理财要趁早，“晚餐”才丰盛

理财要趁早，“晚餐”才丰盛

范典/文

        
面对全球老龄化趋势愈发严重，社会和政府承载了很大责任。先不说养老问题，单说交通，曾经有很多在上下班高峰期让座给老年人的打工一族私下抱怨，结果媒体一报道，希望老年人能错峰乘车，也能给年轻人稍作休憩的机会。你看，日常衣食住行都受到了压迫，这问题还不算严重吗？当然，政府也是适时出台一些政策和制度，以期缓解这种紧张感，然而随着物质条件的丰裕和计划生育的推行，老年人益发长寿、年轻人越趋减少，一百年前梁启超们对于“少年中国说”的梦想似乎有点捉襟见肘之感。
        
老年人常会有被人嫌弃之感，晚年生活的不得意来自方方面面：与他人比较、子女不孝、手头不够宽裕、精神生活欠缺……因此，我认为陈婷这册《我们老了怎么办：让你晚年富足的理财计划》其实是写给年轻人的一本书，尤其是刚过而立，家业两全的人，这时正处于人生的壮年期，工作卖命、衣食无虞。然而那些早过而立，历经不惑的人却在慨叹：五十岁前拼命赚钱，五十岁后用钱买命。你的心头又会怎么考虑呢？
        
此书首先质疑一切未来的不可定因素，比如“养儿防老”，儿女真的是靠得住的吗？书中举了一个在上海工作的老知青后代琳琳的例子，买一套婚房几乎使一家人元气大耗，父母储备养老的钱全投入购房，再加上家长生病，本来看似宽裕的家庭一下子经济失衡、再无欢乐。社会并不提倡“啃老族”，可“家有儿女”，哪个老人愿意子女受苦呢？陈婷本身是一位家庭理财师，见过国内外许多经典案例，在这一基础上，她通过一些可靠、实用的建议，提醒我们如何从现在做起，包括日常的记账、分析每月开支，以及在操作理财产品时需要注意的问题。你大致可以从她的分析中看到中国中产或普通家庭的经济现状，也告诉我们老了依靠子女和社保，只能解决最基本的温饱问题，想要在劳力丧失的情况下照旧衣食无虞、环游世界，恐怕不得不自己打造一个“聚宝盆”。
        
作者无论是从最基础的储蓄，还是一些收藏品投资、理财、以房养老、基金定投等方面都进行了全方位整合。我相信像我这样把钱直接存银行，为嫌麻烦一年整存的情况不在少数，而作者却提出四种储蓄方法，且非常实用。“四阶梯存储法”，即把大额的定长期整存，平时不用，中额的暂时不用的存为短期整存，而小额零散的可以零存。这样就十分精准的利用银行利益来补充自家的荷包；“利滚利存储法”则是整存零取，将利息存入账户，等集成整额再进行定存。这就像“鸡生蛋，蛋孵鸡”，环环相套，集腋成裘。而且中国银行利率近期时常调升，整存时限可以进行压缩，半年一存或一季度存或更合适。很多人只知平时如何节俭过日子，包括吃饭也尽量省一两元，实际上如果懂得理财，就可以利用手头现金去尽可能使它钱生钱。
        
以上只是关于储蓄这一块，关于另外方面的理财方式手法，作者极尽详细的进行分类、举例作很浅显的说明，而且把老年人可能遇到的一些法律问题、离婚后财产分割、房子出租注意要点等等都有TIPS（告诫，提示）在文后进行详解。序言二中盛瑞生总经理讲得很好：“在西方看来，当下的中国还是低福利国家，甚至有学者称之为‘负福利’。如果没有退休前的规划，退休后仅靠养老金度日，‘晚餐’将难言幸福。”这里的“晚餐”当然是指我们的晚年生活。也许有些年轻人期待的是一夜暴富、彩票中奖，但是我个人认为一个没有经历拼搏和考验的人生是不完整的，当你才二三十岁，中了彩票几亿元大奖，你的所有梦想都可以提前完成，你觉得人生还有意义吗？这本书所做的，仅是“授人以鱼不如授人以渔”这样的传道授业的职责，它提供给你一种参照和经验，并非读了此书便能致富。所以，每个人应该凭借头脑去挣取未来的幸福生活，而非坐吃山空、坐享其成。
        
作者有句话非常经典：“你不理财，财也不会理你”，天上不会掉馅饼，但是只要你努力了，就一定能赢得属于你的那份成绩。