消费崛起，金融有为

2016年8月17日，中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，旨在规范网络借贷信息中介机构业务活动，保护出借人、借款人、网络借贷信息中介机构及相关当事人合法权益，促进网络借贷行业健康发展，更好满足中小微企业和个人投融资需求。

此举并非空穴来风，而是由来已久。互联网的兴起，促使传统行业纷纷触网，网络交易已经成为消费主流之一。数据显示，2013年中国互联网消费金融市场交易规模为60亿元；到了2014年，交易规模突破183.2亿元，增速超过200%；2015年整体市场则突破了千亿；预计到2019年能突破3万亿元。消费金融广阔的市场空间引来了众多参战者，除传统的商业银行、持牌消费金融公司外，电商巨头、分期平台、P2P公司也纷纷加入战团，使消费金融的蓝海变成了“红海”。特别是近几年，消费金融领域出现了“快、偏、乱”的现象，即行业规模增长势头过快，业务创新偏离轨道、风险乱象时有发生，个别机构甚至通过假标、资金池和高收益等手段，进行自融、庞氏骗局，碰触非法集资底线，“违约”、“卷款”、“跑路”等情况时有发生。

虽然国家出台相关政策法规，但是消费金融作为关系切身利益的大事，我们更应该保持清醒头脑，既要看清战局，又要在捂好自己钱袋子的同时，实现有效增值。全国首家消费金融行业组织和专业智库——中国电子商务协会消费金融专业委员会主任刘洋在多年的研究和实践成果上，总结了古今中外消费金融的创新案例和研究成果，深刻解读了银行、消费金融公司、电商、消费企业、互联网金融公司等机构运作互联网消费金融的主流模式和典型案例，从产品、品牌、营销、人才、风控等领域系统介绍了互联网消费金融平台的运作方式，并指出当前消费金融发展中遇到的问题，并提出解决对策。随着国家政策的出台，消费金融市场进一步规范，必将为各行各业带来更多的利好。

——利于传统企业。雷军曾经说过：“要用互联网思想来武装自己，用互联网的思维做事情。”传统企业单纯依靠线下的商业模式早已不符合时代潮流，整合资源，并利用互联网玩法重构价值链才是必经之路。作者在书中以海尔为例，对消费金融对海尔的冲击进行了解读。认为海尔上马消费金融后，有了持续开发的巨大空间：一是推动忠诚客户更多购买海尔产品，并将利润放在利息、手续费等金融运作方面，而不再纠结价格。二是降低一次性购买成本，培育新的用户群。三是构筑一站式家庭金融服务平台，形成消费到金融的多元生态圈。由此可见，消费金融对于传统而言，不仅仅是救命稻草，更是革新换代、促进变革的重要利器。

——利于金融行业。相比于其他行业，银行从事消费金融有着得天独厚的优势，比如资金、用户群、消费信贷以及专业优势。但面对互联网消费金融的崛起，银行普遍反应不足，互联网金融已经蚕食了银行传统的存款业务。面对移动支付已经成为消费主流的情况，各大英航也开始从“赢在大堂”向“赢在网上”转变。作者对此提出了“五个统一”的消费金融服务。即：统一服务平台、统一整合积分、统一消费信贷、统一促销活动、统一客户体验，打造银行的消费金融品牌。此外，资产证券化、消费信托、信用卡消费等领域，在互联网时代也都大有作为。

——利于个人收益。面对移动互联的市场环境，消费市场出现了一种新的消费模式——消费投资。当消费者购买商品时，生产厂家根据消费者的消费额，把企业利润的一部分返还给消费者。消费者的购买行为不再是单纯消费，同时变成了一种储蓄和投资。特别是微信引领的分享精神的发展，以“微商”为代表的消费商已经成为很多人的职业选择，既宣传了产品品牌，又提升了消费者对企业忠诚度，同时改善了“经营者赚钱、消费者花钱”的企业和消费者的传统对立关系，开发了一种更换好的市场运营模式。这一点对于新入职人员以及想要兼职人员而言，是个非常不错的选择，可以利用互联网进行病毒式营销传播，也相当于是“消费+营销”带动的低成本创业。

互联网消费金融由于不受时空限制，网上对接、网上交易、网上服务，既能拓宽金融服务的目标群体和范围，也有助于为社会大多数阶层和群体提供可得、便利的普惠金融服务，进一步实现了消费金融活动低成本、高效率、大众化，对于推进国家“稳增长、调结构、促发展、惠民生”举措具有非常重要的现实意义。