“互联网+金融”模式将搅动金融业格局

“互联网+金融”模式将搅动金融业格局

 

       

        今天这个世界上所有的传统应用和服务都应该被互联网改变。在这个颠覆与创新并存的时代，全面而精准地透视个人金融在“互联网+”时代的发展路径或目标，不仅是“落实硅步、谋求突破”，还在于将“战略”引入竞争，“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”。在《个人金融新格局》一书中，金融咨询及金融战略实战专家何大勇、张越、刘月不仅通过大量的数据分析、专家访谈、案例研究等论证了个人金融服务转型的动力和格局，还将BCG（波士顿咨询公司）在数字化时代对于企业战略分析框架的新理论研究成果“适应型战略”应用到个人金融服务的战略思考层面。

       “互联网+金融”是最好的互联网金融时代！“互联网+金融”时代改变了实现金融使命和功能的方式，包括商业模式创新、运营模式创新、行业竞争的方式频率的改变，等等。但是，“互联网+”时代的金融，其本身的使命和功能并没有改变，金融仍是经济活动的衍生品，其使命仍是服务实体经济以及为客户创造价值，其核心功能仍是资源配置、支付清算、管理风险、价格发现等。可以说，“互联网+金融”模式改变了人们的金融消费方式，推动了金融机构商业模式变革，“这种革新（也是）针对中国金融压抑的现状提出来一种新的解决方案……”，创造出许多新的金融产品和业务形态。在《个人金融新格局》一书中，作者基于严密的逻辑分析和大量的实战经验，以及对中国市场的深刻洞察，探索出了零售银行、保险业、券商、P2P、股权众筹等个人金融服务业变革与转型路径。

        在金融迅速变革的时代，只有适者才能生存，适者就是改革者和创新者。相较于传统金融，互联网金融不但能依靠技术手段解决资金不对称这一“痼疾”，通过提升资金配置效率，还可以解决经济转型中供给侧的失衡。同时，“互联网+”加上“金融”，不但衍生出了P2P网贷、众筹、第三方支付等新模式，还必然形成新的金融业态（“互联网金融”的产品和业务模式）。在《个人金融新格局》一书中，作者不仅揭示了个人金融服务的独特社会价值，还结合网络时代新技术的挑战，从全局性战略的视角，深入地探讨了这一金融“蓝海”的内生动力与主要“抓手”，并对不同子行业的相关业务创新和商业模式进行了极具实践价值的剖析。他们认为，“在互联网+时代，数据的战略地位堪比工业时代的石油，对数据的分析和应用能力将成为最有价值的竞争优势”，而“余额宝等互联网金融产品的成功正是这一动力的最佳证明”。

        互联网改变了我们认识世界和变革世界的方式。而其中最重要的一点，就是由技术进步、客户改变、监管包容所带来的市场参与者的改变，“即要在互联网+时代的个人金融市场中胜出，就必须把握竞合关系的制高点，也就是找准关键战场，并据此进行布局。”在《个人金融新格局》一书中，作者浓墨重彩地阐述了“基础设施”、“平台”、“渠道”、“场景”等若干个制高点。作者认为，基础设施是最有可能产生颠覆性创新的领域，场景是金融“生活化”以及“以客户为中心”的核心体验，而平台是互联网行业平台模式在金融领域的延续和创新，渠道则是互联网时代对金融机构传统核心资产的重新审视。除此之外，“互联网+金融”时代的个人金融的一个重要特征就是大量新兴金融业态的涌现——除了传统商业银行的网上银行，还包括手机银行、电商金融和线上网络银行等多种模式。

        “社会需要金融”，“公平”的互联网金融以更加透明的信息处理方式以及基于大数据分析的信用评估体系的建立推动了金融民主化，使更多的人能够享受到金融服务的好处，并以其最大众化的产品、最具活力的创新促进了经济与社会的进步。一如诺奖得主罗伯特·希勒在《金融与好的社会》中所言，互联网金融是对传统金融服务的有益补充，它的任务和使命是服务传统金融行业难以服务到的企业与个人，用市场和技术的力量促进传统金融机构服务质量和效率提升，以及拓展普惠金融的广度和深度，从而使得金融对社会产生更大的价值（平衡性、包容性、可持续性，等等），并形成供给与需求的良性循环。在《个人金融新格局》一书中，作者还力求通过对本质的分析和关键问题的提出，促使各方对互联网+时代个人金融的思考回归理性。

        无论是供应链金融还是消费金融所催生出的各类资产，“互联网+金融”正在不断改变供给端的不平衡，并刺激新的需求。这既与供给侧改革激活市场的作用不谋而合，也与创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念一脉相承。一是通过供给侧的龙头把创新因素激发出来，构建立体化个人金融服务体系；二是“让互联网金融倒逼我们的金融改革”，找到切实有效的转型路径。

 

刊载于5月4日《中国商报》第八版
http://www.zgswcn.com/zgsb/html/2016-05/04/content_84157.htm
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