【转】消费和信贷的数字化革命 ——评《银行卡时代：消费支付的数字化革命》
2015-11-28
随着网络金融的普及，银行卡已经成为人们生活中不可或缺的贴身伴侣，逐步取代昔日钱包里的现金，越来越多地充当消费和信贷活动中的支付工具。我们也常常看见一些人在电脑键盘上输入一些数字或者摁几下手机上的按键，瞬间便完成了各种购物、缴费甚至银行账户资金转移。这些都是怎么实现的？其背后有什么样的产业、什么样的服务机构、以什么样的方式在支持人们随时随地进行账单支付和资金转移？
这些问题在《银行卡时代：消费支付的数字化革命》一书中均可找到答案。
美国著名经济学家戴维·S.埃文斯(David S. Evans)和理查德·斯默兰(Richard Schmalensee)合著的《银行卡时代：消费支付的数字化革命》（Plastic Card： The Digital Revolution in Buying and Borrowing）以极其生动的比喻，深入浅出地给我们描绘了现代银行卡产业的商业生态、运营规则、定价机制和竞争模式等。
从第一章到第五章，作者以生动活泼的笔墨，通俗而形象地向我们展示了货币发展的历史——从实物货币、金属货币、票据、纸币到电子货币，分析了每一次支付变革所依赖的社会经济背景以及一个又一个变革之间蕴含的内在逻辑。从第六章开始，作者将话题引向隐藏在电子支付卡背后的银行卡产业的生存和发展规律。作者以各种生动形象的比喻来形容制度因素和技术因素如何巧妙地结合，并形成经济力量在银行卡产业的发展过程中发挥作用。第七章重点描述银行卡产业区别于传统产业以及网络经济的“生态”特点，详细地陈述了以开放式卡组织为核心的双边市场平台及其集中定价模式，阐明了交换费在银行卡产业中的特殊意义。第八章之后，作者主要分析发卡机构、收单机构以及卡组织之间的竞争。
与其他一些阐述银行卡或电子支付业务的著作不同，《银行卡时代：消费支付的数字化革命》是从产业经济学的角度来分析金融支付卡产业发展的基本特征以及卡组织在产业链中的特殊价值，触及的话题包括：电子支付卡产业的基本特性，通用性对于支付卡的重要意义，卡组织这个双边市场平台的特殊价值，竞争在银行卡产业如何发挥作用，以及技术如何逐渐改变这个产业的运营模式、竞争模式等。该书对于银行卡产业链条各参与方关系的描述极为独到，其关于局部竞争和整体合作模式的分析，是其他经济学著作中所鲜见的。埃文斯和斯默兰认为：银行卡组织的主要作用就是建立一个双边市场平台，并以此实现发卡机构、收单机构、商户、持卡人等不同群体之间的协同关系，这些不同群体既竞争又合作，形成了银行卡产业特殊的竞争形式和合作模式——“竞合”关系。“竞合”关系是戴维·S.埃文斯和理查德·斯默兰对银行卡产业参与各方利益关系的基本定义，也是他们解释支付卡产业生态的核心思想，他们甚至将开放式银行卡组织定义为“竞合”组织。
《银行卡时代：消费支付的数字化革命》的通篇分析都贯穿着双边市场理论，对双边市场及其经济学特性的系统剖析是此书区别于其他相关电子支付论著的重要特点。虽然是一部专业论著，作者叙述支付卡发展历史的文笔却极为轻松甚至诙谐。这是一本迷人的书，不仅专业，而且有趣，揉合了学术的深刻和实践的通俗，让读者可以在慵懒的阅读中了解原始的陶罐和贝壳如何逐渐神奇地演变成现代人手中轻巧美丽的塑料卡片，以及这张卡片如何在一个庞大产业的支持下，成为一个妙不可言的支付工具。