适合二十出头月光年轻人的可行理财方法

整理自Dave Ramsey 写的《The Total Money Makeover，A Proven Plan for Financial Fitness》（豆瓣链接），这本书用冗长的章节讲了一个非常适合一个财务状况糟糕，顿悟希望开始入门理财的孩子们，我们的教育缺乏关于理财的教育，信用卡又在一个非常不合适的大学时间滥发卡片，一些学生可能在毕业的时候就已经成为了所谓的卡奴。下面的方法是作者所说的人人都可以做的实现财务自由的方法论，对于理财来说，可能20%的靠知识，其他80%都是靠定力和习惯，去一步步做。

1. 首先是认识到问题的存在。认识到下个月不会饿死，背包去流浪，月光，欠信用卡钱，零储蓄等非常非常不好。认识到问题的存在是解决问题的第一步，很多人连直视问题的勇气都没有。

2. 在一切开始之前的Baby Step是首先学会攒钱（你可以通过记账的方式去了解你的花费结构，然后想办法砍去那些非必要的），攒钱的目的是两个，一是还清所有负债，而是积累一笔紧急用款。

3. 拿出一张纸，把你除了住房贷款以外的负债从小到大一项一项列出来，对于二十出头的年轻人来说，可能并没有房贷，车贷，那可能就是N张信用卡的欠债，以及和家人或者朋友借过的钱。你的目标是从小到大还清这些负债。如果目标很清晰的话，你总会有办法省下更多钱来还债，而且每次划去一项都会有成就感，一直到你没有负债，一身轻松。

4. 当你负债还清了之后，你需要做的是继续攒钱积蓄一个紧急用款基金，Dave的建议是按照你三个月到六个月的日常花销来计算，比如如果你每个月花5000元，那么三个月你需要15000元的基金，到底是三个月还是六个月，完全由个人状况决定，如果你在一个很稳定的工作上身体也很健康，那三个月就够，反之可能得往六个月存，这笔钱的目的是如果你丢了工作，或者有什么意外状况，你还是可以无忧无虑半年的时间。紧急用款一定要保证流动性，随时可以支取。

5. 当你有了这笔钱，你的感觉是没有钱要还了，手头还有了几万块，是不是感觉很有成就感。

6. 之后如果你动用了紧急基金，那你就回到第三部重新开始储蓄这个基金，直到它到达那个安全的额度。

7. 在紧急用款基金secure了以后，积蓄把每个月收入的15%储蓄起来投资一个退休基金。你大概可以通过计算得出财务自由需要的财产，按照我自己的理解和计算，比如如果你每年财产产生的收益能达到10w（每个月8000块入账），你就可以退休啦，按照百分之十的收益率计算，你需要100万的财产，这个数字就是你的目标。这个你可以用年金现值公式计算出来，我数学不好比较晕，但大概意思就是如果你每个月月薪1w储蓄1500块钱去投资，从25岁开始到60岁退休的时候你可以有很惊人的一笔钱，而且你可以更早通过这样的方式实现财务自由。

下面是我加的。。。

8. 查查你的社保医保，并进一步学习和了解商业保险，选择一个规避风险型的基础保险购买，比如定期人寿险什么的，作为医保的补充，或许20多岁还没有必要，30岁后再考虑这个问题也可以。这个帖子解释得很好：http://www.zhihu.com/question/19594639，这个我还需要再学习学习。

9. 关于现金和信用卡

理财专家的观点总是剪断信用卡，但我觉得还没有必要这么激进，但只是思考的角度不一样，你可以关联一个储蓄账户，每次消费信用卡的同时要保证储蓄账户上有同样数额的钱，申请调低个人信用额度，比如调低到2000-3000元满足日常花销，超过这个额度的消费属于大额消费，那尝试延迟享受，先积蓄存入信用卡后才能消费。


－－－
一年之后的再次回顾和总结：http://www.douban.com/note/483167792/
－－－