们如何负担和控制这些问题呢?”我问。 “其中办法之一就是他们建立了一支强大的军队。正如我所说的,他们懂得如何征服,征服人民就是他们的本领。为了支付控制人们的费用,罗马帝国增加了帝国劳动阶层的税务负担。很快,这些税款就达到了很高的水平,很多农民开始离开土地,来到城市,因为在土地上生活已经没有任何意义。人们想,自己劳动时所承担的税款太重,那么为何不移居到食物和娱乐都很便宜、甚至完全免费的城市生活呢?” “这样,问题就继续恶化,而不见好转。”我接过富爸爸的话说。 “是的,那只是日益恶化的问题之一,”富爸爸说,“正如我前面讲的,越来越多的农民离开了土地,来到城市,那就意味着粮食产量和税收都开始下降。” “他们如何解决这个问题呢?”我问。 “他们运用了所有以军事为基础的征服国家惯用的方法,罗马通过了一项法令,宣布农民离开土地都属非法。也就是说,现在农民被固定在土地上。如果他们离开,法令允许政府惩罚他们的亲戚。” “难道这些做法也没能解决问题吗?”我问。 “是的,而且因为这些罗马人无法解决自己的问题,罗马帝国便开始衰落了。”富爸爸接着总结说,“如果我们美国人不能解决自己的问题,同样的事情也会发生。” --------------------------------------- 八个重要的变化: 1、无数人在年老时陷入贫困 2、医疗费用将更加昂贵 3、恐怖主义将加剧 4、日本现在处于经济崩溃和衰退的边缘 5、中国将成为世界上规模最大的经济体 6、世界人口将继续老化 7、华尔街已经陈腐过时 8、大公司将失去公共信任并陷于破产 ---------------------------------------- 关键在于寻找一条最适合自己的路子。你必须玩自己特别的游戏,而不要去玩别人的游戏。 投资必须理性,如果你不懂,就千万不要去做。如果你想成为一位富人,请在投资大量的资金之前,先投入大量时间接受财商教育。 对于富人来说,储蓄在财务上是拖后腿的行为。 一个追求安全的人,往往放弃了对自己部分生活的控制。所放弃的控制越多,所获得的自由就越少。 1、最重要的生活技能之一,就是学会控制自己的现金流; 2、很多财务问题都是源于对个人现金流缺乏控制; 3、提早退休是应有效地控制了自己现金流动的方向。 对于生活而言,我可能是世界上最幸运的人。没有人能让我去做我自己不相信的事情,或者我认为愚蠢的事情。 一定不要失去与社会所有阶层人的联系。 每个月制定一个收入以及资产负债报表的习惯,不断提高自己的财务知识。 财富和健康非常相似。 [全面把握自己] 1、控制和管理自己的资金。 2、闪光的东西不一定是金子,要在不被人注意的角落发现真正的黄金。 3、资产和负债的不同在于资本净值。如果没有收入报表和资产负债表,就不可能区别清除资产与负债的不同。 4、现金流是判断资产和负债的准绳。现金流动的方向,决定了某件事情是资产还是债务。收入表和资产负债表之间的现金流关系,决定了某件事物是资产还是负债。如果你停止工作,资产给你饭吃,负债却要吃你。 5、做一位具有批评精神的思考者,而不是愤世嫉俗的思考者。 [控制个人的情感] 1、如果不能控制自己的情感,那么,你就无法控制自己的金钱。不能让情感左右自己心智判断。低等心智:投资充满风险;中等心智:理性心智,迫使自己需要学习一些必需的财务技能;依赖高等心智缓和和低等心智的怀疑和畏惧情感。 2、一些人不是好的投资者,因为他们接受了过多的教育,陷入了分析麻痹的陷阱。 [控制个人经验] [控制个人的借口] 1、借口就是你讲给自己听的谎言; 2、必须是一个更加诚实正直的人;成长意味着不再运用身边的事情作为自己的理由; 3、一向好的投资实际是一个心理体验的过程,凭借直觉,好像变成一个四处寻找线索的猎犬; 4、不寻找借口、不要指责、更加诚实地对待自己; 5、不要过早放弃而退回到低等心智中去,无论发生什么事情,要保持镇静,从自己的高等心智出发进行思考。 [培养个人洞察力] 1、如果想要富有,最好是要有远见; 2、开放基金已经过于庞大; 3、预见未来的途径之一就是观察哪些变得过大的事物,然后,观察小型或者无形的东西来取代他们; 4、信守诺言; 5、保持开放的头脑; 6、学会阅读财务报表; 7、运用高新技术手段; 8、关注大的事物和人物,当一件事物或者一个人物形象变得过大时,就有可能马上走向衰退,或者被另一个新事物或人物所取代; 9、关注法律的变化; 10、关注通货膨胀。如果通货膨胀发生,任何价值有疑问的东西都要贬值,而哪些有价值的东西或者资产比如房地产、黄金白银以及实用性股票,都可能大幅升值。 [遵守并运用规则] 1、不同的人在不同的情况下,都要遵循不同的规则; 2、马上停止运用中产阶级的规则,开始运用富人的规则; 3、税收优惠的不同; 4、学习相关的规则和技能; 5、准备成为一个富人,而不是有很多钱的高收入者; 6、懂得一个专业投资者是如何在股市危机中保护自己的; 7、真正实现投资多样化,而不是避免最坏的结果; [控制个人时间] 1、花时间成为真正的投资者; 2、财富是在保持自己现有生活水准不变的情况下,个人无需工作就可以维持生活的时间。衡量财富和健康的另一个标准是恢复期。 3、人可以分为:必须正确的人、必须获胜的人、必须受欢迎的人和必须舒适的人; 4、财商教育意味着:用更少的时间、金钱和风险,得到更高标准的生活; 5、在自己身上投资; [把握自己的命运] 1、发掘自己内心中的富人; 2、钱不能使你富有,没有钱反而让你更加富有; 3、长大成人后,你想成为什么样的人。
大预言快要实现?
吕蕤冰 2008-01-23
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大学的时候看的这本书。其中一些观点很认同,但是专业人士似乎对此毫不在意。今天又看到了这篇文章,门外汉的我好奇地问:富爸爸的大预言,快要实现了么? 全球面临60年来最严重的金融危机 2008-01-23 10:22:46 来自: 枫林灿 全球面临60年来最严重的金融危机 乔治•索罗斯(George Soros)为英国《金融时报》撰稿 2008年1月23日 星期三 当前的金融危机是由美国住宅市场泡沫促成的。从某些方面来说,这一金融危机与第二次世界大战结束后每隔4年至10年爆发的其它危机有相似之处。 然而,在这些金融危机之间,存在着本质的不同。当前的危机标志信贷扩张时代的终结,这个时代是建立在作为全球储备货币的美元基础上的。其它周期性危机则是规模较大的繁荣-萧条过程中的组成部分。当前的金融危机则是一轮超级繁荣周期的顶峰,此轮周期已持续了60多年。 繁荣-萧条周期通常围绕着信贷状况循环出现,同时始终会涉及到一种偏见或误解。这通常是未能认识到贷款意愿和抵押品价值之间存在一种反身(reflexive)、循环的关系。如果容易获得信贷,就带来了需求,而这种需求推高了房地产价值;反过来,这种情况又增加了可获得信贷的数量。当人们购买房产,并期待能够从抵押贷款再融资中获利,泡沫便由此产生。近年来,美国住宅市场繁荣就是一个佐证。而持续60年的超级繁荣,则是一个更为复杂的例子。 每当信贷扩张遇到麻烦时,金融当局都采取了干预措施,(向市场)注入流动性,并寻找其它途径,刺激经济增长。这就造就了一个非对称激励体系,也被称之为道德风险,它推动了信贷越来越强劲的扩张。这一体系是如此成功,以至于人们开始相信前美国总统罗纳德•里根(Ronald Reagan)所说的“市场的魔术”——而我则称之为“市场原教旨主义”(market fundamentalism)。原教旨主义者认为,市场会趋于平衡,而允许市场参与者追寻自身利益,将最有利于共同的利益。这显然是一种误解,因为使金融市场免于崩盘的并非市场本身,而是当局的干预。不过,市场原教旨主义上世纪80年代开始成为占据主宰地位的思维方式,当时金融市场刚开始全球化,美国则开始出现经常账户赤字。 全球化使美国可以吸取全球其它地区的储蓄,并消费高出自身产出的物品。2006年,美国经常账户赤字达到了其国内生产总值(GDP)的6.2%。通过推出越来越复杂的产品和更为慷慨的条件,金融市场鼓励消费者借贷。每当全球金融系统面临危险之际,金融当局就出手干预,起到了推波助澜的作用。1980年以来,监管不断放宽,甚至到了名存实亡的地步。 当新产品的复杂程度到了监管当局无法计算风险,并开始依赖银行自身的风险管理手段时,此轮超级繁荣周期失去了控制。同样,评级机构也依赖合成产品发明者提供的信息。这是一种令人震惊的不负责任。 任何可能出问题的地方都出了问题。开始时,出现在次级抵押贷款上的问题,蔓延到了债务抵押债券(collateralised debt obligations),危及了市政及抵押担保保险公司和再保险公司,并可能危及规模数万亿美元的信贷违约掉期市场。投资银行对杠杆收购的参与成为了负债。市场中立的对冲基金后来不再中立,不得不结清头寸。有资产担保的商业票据市场陷入停顿,各银行为将抵押贷款移至资产负债表外而建立的特殊投资工具(special investment vehicles),也不再能够获得外部融资。最后一击出现在作为金融体系核心的银行间借贷中断之际,中断的原因是各家银行不得不保护自己的资源,不再信任对方。各国央行不得不注入数额空前巨大的资金,围绕前所未有的证券种类,为数量空前的金融机构提供信贷。这使此次危机进一步加剧,超过了二战以来的所有危机。 信贷扩张必然继之以一个信贷紧缩时期,因为一些新信贷工具和做法不够健全,也难以持续。全球其它地区不愿累积额外的美元储备,这限制了金融当局刺激经济的能力。直到最近,投资者们一直指望美联储(Federal Reserve)会尽其所能来避免经济衰退,因为在以往(类似)情况下美联储就是这样做的。如今,他们将被迫认识到,美联储无法再这样做了。在石油、食品及其它大宗商品价格坚挺,同时人民币升值略有提速的情况下,美联储也要担心通货膨胀。如果联邦基金利率降至某一特定点位以下,美元将再度面临压力,而长期(美国)国债的收益率则必将上升。那个点位究竟在何处,目前不可能作出判断。当触及这一点位时,美联储刺激经济的能力也就耗尽了。 尽管从目前情况看,发达国家出现经济衰退或多或少是在所难免的,但中国、印度和一些产油国仍在强劲增长。因此,当前的金融危机不太可能导致一场全球性的衰退,而是一次对全球经济的根本性调整。在这一调整过程中,美国将相对衰落,而中国和其它发展中国家将崛起。 但危险在于由此产生的政治紧张局势,其中包括美国实施保护主义,可能使全球经济陷入混乱,并将这个世界拖入衰退乃至更糟糕的境地。 本文作者为索罗斯基金管理公司(Soros Fund Management)董事长
2003年的预言
小飞 2008-07-30
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这是清奇2003年的预言 当时还是美国经济复兴的时候 现在是2008年 看看预言吧 现在是中国2008年的“盛世” 我们的未来呢? 会是什么样子
感觉整篇下来没有以前的精彩
般若 2010-11-05
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一开始被这个标题吸引了,可是看来看去,基本上是在重复前面的一切。而且篇幅长,看完之后,没有什么感觉。 不过对于未来,我们确实要做钱的主人,而不是把钱交给别人来运作。
《富爸爸-如何应对不可知的未来》没有远虑,就有近忧
Ekin 2010-11-26
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(2010年10月21日—2010年11月1日) 看得不太仔细,尤其前半部分就是议论美国的退休金计划的不可靠性,后半部分也是简单的概述,因为实现自己财务自由的方法已经在清崎的前几步书中说得够清楚了。但是作者关于退休后或失业后生存的担忧是很有必要的。天朝也没有铁饭碗了,而我们的福利制度让人非常担忧,再加上通货膨胀,物价上涨应该多思考一下自己的财务报表了。
我的观点
统领全球 2012-05-29
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赚钱确实是一种能力,人不在于笨或聪明,关键是你愿不愿意去做,行动力和企图心强不强,不要总是抱怨自己不行,创业就是做人,应为做生意是跟人打交道,我也是刚刚开始创业。。。商务英语贸易综合交流群号36574615
许多人在涉及金钱变成了懦夫
丫西 2014-01-06
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极少有关投资理财的书是叫人选择做怎样的人的,许多人在涉及金钱时变成了懦夫,作者引导诚实的面对自己,分清负债和资产是我从本书学到的理念,作为月光族,本书对我有极大的影响。要学会投资,更要学会做人。对于建立自己的财富自由,作者详细给了8种控制打造方法,对于初学投资概念浅显易懂。对于不大了解投资的,算入门级书物。
学会两点
一捧寒心 2014-04-29
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1、无论做什么,首先学会接受自己的真实状况,不畏风险,知道自己想要的,并坚持; 2、要想变得富有,就要具备富人的思维,接受财商教育,投资不关心收益就不是投资者。 很好可能与中国国情不相符合,所以浏览的很快。
一本能够转变你的财富思维的系列书籍
César 2016-03-31
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其实对于一个想要学习理财初学者来说,一本《穷爸爸富爸爸》理财的入门书籍就足够了,可以说它确实是一本值得学习的理财的理念,至于《财富大趋势》,作为一个非专业人士,虽然觉得本书有点啰嗦了,有些财务政策方面的问题,不能套用任何一个国家,但是某些观点,确实是需要学习的,首先财商教育的重要性,这是走向财富自由的必经之路,对理财小白来说,更合理的学习流程是看一遍甚至两遍、三遍《穷爸爸富爸爸》,然后系统的去学习下财务和理财知识,至于富爸爸的其他系列,还是暂时放在一边,没有太多的实用价值。
富爸爸系列启蒙了我的财商
红色代表不懂 蓝色代表自己的思考或重要 导言 信念与勇气 ,关注未来:法律 第一章 法律改变 未来改变 讲诉自己第一次创业的失败 得到的十条教训 富爸爸对我的教育:承认错误 面对的金钱的品质:金钱会带来更多的懦夫而不是英雄 财务报表反映一个人的人格 第二章 改变了世界的法案 《雇员退休收入保障法》 1.迫使不懂投资的人进行股市投资 2.固定福利性退休金计划 固定缴款性退休金计划 第三章 你准备好面对现实了吗 1.安全与自由是一对相反的概念 2.你拥有某种东西越多,那么你拥有另外的一种东西就越少 第四章 噩梦的开始 第五章 你对自己财务状况的预设 1.你无法质疑自己潜意识中的预设,要注意自己的预设以及它是否能与别人的预设协调起来 第六章你投资,并不代表你是投资人 差别:能否看到稳固的现金流的流入 第七章 你需要成为投资人 不同阶层的投资方式和对象 富人 中产阶级 穷人 富人:良好的财商教育 创立自己的企业 大量的房地产投资 私募基金 对冲基金 个人短缺资本经营者 四人配售 有限合伙 中产阶级:良好的教育 高薪的工作 专业的人士 房子 储蓄 退休金计划 共同基金 少量的房地产投资 穷人;庞大的家庭 政府资助的项目 成功的人要对这三种方面都有投资 不同的教育类型:学校教育 职业教育 财商教育 第八章 问题的根源 转嫁问题 第九章 完美风暴 几种变化 1无数人年老时陷于贫困 2医疗费用上涨 3恐怖主义加剧 4日本处于经济衰退和崩溃的边缘 5中国将成为世界规模最大的经济体 6世界人口继续老龄化 7华尔街过时 8大公司市区公众的信任并破产 第十章 打造自己的财务方舟 摒弃中产阶级的价值观,比如储蓄等 第十一章 驾驭自己的方舟 1控制自己的现金流 2制定个人财务报表 3分析自己的财务状况,看看自己如何才能改变自己的投资习惯 第十二章 控制手段1:把握自己 看清真正的金子和愚人金,控制自己的情绪 资产损益表和负债表,并且掌控他。 年初现金余额,年终现金余额 现金流报表 资产与负债的差别在于资本净值 会计学建立在判断的基础上而不是事实的基础上 资产有可能变成负债 经常检查自己的资产负债表,看看有哪些资产可以现在或是以后给你带来现金流 第十三章 控制手段2:控制自己的情绪 人们心智的三个层次:低等,中等,高等 低等:害怕,畏缩 去学习,了解。人们的恐惧来源于未知 中等:理智 需要必要的财务技能 高等:经验,眼光,勇气 债务分为良性债务(可以为你带来收入,比如银行的贷款去做生意)和不良的债务 第十四章 自己打造方舟的经验 投资的四个层次 第一层次:小额交易 第二层次:大额交易,私人房地产合伙投资公司,承担人负责多项费用的房地产项目 第三层次:快车道,个人的领地,公开上市 第四层次:有价债券 用业余的时间创办一家公司 评判自己负债和支出,判断他们是良性债务还是不良债务 记录对一下投资项目的消极想法:(非常重要的思考方式) 用业余时间开办一家公司 房地产 股票 期权 分析一下,上述消极想法是建立在事实的基础上,还是仅仅由于畏惧而产生的。 第十五章 控制手段3:别找借口 成长就意味着不拿任何事情当做借口。只有做到了这一点,我们才会变得更加诚实正直。即承认自己现在的状况不好,自己之前所做的是错的。 每周至少拿出五个小时的时间投入到打造自己财务方舟的工作中去。 第十六章 培养自己的眼光 再生加速化:事物的发展变化:开始时较小,逐渐变大,直至最大,接着又变小,然后突然消失或是成为无形。 提高对未来的洞察力:(与前面的八个变化联系在一起) 1.信守承诺 2.保持一个开放的头脑,注意倾听时代变化的声音 3.学会阅读财务报表 4.运用高新技术手段 5.关注那些庞大的事物或是著名的人物,然后关注后来的取代者 6.关注法律的变化 7.当心通货膨胀 8.密切关注政府的各种社会计划 第十七章 遵守并运用规则 注意不同象限的规则 通过成立一家公司来投资房地产项目,可以获得:租赁费用,折旧费用,增值费用,税收优惠 创建一家公司之后需要处理一下事情P276 打造自己的方舟: 建议1.继续从事自己的日常工作,业余时间创办自己的公司。 建议2.投资小型的房地长项目 (1)利用银行家的钱来增强你的投资能力,有六个步骤:决定成为房地产投资人,必须做出承诺;寻找一个主要的投资地区;寻找一个符合要求的项目;展开谈判;完成整个交易;管理房地产项目; (2)懂得房地产也是一种实业 建议3.真正实现投资多元化,而不是避免最坏的结果 第十八章 控制你的顾问 不要误以为会计师会比自己懂得多,做自己船长的船员 打造自己的方舟: 1经营企业和投资都是一种集体的项目,你需要拥有一支能干的顾问团队 2定期与顾问会谈 3最愚蠢的问题就在于你从来不提出问题 4最后的决策要有自己来做 5原谅自己曾经犯下的错误 6从自己的错误中吸取教训 第十九章 掌控自己的时间 仅凭工作不能致富,要在自己的业余时间致富 第二十章 把握自己的命运 对自己投资 1.花一些时间思考一下你为什么想在长期或是短期之内学习某项知识或是技能,应该坐下来写下自己的目标以及想要达到上述目标的原因。 2.花时间学习实现自己目标所需的知识和技能。 3.花些时间,通过实践反复揣摩学习 。 李昊燃 2014.11.2 下面要做到的 1.财务报表 2.为自己平安夜好好准备,物色人选(不局限于热工院,运用上面的知识)了解可以不 3.对自己投资 4.分析自己对自己的金钱投资,根据自己的目标,适当改进!