我是快乐小富婆——保费省不得，精省三大妙招

台湾人拥有保单的机率非常高，但是如果去问那些保单持有人，是否了解自己买了那些保障，说真的，并不是每个人都非常清楚。 “买保单”其实是一门高深的学问，为了学会“如何买保单”，几年前，我还在当财经节目主持人时，就去考一堆保险证照。现在，我就受益无穷。 我记得有则保险的笑话，虽然是笑话，但是也值得让大家省思自己对保险的观念是否正确。 有一种保单，是台商老婆最爱买的保单，那就是“高额意外险”。因为有很多台商，都在两岸三地做生意，经常没办法在家中陪伴老婆，只能偷偷在海外包二奶。精明的台商老婆，为了避免人财两失，就为先生买了高额意外险，不过万万没想到，先生真的发生意外，但是却没有死亡，只成了重度残废。这时候，二奶吓得跑掉了，大老婆只好扛起责任，将先生接回来照顾。但最后才发现，当初所买的意外险都是赌先生“死亡后的理赔”，而忽略购买“意外医疗险”和“豁免保费”部分。因此，太太不但要照顾先生，还得四处张罗医疗费用，还真是应验一句话：“人得到了，财却失去了”。 曾经有人说过：“全天下女人最容易犯的错误，就是『依赖』。”其实，男人也是如此。对大多数的女人来说，“依赖”的感觉的确很好：上下班有人接送、东西有人提、买菜有人陪、饭后有人帮忙洗碗、最好不用上班就有钱可以花。难怪，有那么多人梦想要当有钱人的少奶奶，因为有个男人可以依赖真好。 不过，毕竟这么好的美事，是可遇不可求。因为再怎么漂亮的女明星，被枕边人嫌弃，或是背叛的机率可不小；而嫁入豪门却被婆家嫌弃，或生活型态格格不入，而得忧郁症的人也大有人在。 但是，老公太好也有问题，曾经有一个先生，因为太太生病，他为了照顾太太及两个孩子，日夜工作赚钱，料理三餐，身体不适时却没有就医。后来，被生活压得喘不过气来，居然过劳死。如果你单纯嫁给一个上班族，却100%的依赖他，到最后，你可能也舍不得自己的老公如此劳累吧！ 既然，很多女性朋友在“家庭理财”中扮演重要的角色，就该负起重责大任，愈早开始热悉理财的内容与知识，不但能享受投资带来的复利效果，更可在关键时刻，做出正确的理财判断，也能让家庭经济不但稳定持平，且还能愈来愈富。 我就经常碰到读者问我这样的问题： “刘小姐，我母亲之前帮我买了一张保单，希望我能从年轻开始打造退休规画。但我最近失业，暂时没有收入，我能不能先把这张保单解约呢？可是又怕拿回来的钱好少，我该怎么办？” “刘小姐，我之前买了一张储蓄险，但是我最近做生意，需要一些资金应急，我想把保单解约现金回来，这样划算吗？” “刘小姐，我买了不少人情保单，最近我朋友说我保障不够，要我解约，重新再买一份保单，这样到底划不划算呢？” 关于这些问题，不是简单三言两语可以讲完的，不过，我大致整理两大方向，提供所有读者做参考： 方向1 不要随便解除你的保单 买保险就是一种“风险规画”，它是我们在做财务规画中，扮演着“防护网”的角色。我们一辈子辛苦累积的资产，就像一个会慢慢累积饮用水的水塔，如果有了防护网，就算将来不小心水塔磨破了个洞，也不用怕原先存在水塔里的水会漏出来，这就是风险规画的重要。 一些寿险保单，意外险还有医疗险的保单，一定要有足够的规画，但是，每个人的收入状况不同，人生中的收入也有中断与减少的可能，但除非真的不得已，否则千万不要随便解除你的保单。 当然，每个人难免会因为经济上产生变化，或因当初投保时不好意思拒绝，而事后心生后悔。一旦面临这些情形，一般人最直觉的反应便是“解约”。但是决定“解约”之前，应该要仔细盘算才不会吃大亏。因为，保险是长期的契约，加上以前的预定利率较高，如果保险一旦解约，不仅拿回来的保费必须打折计算，保障也会丧失。所以，为了避免领回的解约金，与自己的认知落差太大，而造成不必要的误会，可以向保险公司申请“减额缴清保险”“展期定期保险”，或“转换契约”。 所谓的“减额缴清保险”是指，当保户无法再继续缴交保险费，却又不愿意失去终身保障的权利时，可以采取“降低保险金额”的方式，将保单当时累积的价值准备金，一次缴清保费。这种方式特色是：险种没变，保障期间也相同，唯一的差异就是保额减少了，但起码这张保单还是存在着。 而“展期定期保险”指的是，如果投保人不想改变原来保单的“保额”条件下，也可以用保单所累积的“保单价值准备金”，一次付清购买定期保险所需要缴交的保费，让保障期限不至于突然中断，可以再延续一段时间，以时间换取保单延续的机会。好处是，不需要再缴交保费，但缺点是保险期将会缩短。不过，有一点要注意的是：如果是由原来的“终身保险”变成“定期保险”时，若被保险人在保险期间内身故时，保险公司将按投保金额给付死亡保险金。但如果是在保险期间之后死亡，则保险公司不再负保险金给付的责任。 有了这些应变措施，就可以不需要采用解约方式，让自己白白丢了银子，也失去该有的保障权益。 方向2 买保险要以父母的保障为优先 现在有很多女性负责家庭理财收支，但却发现一个奇怪的现象：自己保单没有买，却帮孩子买了一大堆保单。其实，买保险最重要的目的，就是要“规避风险”，与“保障最主要的收入来源”。因此，万一父母出事，谁还能出钱来继续缴小孩的保费呢？万一自己是奉养父母的最后一代，同时也是被子女抛弃的第一代的话，到老时一点保障都没有，那岂不是太可悲了？因此，买保险当然要以父母的保障为优先。