一本金钱使用说明书

如果您和我一样，同意金钱是工具，获得金钱本身并不是最终目的，用这个工具为我们创造更有意义的生活才是。那么你有没有和我一样的困惑，为什么其他工具都有说明书，而我们在收到一笔钱的时候，却不会同时获得一份使用说明书呢？

如果我有这辈子花不完的钱，我自然不需要去学习怎样花钱，我也不会去学习如何赚钱，我不用拿时间换钱，因为这太不划算。我没有这么多钱，相信这世界上99%的人都没有，所以，我们必须要学习，有节制的使用金钱这个工具，最大化生活的意义。

一. 不要预支幸福


在我看来，大部分的透支信用卡，贷款等提前消费，都是在预支未来的自由和快乐。对于年轻人来说，穷一点也不可悲，可悲的是，欲望超过了赚钱的能力。

那些蛊惑你提前消费的人会让你相信，你未来的赚钱能力肯定会更强，而你的青春一去不复返了。他们真是正中了年轻人的下怀，单单拿出每个句子来看，都是事实。但是，逻辑缜密的你有没有发现他们的漏洞呢？是能力增强的快，还是负债滚雪球的速度更快。这一点，他们有给你比较过么？

其实，无论我们做什么，买不买他们的产品，青春都是一去不复返的。我们赚钱的能力会变强，但是不会持续增长，还要考虑到随着年龄的增长体能会衰退，随着新家庭新生命的诞生精力会分散等因素。所以，这个增长只是一个先上升再下降的过程。然而，负债确是如滚雪球一般的成几何级数增长。更可怕的是，负债的压力，会分散你的注意力，让你的能力得不到发挥。

如果你不想在体力和精力都不济的时候，老无所依，就要在精力旺盛的年纪，积累财富，然后换取精力旺盛人的注意力。注意，财富不单单是金钱，也包括自身的能力，真诚的人际关系，还有最重要的，健康的身体。

年轻，是一个起点，无论选择积累还是选择透支，都会如滚雪球一般的，在未来的日子里被放大，时间越久越明显。选择权在我们自己。

二. 金钱从不流动的那一刻起，就开始腐烂


不透支金钱，不意味着，我们要囤积它。

我爱钱，可是我知道100元纸币本身并不比一张4A纸张更有效用，而是人们给它赋予的意义让它与众不同。数字时代，这个意义只用数据库里的一串数据代表。所以确切的说，我爱金钱赋予我的自由和安全感，而不是金钱本身。

金钱背后的意义只有在交换的时候，才会被体现。其他时候，它和一张纸，一串数字没有区别。囤积财富本身并没有意义，或者说，财富从停止流动那一刻起就开始腐烂。

也许你会说，为了获得安全感，我必须要有一定的积蓄，是的。可是同时你必须意识到，你存在银行里的钱不是不在流动，只是你把你的工具无偿或者低价的借给别人去用了而已。别人用你的工具做事情，还给你原来的工具和一点点微薄的补偿。随着时代的发展，你的工具还会贬值，贬值的比补偿还多。为什么不自己学会怎么使用这个工具呢？毕竟，为了获得它，我们把生命中大部分黄金时间都奉献出来了啊。

经济学里有一句话说，今天的100元，大于未来的100元。要是你借给人家钱，人家等数偿还，那么，他就占了你的便宜。这里有个折现率的问题。(折现率这个概念非常重要，希望读者回去之后查阅资料，尽力理解。)

    当前时间点的货币价值=N年后的现金流量/(1+折现率)的N次幂
    所以，未来的100元<现在的100元，100年后的1亿对你来说也是0。


三.花钱不等于消费


老百姓平时说的花钱，就是钱从自己的账户转移到别人的账户里去。所以，我们记账的时候，就一条条的纪录下来，或者按照，衣食住行分类。

有一种更好的分类建议是，按照“消费”“投资”“投机”来划分。

    消费：为了获得效用，或者说自身的满足感。

    投资：为了换来未来更多的现金流。也可以说是抵抗金钱的贬值。

    投机：概率几乎为零的投资。明知道几乎不可能赚钱而为之的举动。

下面我们一一来分析：

1. 消费

消费是不是明智，取决于花费同样的钱，是不是获得更大的满足感。在消费方面，有个著名的经济学名词，就是“边际效用递减”。你一定要理解它的概念，这对于做决策非常有用。

还要注意的是，效用是主观的，取决于一个人的人生观。一个妙龄女郎，觉得话费一个月的工资去买一条裙子，会获得自信和快乐，她觉得值。但是她爸爸很可能觉得她太浪费了。

最后，即便是用一个人，随着境遇的不同，对同一个物品的需求程度也是不同的。比如，一瓶矿泉水在超市卖一元钱。但是如果此人困在沙漠里，那么一瓶矿泉水就是无价的。

效用是主观的，但是价格不是主观的，是供需决定的(当然还有政府调控，这个不在本文讨论范围)。稀缺的物品就可以要高价，供大于求就必须降价。

2. 投资

投资是不是明智，取决于花费同样的钱，换取未来现金流的数量。现在人们总爱说自我投资，但是这些人未必真的明白这个道理，能够换取未来现金流的才是投资，为了满足求知欲和虚荣心的，那是消费。比如买书，如果你看书，对你的工作有帮助，你因此升职加薪了，获得的收益是书的很多倍，那你买的这本书，就是投资，而且是收益率极大的投资。但是，你买本小说，在周末的时候打发时间，你就是用它来陶冶情操，是消费。我不是说后者不好，我是让大家分清楚，消费和投资，不要动不动就说在自我投资。

3. 投机

如果你深信，你只是芸芸众生中的一个，而不是最特别的那一个，那你一定不会去投机。就是因为以自我为中心，才会不相信概率统计出来的结果。会认为，概率趋近于零但是不等于零，我一定就是那个幸运儿。自我为中心的人认为，之前一直倒霉，那么接下来就会幸运；或者之前一直幸运，就会爆掉RP。而深信概率论的人知道，这些都是独立事件，这一次的结果，对下一次毫无影响。

    概率论让你用神的视角俯瞰世界。


请记住上面这句话。每次你要投机的时候，或者不由自主的以自我为中心的时候，请你站的高一点。你所观察的样本，是概率统计样本的冰山一角，根本得不出什么正确的结论。
四. 正视风险以及如何规避风险


无论是哪种花钱的方式，都有一定的风险。确切的说，整个人生都没法消除风险，这也是为什么我们会买医疗保险，人身保险。

有很多科学的方法可以帮助我们规避风险，比如概率论、期权、组合投资。但是，风险依然是不可以消除的，这也正是生活的乐趣所在，不是么。

    折现率=投资回报率=风险

前文提到了折现率，折现率反应了投资回报率，也反应了风险的大小。小风险带来小的收益，大风险带来大的收益。有的时候，我们看见别人赢的盆满钵丰，却不知道人家背后承担了多大的风险，也不知道这是多么小概率事件。

人们一直在想办法提高收益，规避风险，在金融行业，有两种规避风险的方式，是“组合投资”和“期权”。

组合投资就是我们所知的，把鸡蛋放在多个篮子里。

    期权，买家交一笔保证金，达成协议，将来的某个时间，可以按照某个价格，买股票的权利。

如果读者是和我一样的理财小白，那我在这里就多解释一下。期权就是交保证金，然后买卖双方说好，卖方的股票在将来的某个时间，可以以某个价格卖给买方。股票上涨的话，买家就会用期权里规定的低价买入股票，高价卖出，挣得收益。股票下降的话，买家就会自动放弃行使权力，而损失，也仅仅是保证金而已。这样，就可以使得买家的投资风险降到最小。这只是入门级别的解释，想要了解更多更深，就要自己亲自操作以及看更多的资料了。

股票的价格波动率(不确定性)越高，购买期权的收益就越大。反之亦然。这也是为什么说，期权是规避风险的最有效手段了。

    我很喜欢书里面的一段话，“人生的价值和期权一样，都是由起点（出生时）到终点（死亡时）期间饶了多少远路决定的。为了在有限的生命中尽情享受人生，我们要承担风险，走过生命中的高峰和低谷，这样才能品味到超越寿命的人生。”



《学会花钱》

《怎样花钱》是一本金钱使用说明书， 也是人生使用说明书。那些最懂得市场规律，最会玩弄钱的人，未必是世界上最幸福的人。那些一生勤奋工作，囤积财富，不给自己任何享受生活的机会的人，可能变成了金钱的奴隶。而如果一个人，可以靠自己赚的钱，满足自己的需求(不是奢侈的欲望)，有人爱，有事做，并且活得充实快乐，那么，TA就是一个会驾驭钱的人。

我爱钱，但是它和其他能让我生活变得更好的工具无异，我想做钱的主人，借着它过更充实有意义的人生。