梳理互联网金融的趋势

互联网金融，这个概念在过去的2013年开始火起来，从当下乃至未来的趋势来看应该会更火。互联网金融不是互联网+金融，更应该被看作一个全新的所在，这是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。那么，姚文平的这本《互联网金融》可以算是一本由金融行业老兵的视角梳理互联网金融的著作，顺着作者所梳理的内容，或许能够看到互联网金融将会带来的趋势和可能。

如何定义互联网金融？书中进行了一次概念重叠——互联网金融带有互联网和金融的双重属性，但两者却有不同的行业精神。互联网精神主张“开放、平等、协作、分享”，金融精神则主张“稳健和责任”，也就是说，如何在创新中规避风险、在开放中发掘规律形成规则应该就是互联网金融未来发展中最大的挑战。

基于这样的定义，那就得看看互联网与金融的融合点在那里。互联网在过去的十多年中依次颠覆了众多行业和商业模式，广告与传媒、商务方式、软件服务……这种改变终于来到了金融行业。金融的本质是跨时间、跨地域的价值交换，而互联网带来的是跨时间、跨地域的信息交换，都是跨时间跨区域的交换，形成理念却大相径庭——金融为了确保价值而尤其注重稳健，互联网为了确保效率而特别强调速度，这两者最终被拉到了一起并延伸出了互联网金融，不得不提的背景是技术和理念的发展进步。这里需要强调的就是大数据的作用，在原来的金融体系中，银行是信息流、资金流的集中交汇处，是结构化数据集成的完美样板。但互联网公司的开放性决定了其对信息的集成要比银行更敏感、更宽泛、更快捷。足够的广度、多年的数据积累以及技术的发展使得互联网公司也能建立起一套价值交换体系，这套价值认证与交换的体系由于和金融体系拥有了一定的契合度，才使得互联网和金融结合成了互联网金融。互联网通过信息透明化，增强了人与人之间的信任，而信用恰恰是金融的本质与核心，有了相互契合的本质核心，那么合二为一创造变革就显得顺理成章了。

这一核心概念梳理清楚之后，便是相应的延伸。书中依次提到了互联网在金融行业中带来的具体变革——互联网融资、互联网金融产品销售、互联网理财、互联网证券、互联网保险……互联网精神通过技术和理念的变革对金融行业各个层面进行着颠覆和再造。通过大量具体的企业案例的展示以及相应典型特征的分析，论证了互联网金融的发展趋势——普惠、通俗、便捷、强调体验、个性化、注重长尾……而在这趋势之中也点出了最可能的问题——比如金融机构很容易将金融互联网当成了互联网金融。金融互联网是将金融产品或服务搬上互联网，还是遵循传统金融机构强调控制的管理方式，以自我和赢利为导向，将已有的金融产品或服务“强塞”给客户，自己有什么就“推销”什么，基本上不考虑这些产品或服务是否适合客户。这种不符合互联网精神的模式注定是会被淘汰的，但却依旧还是主流，背后其实是遵循层级制，强调管理与控制、偏重督促、注重短期利益、以财务指标为绩效考核核心、倾向于标准化和稳定的组织架构所造成的结果。这方面，想要跟上互联网金融的趋势，首先需要从理念和组织层面开始改造，建立“开放、透明、分享、责任、协同、互动”的理念以及与之顺应的组织模型与管理模式，尤其需要探索如何“做得不同”而不仅仅是“做得更好”，这样才能够拥有未来环境下的竞争力。这对一贯秉持传统的金融机构而言无疑是一场涅槃，涅槃之后全面的互联网化将会是下一阶段最大的看点，整个社会都将感受到这种改变带来的福利，但谁能获得先机呢？而对互联网企业的问题，主要在于过度追求速度而低估了风险，这方面作者也通过一些案例进行了分析，但相对金融机构的问题，互联网企业的问题更像是阶段性的问题，随着时间车轮的滚动终将被解决，需要注意的只是每个具体的公司有没有等到那一天的能力。互联网金融大势所趋，面对大势，准备是必须的。

互联网金融是互联网在金融行业的延伸，是一个搅局者，却让原本高大上的金融行业不得不直视大众，不得不像大众妥协，去改造自身来适应社会发展的趋势并加入推动社会进步的队伍。这是互联网魔力的又一次体现，那么下一步呢？对于金融机构，有没有做好走下一步的准备？对于互联网企业，能不能等到下一步的机会？对于每一个大众，是不是感到了进步的节奏享受了进步的福利？这便是趋势。这本《互联网金融》，梳理的便是这种趋势。