起步晚，照样致富——　加州汉福德

可是我不喝咖啡，我也不是23岁 金是幸运的。她了解咖啡效应的时候还很年轻，有充分的时间摆脱咖啡效应，而且这不会对她的生活方式有太大影响。 但是，如果她的消费习惯不能轻易控制呢？如果她不在每天早晨去星巴克消费的人群之列呢？如果她参加我的投资课程之时不是23岁，而是33岁、43岁呢？那样的话，咖啡效应对她还有用吗？ 我们先来看看金的年龄，时间上她没有走弯路：起步早致富要容易许多。但是仅仅起步晚不能说明你注定要失败，起步晚只是说明你必须在积蓄和投资方面更加努力。金可以每天只省5美元，一个月省150美元就做到积蓄百万美元，因为她离退休还有40年之久，这段时间足以让复利的奇迹发挥作用。如果你在30多岁、40多岁或50多岁的时候才开始积蓄和投资，复利增长的空间就小了许多，你的养老金很难保障让你颐养天年。所以你需要比金存更多钱，你需要彻底摆脱咖啡效应的困扰。 你需要积蓄多少钱呢？下表会对你有所帮助。起步越早，养老金越丰厚 （假定年收益率为10%） 每日每月10年20年30年40年50年51503072711390533907394861225986591030061453227811678146189722451973171545092180341716101722028458367795976206001229074556211356293379344810394634309001843606834322034439569167215591952401200245814911243271258675888952078926950150030726711390533390732948611925986586 起步晚有好的一面也有坏的一面。但是，按照我的思维方式，还是好的一面占上风。坏的一面就是假如说你现在40岁，你的积蓄时间大概只有起步早的人（如金）的一半，而你在这样短的时间内要完成的积蓄额必须是他们的4倍，才可能与他们一样安然养老。好的一面就是即使起步晚，你照样可以积累数目可观的养老金。 比如说你50岁，已婚，你和老伴都有工作。无论你们谁作出决定，今天开始在各自的退休金账户中每天增加15美元，那每月就是900美元，乘以12我们就可以得到年增长数额10800美元。如果你们如此坚持20年，一定可以得到一笔数目可观的钱。 我们假定你的这些余钱用来投入成长收益型证券：75%投入股票型共同基金，25%投入短期债券。（我将在本书其他章节中说明如何进行此类投资。）这样的投资组合，年均收益率达10%是非常自然的。（尽管不能完全保证收益，但这是过去25年左右的平均收益。）到你和老伴70岁的时候，你们的积蓄就可以达到70万美元。如果你们的公司都有承担员工部分退休计划的政策，就拿50%来讲（现在许多公司都这样做），你们总共可以得到约1025148美元。不管怎么花，这笔钱都可以保障你们的退休生活高枕无忧。 事实是，大多数人高估了自己在一年之内可以实现的财务目标，却低估了自己在10年或20年内可以取得的财务成就。