定时定额投出你的“黄金屋”
2016-05-03
近来一直在看偏“超脱”和“出尘”的书，心绪因此宁静平和得近似老尼。沉浸在这方天地里不可自拔的我，对于所谓的“正能量”甚至不自觉地生出一种抗拒心态，不知是对这类物事产生了审美疲劳，还是一直对其功效本就持将信将疑的态度。感性的我对自己说，既然不爱，那就安心呆在自己所营造的“世外桃源”里吧，何苦参与种种喧腾中去？可理性的我却抗辩道：“你清高啥？内在里还不是俗物一个，对于美衣美景美食你还不是有着强烈而俗气的向往吗？若是没有柴米之匮，你大可浸淫在你那缥缈的乐园中去，现实是……难不成你认为穷得叮当响很是高尚风雅？”
两个不同的我之间的龃龉，搞得我心烦不已，不得不承认，浊骨凡胎的我是忘不了也离不开那些个好吃的好看的好用的种种好东西的，而撑起这些好的当然是那让人爱不释手的钱钱了。思虑至此，决定脚踏实地，将自己从那极静的世界里抽离开来，回到现实的嘈杂中。是该研究点儿正经事儿了。
作为事业单位里的“资深肉干”，没有了“小鲜肉”们的跳脱和活力，以跳槽来增加收入不可能；炒股又没有那智慧和技术；可又不愿意一辈子只过着吃不饱饿不死，看到心水之物只得默默离开的生活。想要加薪，获得死工资之外一份可持续的收入，只能自谋生路。我将目光锁定到了基金这一投资项目上。加上，小她姐妹们的热烈推荐，使得基金酵母萧碧燕老师的大名如雷贯耳，其大作对于有志于 “养鸡”、并从中掘金来盖座“黄金屋”的我来说，当然不可不读。于是在网上以10元的低价淘到了《买基金为自己加薪》（影印版），花了2天的时间虔诚地阅读与学习书本的第一篇《基金理财方法》，大爱“定时定额”，为其中所蕴藏的投资智慧点32个赞。而本文我试图对自己最感兴趣的“定时定额”作一个很私己的思考和梳理。
一、定时定额投资入门需知
1.定时定额投资的规范定义
通过度娘，了解到定时定额投资的规范定义是投资者通过指定的基金销售机构提出申请，事先约定每期扣款日、扣款金额、扣款方式及所投资的基金名称，由该销售机构在约定的扣款日在投资者指定的银行账户内自动完成扣款及申购的一种基金投资方式。
2.定时定额投资的渠道
a.银行。选择余地大，便于下单和集中管理，但费率较高,，曾经坚持定投某沪深300指基近3年，没有耐住寂寞，亏损着出场，死在黎明前的黑暗。
b.证券公司。萧老师称之为基金界的“便利商店”，我对这个不熟悉，只知道炒股软件，如同花顺里有个爱基金业务，可以进行定投，目前自己重新启动定投一只仍处于严重亏损状态的基金。
c.基金官网。该渠道好处是费率最低，但如果投资多个公司的基金就要注册多个官网账号，不利于集中管理，消耗精力。曾经在景顺长城基金官网上单笔投资过景顺长城内需和景顺长城内需二号基金，小赚出场后，又手贱再次单笔投入并定投，结果亏损出场。
d.天天基金。据说还有其他类似途径，但由于没有尝试过，没法评价。天天是我最喜欢的购买渠道，费率较低，管理方便。曾经习惯在上面买不同的货币基金，如今在上面坚持定投一只基。
3.定时定额的扣款周期
据我所知目前天天基金网上有三种选择：周定投、双周定投和月定投，小她里有一姐妹甚至研究出了日定投的方法，佩服其聪明才智，实在是太激动人心了。定投是为了平滑风险，为了达到这个目的，个人认为日定投优于周定投，周定投优于双周定投，双周定投又优于月定投。当然到底选择哪种扣款周期得因可投资金额、投资期限长短等不同条件而异。目前个人手头定投两只基金皆采用周定投，累计每月1000元，如果我有足够的资金一定会考虑财蜜所发明的“日定投”的。
4.定时定额投资适合以下人群
小额投资人、投资新手、工作繁忙者、月光族、稳健的投资者。因为工资水平低，每月结余率也相对较低，只能拿出一笔小额资金进行投资，资金门槛高如银行理财产品让我高攀不起；同时作为上有老下有小的夹心层，让我必须求稳，而智力或叫技术门槛太高如股票则不敢轻易去攀；平易近人的基金定时定额投资就自然而然的走进了我的视野。自己当初摆脱“月光”阴影也是得益于定时定额的助力。
二、获利第一步在于挑对基金
基金的种类十分庞杂，根据不同的标准可以作出不同的划分，那么挑一只什么样的基金来定时定额投资呢？根据萧老师的介绍结合自己的喜好，我会选择新兴市场（中国）的一个好的基金公司的中的一两只作为其“镇店之宝”的中长期绩效好的股票型基金来进行定投。
新兴市场：相较已开发市场，有更强劲的爆发力。《财务自由之路》中有一个观点，认为：经济增长率×3~5=股价上涨的幅度，比如作为新兴市场之一的中国目前经济增长率大概为6.9%，那股价上涨幅度大概为20.7%~34.5%，作为间接投资于股票的基金而言，回报也是非常可期的。
好的基金公司：萧老师认为要从市场评级，公司团队、基金经理等具体方面去考察。个人没有太多经验，不好介绍。
股票型基金：此类基金波动大，从而满足定时定额“低点进场”、“高点出场”的投资要求。
以绩效为导向：萧老师认为经济走完一个循环大概需要3年，如果一只基金在近三年绩效都能稳居前列，就表明该基金无论在什么景气阶段都能够击败多数对手提供稳定的收益。
关注风险：标准差（与同类基金比较）数值越低，基金绩效的稳定度越高，越值得信赖，反之，如果数值较高，则代表基金绩效表现时好时坏；β值，显示基金的波动程度，β系数大于1，表示基金风险大于整体市场，反之，则小于整体市场；夏普指数，衡量每单位风险所带来的超额收益，如果夏普指数等于零，表示每单位风险带来的收益与银行定存相同，如果大于零，代表每单位风险所带来的收益优于银行定存，如果小于零，表示每单位风险所带来的收益不如银行定存。
萧老师总结：就定时定额投资来说，选择完绩效、公司后，如果基金种类还很多，就看值，挑值较高的基金。如果单笔投资，挑完绩效后，看夏普指数，选择夏普指数较高者，再选择公司。做完上面的筛选后，如果基金的品种还是很多，会在继续看其他两个指标。
三、定时定额操作指导原则
1.随时进场，越早越好。每每看到有姐妹们在坛里提问：“现在到底是不是进场的好时机？”，我也常常犹豫不决，萧老师的解答让我二话不说，就勇敢开始定投了。
2.别太在乎过程中的盈亏起伏，结果论英雄。换句话说，耐得住定投过程中的寂寞，才守得住获得超额收益的繁华。
3.止盈不止损。只要是亏损的情况，就坚持定投。可以给自己设立一个止盈点。个人认为止盈点的设立，这个结论有一定的参考价值。（经济增长率×3~5=股价上涨的幅度，比如作为新兴市场之一的中国目前经济增长率大概为6.9%，那股价上涨幅度大概为20.7%~34.5%，作为间接投资于股票的基金而言，回报也是非常可期的。）
四、定时定额投资该守的“戒律”
1.戒盲目从众。萧老师认为买基金就是要在市场低迷时扣款，买的时候行情下跌更好，趁着低位积累更多份额。如果发现大家都谈基色变的时候可以进场，反之，当大家抢着进场的时候，就可以悄悄离开了。简言之，学会逆市操作。
2.戒“轻易牵手，又轻易分手”。坚持“不到获利不死心，绝不轻易提分手”的定投理念，要求决定定投前要像选对象一样谨慎，选好对象后就要好好坚持，直至获利，达到止盈点才肯罢休。
3.戒将基金当股票“炒”，频繁操作。短线操作往往容易错失大波段行情，只是无端增加交易成本。
4.戒让赎回资金闲置。获利了结后若任其闲置，就失去了滚入在投资的复利效果，必须转入再投资才能充分享受复利带来的好处。
5戒迷信明星基金经理。明星基金经理“周转率太高”（高薪挖角、跳槽等），其先前成功的投资理念在不同的公司、不同的研究团队中不一定能够一如既往的运作，反而可能“水土不服”。
6.戒“只买不卖”，终了只是过“坐电梯”的瘾。定时定额投资没有进场时间，但一定要设定止盈点，适时速回。
五.定时定额投资的操作步骤
Step1：开始进行定时定额投资；
Step2：设立止盈点
Step3：止盈点到了就赎回!禁止贪心!禁止贪心!禁止贪心!
Step4：将获利了结的钱,用来再投资,可选择新购一只鸡,或提高原投资基金的扣款金额
Step5：下一次止盈点再到达,再进行止盈赎回。
如此，周而复始。
直到你投资到购买你心目中的“黄金屋”。
想想都让人激动不已，要的就是萧老师这种兼具“干货”与“励志”的“正能量”，不要什么狗Ｐ的清高和自以为是的风雅！因为没钱，只能让人低声下气，谈什么尊严？只能无缘梦想与幸福，成日苦哈哈！抛开那些矜持，我已经屁颠屁颠地扑向“定时定额投资”了。