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前一阵子，万达集团董事长王健林表示要定个小目标比如先赚一个亿的采访视频被观众疯狂转发。对于像王董这样的富豪来说，赚一个亿确实算个小目标，而这对于普通群众来说，可能是一辈子都达不到的大目标。
有不少人倾尽一生都在追求金钱，最后沦为金钱的奴隶，任之摆布。我从来不否认金钱的意义。因为我们可以用金钱买到很多自己喜欢或者需要的东西，然后获得快乐。我们中的大部分人，都是干着朝九晚五或者日夜颠倒的工作，拿着固定或变动的工资，在一线或二三线的城市里摸爬滚打。刚毕业的小年轻们日子过得捉襟见肘，有时候甚至还要父母补贴；三四十岁的中年人正面临上有老下有小的情境，为买房买车或者装修忙得焦头烂额。
有些人确实会赚钱，可对于很多没有生意头脑对经济学数学又不敏感的我们来说，赚钱确实不容易。那么，既然我们在赚钱这方面不能有什么太大的作为，必然要费点脑子在花钱这方面了。
日本长期活跃于金融界的超人气MBA导师野口真人在他著作的《学会花钱》里，用通俗的故事向我们传达了个人在日常生活中必须具备的金钱智慧。
01.
学会花钱的第一步，我们要弄清楚价值与价格的关系。由于价格是价值的体现，所以当“价值”大于“价格”时，我们花钱购买就相当划算。其实是个很简单的原则，人人都懂，关键是如何弄清楚价值与价格。
在金融学中，金钱的支出分为三种：消费、投资、投机。
简单来说，消费指的就是满足欲望而消耗资产，为了放松郁闷的心情去商场血拼就属于这种。这种感情上的满足程度被称为“效用”，所以这种消费的价值由效用决定。当然，这也具有很高的个人主观性。
投资指的是为了增加将来的资本而投入现有资本的活动。而将来产生的金钱被称为现金流量。比如你要参加某个培训班，那么就得思考将来产生的收益的价值是不是大于现在参加培训班所需的报名费和时间的价值。所以这种投资的价值由将来的现金流量决定。
投机指的是做好会亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出的金钱更多的回报。比如我们所熟知的赌博、麻将、扑克等。
商品的价格随市场的供需而波动，不过市场也未必反应商品的正确价格，所以如果商品的实际价格与自己心中的合适价格相差太多时，要三思而后行。
02.
学会花钱的第二步，我们要了解时间对于效用的影响。知道自己的预期寿命，是判断消费还是投资的时间因素之一。如果你是个二十多岁的年轻人，那你未来获得金钱的效用和现在没有太大差别甚至更高，而如果你是个八十多岁的老人，那十几年后的金钱几乎没有任何价值。况且，人都是不断成长和改变的，我们可能会拥有不同的兴趣，不同的思维。现在对你而言觉得有价值的东西，在未来就不一定拥有同样的价值。
还有一点，我们总是倾向于现在的感受，未来的现金流量带来的效用会逐渐减少。举个简单的例子，你可能会愿意为了房子等上一年甚至更长的时间，但却在餐厅里连点餐后的二十分钟都等不及。有时候我们即使知道下周有打折促销，可以以三折的价格买到想要的商品，但还是忍不住此时喜欢的冲动而立刻以原价买下来。
03.
学会花钱的第三步，我们要适当改变一下自己的判断习惯。经济学中有两种理论。一是“人们对于较低的概率会反应过度，对于较高的概率则反映不足”。按照这个理论，我们在买彩票时往往会高估一等奖中奖率几乎为零的概率，而低估不中奖这个很高的概率。另一个是“我们感受到的满足程度的变化量，随着获利或损失的增加而递减”。比如再好吃的食物吃多了之后，感动就会逐渐变淡。所以我们的满足程度随金钱变化的影响，而不是受总额的影响。
还有一个习惯，那就是“参照依赖”。比如A的资产从2000万减少到1000万，而B的资产从500万增加到1000万，虽然两者都拥有相同金额的资产，但比起失去1000万的A，明显是增加了500万的B感到满足。所以当人们实际获得的收益大于预想收益时，感受的效用会更大。
04.
学会花钱的第四步，得了解所谓的风险和回报。我以前一直以为风险等同于危险，但从这本书上才学习到，金融理论里提到的“风险”，指的是不确定性。也就是说，即使一件事情的结果是很糟糕的，只要这个结果几乎能够确定，那么这个风险就几乎为零。我们所要做的，就是尽量让风险可视化，然后该出手时就出手。
至于风险和回报之间的关系，以往大家都有个传统的观念，就是风险越高，回报越大。不过书中举了个投资A股票和B股票的例子，发现，风险低、偏差小的方案投资价值更高。
不过，每个人都想要低风险高收益或者高风险高收益，也不是完全没有可能。本书中介绍了两种方法，一种是投资组合，即把风险高和风险低的投资组合起来，两者中和，从而降低风险，取得高收益。另一种规避风险的方法叫做期权交易。简单说，这种交易是指支付适当的预约金，可以取消预约的行为。期权可以说是“为应对万一会发生的不好的事情所做的准备。”比如你需要订购一款商品，需要10万，你先付了一万的定金，后来你又在其他地方看到了相同的商品，只要七万，或者你不想要之前的商品了，那么就可以取消之前的订购，虽然赔付了定金，其实还是赚了。
05.
学会花钱的第五步，需要明白，人的价值，不是由他拥有的现金总额决定的，而是由他创造现金流量的能力大小决定的。所以，我们首先需要掌握的是挣钱的能力，而不是存钱的本事。因为创造现金流量的重要资产是人，所以对人的“投资”，回报率最高。
要知道，金钱本身没有任何价值，而它所起的作用也从来都是被动的，怎么运用，还是因人而异。我们要将金钱视为一种辅助工具，从而让自己的生活更加美好。“现金在你拥有的一瞬间就开始腐烂了”，今天的100块，到了明天可能就只有90块的价值了。将来是不确定的，虽然你也许会预料到将来可能会发生什么，社会以怎样的趋势前进，但是所有的这些只是可能性高低的区别了。
所以，“我们要充分认识到自己人生每个阶段应该做什么、做什么效用最高，然后最大限度地活在当下”。留一部分金钱不动以备不时之需，其他的金钱就让其流动起来吧，就像全身的血液，只有流动才有意义。
社会上总有个现象:越成功的人越容易成功，越有钱的人越容易挣到钱。为什么？其实最主要的还是两者思维和做事方式的差别。
最后，我们还得明白一点，人并不是越有钱越幸福。这个公式可能在你从物质上的贫穷走向富足的初期是成立的，但是随着你自己持有的金钱的总额的增加，你的幸福感并不会随之提高。
所以，学会花钱，理性消费，适当投资，谨慎投机，然后使自己成长，使人生更加丰富多彩，更加幸福。