起步晚，照样致富——不可不知的信用卡行业秘密

要完全明白信用卡公司不希望用户了解的秘密，你需要了解一下信用卡行业的特点及其发展历史。现在我们就来看一看。 20世纪50年代，现代信用卡行业刚刚兴起的时候，情况完全与现在不同。第一代信用卡公司，如大莱卡信用卡公司(DinerClub)和美国运通公司(AmericanExpress)，规定用户在30～60天内全部还清欠款，那时候只有具备良好信用的个人（如成功的商人）才可以持有大莱卡或运通卡。因此，当时有一张信用卡就是一种重要身份的象征。如果你持有信用卡，在别人眼里就十分"酷"！ 到20世纪60年代，银行推出一种我们称为循环信用卡的服务，用户可以随意延期付款。美洲银行推出了首张美洲银行信用卡(BankAmericard)，而且一举成功。开始用户只能在加利福尼亚州办理美洲银行信用卡，但是在1965年，美洲银行吸引了全美国范围内的数家银行推出此卡，美洲银行信用卡成为首张全国性的信用卡。两年后，一些有竞争力的银行推出了主记账卡(MasterCharge)项目，到1969年，几乎全美的所有银行都可以发行美洲银行信用卡或主记账卡。持有信用卡依然很"酷"，但已不及当年。 1977年，信用卡业务推向全球，美洲银行信用卡更名为维萨卡(Visa)。两年后，主记账卡更名为万事达卡(MasterCard)。但是信用卡行业的真正变化远远不只是几个新的名词。大莱、运通和其他传统信用卡公司依然以会费和销售回扣为主要赢利渠道之时，新兴银行卡开始以利息为主要收入来源。因为那时候是银行经营信用卡业务，所以收取利息是很正常的事情。贷款付息是银行的赢利模式。那么，为什么他们的信用卡业务不同于传统信用卡呢？ 信用卡行业的这一变化对消费者具有重大意义。一方面，信用卡突然变得极其容易办理。持有信用卡不再那么"酷"了。（当然如果持有金卡或者后来的白金卡及现在流行的黑卡依然不同凡响。）学生可以持有、小孩儿可以持有甚至连过世的人和宠物偶尔也能拥有信用卡。 另一方面的变化对消费者的影响更为重大。突然之间，信用卡公司开始使出浑身解数鼓励消费者不必付清欠款--降低最低还款额，推出各种刺激消费的措施，缩短宽限期。 这些变化的意义何在呢？不同于传统公司--如果消费者每月延期付款公司会非常生气，发行维萨卡和万事达卡的公司希望你慢慢还款。事实上，你还款的时间拖得越久，银行越是乐意。为什么呢？因为拖得越久，利息越高，银行赚到的钱就越多。他们乐意接受延迟还款的另一个原因是可以在利息之外再收取你的滞纳金，从而赚取更多的钱。 现代信用卡行业的秘密就是，许多银行其实不希望客户还清债务。如果客户只支付"最低还款额"，银行的收益就会上升。银行非常精明，知道如果逐渐把最低还款额降至很低的水平，客户就会坚持消费，银行就可以实现丰厚的收益。 自然，银行不希望用户知道这些。他们不希望用户知道通过信用卡支取10000美元，按照1998%的利率返还最低还款额需要37年才能还清--等客户明白的时候，已经付给银行高达近19000美元的利息。 信用卡公司希望客户延期付款，以收取滞纳金发大财。它不但可以在客户晚一天付款时就一个月收取高达39美元的罚金，而且可以提高利率。加利福尼亚州一家信用卡咨询公司的罗伯特·哈默透露说，2004年信用卡行业仅滞纳金和其他罚金总额就高达130亿美元。 我最近帮助的一位女士一个月的滞纳金就高达295美元--平均利率上升到29%！信用卡公司非常喜欢她这样的客户！她也是最具代表性的一位客户。 信用卡公司可以精明地推算出如何改变你的到期还款日，把你的还款时间从30天缩短到21天，通常会让你晕头转向，延迟还款，结果就是让你"上钩"。这是一笔划算的交易，信用卡公司一定是赢家。这也是一种数字游戏，因此有传闻说，信用卡行业每年向全美各个家庭邮寄的消费优惠方案都超过10亿份。