技术改变人类，支付引领生活
2012-02-09
本书作者是业界专家和学界教授，中国银联战略发展部推荐和翻译，这就意味着银联成立之初即把此书作为研究银行卡产业的重要参考，在日后的实践中也能看出来，银联因此节省了探路的过程和试错的成本（个人观感，欢迎银行人士批评指正）。由于大小银行众多、非市场壁垒较少，美国的银行卡产业经过了长期而充分的市场竞争和产业整合，最终形成规模经济。而中国起步较晚，整个发展过程直接由银联主导，各国有银行配合搭建形成自己的银行卡网络。
银行卡的起源
1949年，一家信贷公司的总裁弗兰克·麦克纳马拉先生由于在喝咖啡时忘记带钱包而不得不叫妻子前来付账，由此产生了创造支付卡的主意——以「俱乐部」的名义与餐馆、旅馆和夜总会签订受理协议，持卡人支付年费加入「俱乐部」，以获取可以在俱乐部商家内使用卡片的福利。这是第一次有人提出「通用支付卡」的概念，随后模仿众多，市场竞争剧烈，因发行旅行支票闻名的美国运通也加入了战局，以及后来举世闻名的两大银行卡组织——Visa和MasterCard——那时他们还叫做「美国银行卡」和「银行间卡协会」（the Inter-bank Card Association）。
「循环信用」的发明，让信用卡真正的区别于传统的签账卡（持卡人需要按月全额支付签账额），也让它从精英阶层走到了普通大众。20世纪60年代初，只有7%的美国家庭拥有一张签账卡。循环信用让持卡人得以不断获得可用额度——新的低息贷款，即使他们没有能力偿还全部的账单。
银行卡产业的特点
银行卡产业自诞生那天起，就明显符合经济学中对「双边市场」的特征定义：
1.必须有两组或多组独立的客户群体；
2.将这些独立客户群体中的成员联系或协调在一起，应获得一定的利益；
3.借助一个中间平台来协调不同客户群体的需求，使每个群体都能受益。
虽然银行卡的诞生的时候，经济学界并没有这样的概念，平台型企业——需要吸引市场两边共同参与市场，不管你的价格如何，如果市场的这一边没有需求，那另一边的需求也将消失。
苹果的Appstore是双边市场的典型代表：如果没有开发者不断发布优质的应用，很快消费者就会选择其他的应用平台，而如果没有消费者光顾这个平台，意味着开发应用所带来的回报下降，优秀的开发者同样会离开。
在平台搭建初期，如何在两边都没有参与者的时候增加平台的吸引力，是所有平台型企业都要面对的问题。
银行卡产业的「竞合组织」
基于上述银行卡产业的特点，以及由于跨区局经营困难、技术投入成本高等原因，银行卡产业中的众多公司必须通力合作，才能保证整个支付网络的畅通。他们既需要合作建立一个完整的产业组织（Visa和MasterCard），又会在市场的其他方面展开竞争。而支付卡行业下的竞合组织，比世界上任何一个合作体都更大——仅Visa在全球范围就有超过2W家机构。
虽然竞合组织的会员是组织实际上的「所有者」，但竞合组织的服务对象也是会员本身。由于组织的运营建立在盈亏平衡的基础上，不以盈利为目的，因而也就不会向「所有者」分红。竞合组织所承担的业务，主要是为会员运营银行卡清算系统，维护专有品牌的授权，与其他同类型卡组织争夺市场。除了基础的运营标准之外，竞合组织没有规定会员如何应用其系统来发卡或收单，也没有过多限制会员与顾客之间的关系。竞合组织这种开放式、竞争性的结构被证明是利用网络效应的一种理想模式：
开放式的会员关系——迅速增加以统一「组织品牌」争取商户和持卡人的会员机构
发卡机构和收单机构彼此竞争——导致了价格的下降和产出规模的上升
最后，竞合组织的劣势在于要在众多不同战略和利益分歧的竞争对手间维持合作关系，存在较大难度。
新技术，新支付
现在是2012年，银行卡产业早已成熟，持卡人遍布全球，而作者写这本书的时候，互联网的泡沫刚刚破灭，移动互联网则更是空中楼阁，但影响我们生活的这一发明，却不可避免的将要改变人们的支付方式。现在人们耳熟能详的Paypal将信用卡支付带上了网络，国内领先企业支付宝则更是让电子商务成为中国最热的话题，第三方支付企业通过网络，搭建了独立于银行卡的新系统（不依赖于卡网络的清算，直连用户的银行账户）。未来支付的载体将会更加多元
——手机、平板、芯片卡的技术创新，伴随着移动互联网的发展，一定会给我们带来更多充满想象力的支付方式。
总结：虽然是将近10年前的书，但对于「梳理整个银行卡产业的发展，了解为何一张磁条塑料卡成了引领全球的支付方式，以及从经济学的角度理解产业及市场的变化」，无疑是非常好的一本书。至于翻译的问题，由于此书涉及较多经济学知识和专业名词，译者虽为业内人士，但难免力有不逮，建议在表达不清晰的地方看英文版作为补充。