瑕不掩瑜

    2014年2月15日，中国人民银行公布的2014年1月份金融统计数据中，“当月人民币存款减少万亿元”成为最引人关注的数据之一。央行调查统计司司长盛松成将这一存款减少原因归结为季节性因素和春节的影响，但市场上热议的却是近期高年化利率的互联网金融理财产品，使得许多活期存款趋利“搬家”。1月22日上线的微信“理财通”产品，当日募得资金8亿元，第二日募得资金10亿元。而根据阿里巴巴提供的数据，上线不到一年的“余额宝”，资金规模已经达到了4000亿元。2014年4月15日，备受关注的“京东金融平台”超级理财产品也正式上线，标志着互联网金融产品竞争进入了白热化阶段。

    对于传统银行业来说，互联网金融的发展是一个新的挑战，银行业应该充分了解网络金融发展趋势及创新特征，研究制定应对策略，加快传统经营服务模式的深层次变革，使自身在更激烈的竞争环境中立于不败之地。而对于对金融感兴趣的普通消费者来说，了解互联网金融这一新鲜事物的来龙去脉与特性，也是一件很有意思的事情。上海新金融研究院编撰，中国人民大学出版社出版的《互联网金融手册》一书，就从互联网金融的原理、表现形式以及监管等诸多方面进行了介绍和探讨，用其编者的话说，这本书就是“向具有互联网背景的读者介绍金融，向实践者介绍监管逻辑，向监管者介绍实践进展”。

    《互联网金融手册》可以说是一本关于金融新新事物的普及书，书中从互联网金融的定义及发展概况开始谈起，延展到互联网金融原理、业务模式以及一些亮点业务（如P2P网络贷款、众筹投资）的表现形态。《互联网金融手册》也可以说是一本学术著作，因为编著者严格遵循了学术规范，保证了概念定义、逻辑架构、理论推演和案例分析得严谨性，也对互联网金融是否需要监管以及大数据在证券投资和保险精算中的应用等问题提出了讨论。在我看来，阅读本书，更多的是一种获取知识、消化理念的过程，相比其他同领域的文章，本书多了些严谨与教条，不过这也许就是“手册”的特点吧。
此外，以我对互联网金融的粗浅认识，书中谈到的移动支付与第三方支付、互联网货币、以及网络贷款等方面，并不是互联网金融的全部，诚如本书评第一段所提到的，互联网理财产品这种新兴的金融销售模式，在本书中仅在一个小章节，以余额宝作为案例进行了分析。但实际上当前互联网理财有两种主要的业务模式，一种是搭建网络平台，为金融机构发布理财产品、贷款、基金产品或保险产品的信息，承担信息中介的职能，或从事代销业务，代表企业有“天天基金”和“铜板街”等等。而另一种就是在当前发展火热，并被被越来越多人认可，也就是直接将互联网特点与现有金融产品相结合研发而成的投资理财产品，以支付宝的“余额宝”、腾讯的“现金宝”、百度理财以及微信理财等为代表。 在《互联网金融手册》中，将余额宝作为“移动支付与第三方支付”这一章中的一小节，不太妥当，在我看来，应该另立章节，毕竟金融支付与销售还是两个不同的业务模块。

    此外，第七、八、九章都讲得是互联网贷款模块的问题，我认为可以合并，P2P贷款和众筹，其实都属于互联网融资模式。基于本书目前发售火爆，我建议在本书再版的时候，能够将章节间的逻辑关系再捋顺一些，做到模块清晰，条理分明。