说说我理解的买保险这个事情
2013-04-27
当初买这本书是因为它在亚马逊上“保险”这个关键词搜索中排名很靠前。这本书里面有很多很实用的东西，又有点以讹传讹的东西。我想来谈谈我的看法。
先说一下，我是新华保险的组训。虽然入行不久，不过也略微懂点了。
书的开篇就是教大家如何躲避保险代理人，也就是保险业务员。我发现很多人很矛盾。一方面反感保险代理人，处处躲着，处处防着，同时呢，又在各种不同的场合和不同的代理人签订了很多保险合同。最后，自己也不知道自己的买了些什么保险，这些保险究竟如何，这个代理人究竟怎么样。我觉得，毕竟大家或多或少都要买保险，所以不如耐心给自己的家庭选一个值得信任的保险理财顾问。第四件事就是聊如何挑选（保险）推销员。我为自己家选择的保险代理人是这样的。因为在新华保险工作所以就从新华保险里选择。王姐是我一个朋友的三姨。在保险业连续从业8年，业绩中等，属于中等收入者。
我来说说理由。
1 中国人一般都会看重友情和亲情带来的中保效果。所以找朋友的亲戚比较放心些。
2 买保险并不是签字付钱就完事了。在以后的日子里，你对保单的修改，报案领取保险金，增加或者减少保额等等操作，自己去找保险公司的客服解决和一个电话委托自己的保险代理人去替你解决，便利程度是不一样的。更换为自己服务的保险代理人有可能会让自己的得到的服务降低。做了几天的业务员很难说他还会做多久。不如找一个已经做了很久的业务员。
3 保险太复杂了。新华前前后后有几百种产品，如何按照客户的需求，以最低的保费达到最适合的保障，这是很难的。就如同书里说的，有时候你的朋友不是想骗你，只是他自己也不完全懂得自己销售的保险。
4 业绩中等表示她的服务被很多客户认可。收入能否达到一定水平是预测业务员是否会离开保险业的重要指标。另外，很缺钱的业务员会让人不安。
朋友一个电话王姐就来了。简单的交流后，王姐给我的保险组合是：一份终身的重大疾病，附加一些住院补贴类保险；两份防癌保险；一份意外险。每年不到5000元，持续缴费30年。
主要是基于三个考虑：我目前收入不高，没有结婚，并且有社保。
书里建议35岁之前不要买大病保险。其实这是在赌博。我们根据常识去想想。周围的人从中年开始算，确实很少有得重大疾病的。但是，也不是没有不得大病的。很多健康宣传不都是在说，现在的重大疾病正在年轻化么。虽然终身重大疾病险远远比定期重大疾病险贵，那为何先买终身再买定期？其实，不是人人都能买保险的。如果已经有疾病，或者曾经爆发过大病的人，保险公司一般是不会同意卖保险给他的（承保）。如果努力打拼到了35岁，事业小有成就，有点积蓄了，但是因为身体状况变差而不能购买大病保险就是个大麻烦了。例如第三十件事。那点保费差异，我觉得不是最重要的事情。
根据合同，我28岁男性身体健康，所以每年每一万元保额需要缴纳375元保费，持续三十年，但是从第二年起就可以获得全额赔付，外加3%的累计保额分红。而且，一旦全额赔付，保单就终止了，后面没交的钱也不用交了。
书里的第二十六件事中说，保险合同字小密密麻麻看不清楚，疾病写得模模糊糊，免责条款遮遮掩掩之类的事情，其实现在已经没有了。保监会对于保险合同做了很多约束，现在的保险合同已经看看起来没有那么辛苦了。免责条款都是单列出来，用加粗字体标示。每一种疾病都是有医学名词，医学名词解释和例外情况说明。但是，我觉得不用想尽办法看懂，只要自己的医生的诊断书写准确了就行了。
另外，很多人会纠结，保单里明确了32种重大疾病，如果我得的大病不在这32种之中怎么办。简单的说，这份保单就不管用了（有身故赔偿，这是另一回事）。只能依赖于别的保单是否起效了。其实我觉得32种大病都保护不了你，也就是说上帝已经决心请你去了。这没有什么可以抗拒得了。
那些医疗类的附加保险主要是提供一个住院期间每天100元的误工补助。当然，如果您的公司那么慷慨，住院期间每天工资不减，那么这100元可以买点好吃的补补。还有一些在社保报销之外的费用。
额外买了两份防癌保险，主要是因为在北京这个看不见蓝天绿水的地方，癌症估计很容易惹上，所以额外增加一点保障，而且这个保险几百元，买2万的保额，最后可以给十万。很超值。
另外保险合同，无论多么的难看，多么的不想看，签字之前一定要看完每一个字。无论是谁拿来的合同，这一点绝对不过分。收到正式合同的时候也一定要检查一下，各个条款内容和自己的选项是否有变化。书里也反复强调了。对自己的财务不负责，早晚会招来麻烦的。
意外险确实平日很多人在很多地方买过很多零零碎碎的意外险，加起来也不少钱。其实一张一年期的意外险才100元。飞机意外50万，火车轮船意外20万，汽车意外15万。我虽然不出差，但是每天乘坐地铁和公交车，所以买一张以防万一用。而且，这东西很便宜。
随着收入的增加和婚姻情况的变化，还需要制定退休金计划和增加身故赔偿金。
说点很碎的事情。
第九件事：
究竟需要花多少钱买多少保险？
这个我也很为难。按照书里的“家庭需求”公式计算：个人年收入*5+个人部分的负债金额+家庭紧急准备金+丧葬费用-个人部分的流动性资产。
反正我还是算不出来。有个更简单的公式。一个月的薪酬或者年收入的10%用来保险投资。
这事情因人而异，而且也没有一个究竟多少是浪费，多少是正好。因为风险是不确定的。
保险也不是一次买完就完事了，随着收入的增长，家庭情况的变化和物价的乘风破浪，可能需要对于保险组合和每年的保费支出进行调整。
第五件事：
不能简单的说保险和证券谁的收益高。证券的种类太复杂了。
证券是多种经济权益凭证的统称。它主要包括资本证券、货币证券和商品证券等。狭义上的证券主要指的是证券市场中的证券产品，其中包括产权市场产品如股票，债权市场产品如债券，衍生市场产品如股票期货、期权、利率期货、期权等。引自：http://baike.baidu.com/view/17039.htm
第七件事：
停售确实是一个说不清楚的事情。
第十二件事：
不给儿童买重疾险？我就说一种病：白血病。
10万到30万之间的保额确实差不多了。
第十四件事：
分红确实不确定。忽高忽低的。07年的时候甚至有客户交2000元保费，最后拿回家2000多元分红。
另外，一些年金保险承诺以保额分红。比如1000的保额加上红利后，每年分红6%。所以每年可分得60元以上。不过这类保险买少了没用。
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