我是快乐小富婆——“不动产”也能变“动产”

有很多人还是停留在“房贷只能还，不能灵活运用”的想法上。事实上，房屋贷款商品已经朝向多元化发展，没有任何一种还款方式是绝对优于另一种方式。因为每种房贷类型都有其优缺点，没有“好”与“不好”，只有“适合”与“不适合”。 办理房屋贷款之后，“每月努力还钱，却无法灵活动用”的旧型房贷，绝对不是惟一的办法。如果有资金需求，你可以运用“随借随还，有借才会计算利息”的“理财型房贷”商品。这种理财型房贷，就是除了一般的房屋贷款外，还有一个“循环透支额度”，可以让你随借随还，未使用时则完全不计息，申贷额度又高，这些都是理财型房贷的优点。不过，正因为如此，理财型房贷的利率往往比一般房贷，至少高出1～2％。 降息有撇步──双周缴 以银行所推出的房贷双周缴为例。如果将每个月所要缴的房贷金额，改成每两个礼拜缴一半，在不改变每个月应缴总金额的情况下，其中一半的本息就可提前两个礼拜缴清，就等于每个月有一半的金额，是提前两个礼拜还清。如此一来，房贷户就能省下后两个礼拜的利息。在下一期缴交的房贷中，本金也能多摊还一些。一旦本金多还，当然就会使下一期的利息减少。如此双重效果，不但能减少利息支出，更能加速清偿贷款。一般平均来说，20年的房贷可以在18.3还清。但是，提醒你，在采用“双周缴”之前，必须计算好你的收入状况，才不会沦落到捉襟见肘的局面。 看清房贷类型，降息有望 市面上的一些房贷类型，各各都具有特色，但也各各具有潜藏的弱势，都还是要端视个人的需求而去选择。 以“抵利型房贷”为例，它的优势是，可以让房贷户以存款折抵房贷本金。但并非将存款领出，直接偿还本金。而是存款本身依旧在房贷户名下，并以扣除后的金额计算利息。例如：贷款本金是 500 万，而存款帐户中有100万，则利息只会以400万元计算。也就是说，房贷户存款愈多、不计息的本金就愈高，利息相对就可以缴的愈少。还有个好处是，当房贷户有资金需求时，仍然可以动用到自己的钱。 不过，要注意的是，如果你手上没有存款，或存款动用机率过高，并不适合采用抵利型房贷。因为抵利型房贷的附加功能较多，银行计算时必须负担的成本也较高，因此，不具有最低利率的优势。同时，“抵利型房贷”虽和贷款人约定的存款，是不计息账户，但实际上，是同时以约定贷款利率，分别计算出“贷款利息收入”和“存款利息支出”，再以“贷款利息收入”扣除“存款利息支出”，向贷款客户收取利息。这个利息是属于《所得税法》第14条第1项第4类利息所得，还是要依法应办理扣缴。 所以，房贷户还是得要仔细精算，才不会为了蝇头小利，反而偷鸡不着蚀把米，弄巧成拙啰！