理财是一种手段、一个目的，为的是最终到达的终点——我们的幸福。
从本质上讲就是节省消费，用剩下的钱去投资，以钱生钱，这是理财的核心和本质。
理财的目的，第一是跑赢通货膨胀，第二就是实现财富自由，如果有一天您的理财收入能超过工资收入，那是一个非常理想的状况。最理想的状态就是没有工资收入，光靠理财收入就能完全应付家庭收入的支出，这就是财富自由。
我们可以把它分成若干部分，房产规划，教育规划，保险规划，创业规划，养老规划 等。
在这个复利的公式里，F=P×(1+i)^n。其中P代表现值，也就是本金，即您用多少钱开始；F代表终值，即最后赚到多少钱；i代表利率，也就是您的收益率；n代表计息期数，即您的投资时间。
这里面有三个关键点，本金、收益率和时间。
1.设定理财目标，每个目标有明确的期限。
2.清算个人资产（净值，负债，股本，固定资产等）。
金融资产一般包括：各种形式的现金和银行存款、股票、基金，以及人寿保险的现金价值，等等。实物资产
则包括：全款或贷款购买的房产、汽车，珠宝，具有投资价值的家具和收藏品等。
3.设定资产配置方案。（日常生活开销和应急钱以外的闲置资金可用于投资）
比如，我希望达到每年15%的收益率，那么分解下来可能是：
权益类资产占60%，回报为20%，固定收益类资产占30%，回报为8%，现金类产品占10%，回报为2%，加权算出来就是：
60%×20%+30%×8%+10%×2%=14.6%
每年综合回报率为14.6%，已经很高了，按照72法则，差不多5年资产翻一番呢！
4.理财目标收益率12%到15%，配置里面可能包括了高风险的股票，也可能包括一些债权类的，或者信托类的、
存款之类的现金类资产，是在整个资产分布加权之后，它们的综合回报率应该是12%到15%。
无财可理？
1.开源、节流（固定开支必不可少，弹性开支斟情减少）
2.日常消费尽量使用信用卡，（利用信用卡50天免息期）省下得现金投资就是一种升息资产。
3.家庭资产每半年检视一次。（定期要做资产负债表的回顾和重新梳理，还有就是如果发生大的经济周期的变化，或是您有什么资产方面的重大变动时，您也要及时地调整自己的资产负债表，进而重新审视您的财务状况。）
现金、活期存款等资产≥家庭平均月开支的3倍
全家一个月的总支出≤总收入的2/3以上（储蓄1/3）
现在所拥有的资产中，房产比例超过70%，这对很多中青年人在过渡阶段是正常现象，但是从长期来说，这个比例一定要改善。
住房按揭款≤家庭月收入的50%
如果您现在每月房贷的比例太大，就会造成巨大的财务压力。在后危机时代，经济复苏还不稳定，一旦减薪裁员，那您就可能面临财务上的灭顶之灾。此外，通货膨胀真来的时候，一定会加息，我们大多用的是浮动利率贷款，就是利率涨，您的贷款利率也会涨。现在是5%左右，一旦利率上浮，7%在过去也是很正常的，那么在未来20年间，您贷60万的本金，就要还60万的利息。如果贷款利率超过8%，您贷款还的利息，恐怕比本金还多。
如果房贷压力太大，您可以检查一下是不是贷款期限太短了。如果从20年变成30年，每月月供自然会减少。而且，您的余钱也可以来做其他投资理财，这样的话，只要它的收益率超过贷款利率，您的资产就会逐渐增加的。比如熊市的时候，您就多还贷款，少理财；牛市的时候，您就可以少还贷款，多理财，灵活处置自己的资产状况。
4.一个家庭的收入来源于两方面，一是工作，一是理财。
控制冲动消费的最好方式，就是要进行理财和消费规划。
购物狂的星级标准(1)
三星级——自我价值感来源不足，即自身缺少价值感。
二星级——情感缺失，能够成为购物狂的一个潜在特征。
一星级——注意力闲置。
总体来说都属于一种情绪情感压力。我们要学会释放压力，在释放的过程中，要用各种方式去刺激多巴胺的分泌，而不是通过单一的方式——购物去刺激它。我们不能说省钱省到抠门，降低自己的生活质量，但有规划的、理性的消费是需要提倡的。
汽车贷款很容易成为恶性负债的。不仅您前脚交完钱，刚出门就贬20%，而且会在未来的岁月里一直以保险、汽油、停车、违规等各种名目持续不断地消耗您的现金流。如果您确实有需要，想贷款买辆车，一是最好在三年之内把贷款赶紧还上，二是不要买太超过自己承受能力的好车。
存钱：
存钱不是万能的，但是不存是万万不能的。
活期存款：适合于：1、手中需要有大量流动现金的人；2、短期内需要支取的款项；
零存整取：每个月要存一个固定的金额并且要在每月固定的那天去存钱。
通知存款：有“一天通知存款”和“七天通知存款”，通知存款的理想是高于活期存款而低于定期存款的。通知存款比较适合3个月以内有一笔闲置资金的。通知存款其实一种准货币，保证手中资金的流动性的工具。
灵通快线：是中国工商银行开发设计的创新型理财产品。比通知存款的收益率高，取款的适合不用提前通知银行，在周一到周五的交易时间内，可以随时通过网上银行直接进行赎回申请，并且可以马上到账，类似于活期存款。
总结：收益率：整存整取>零存整取>灵通快线>通知存款>活期存款。
短期存款长期投资。单纯存款必输无疑。
我们理财讲究的是全部金融资产的整体收益率，不可能把所有的资产都配置到高风险的产品里，储蓄和保险就相当于我们的内衣，高风险比如股票就好比一件外套，做得好，是一件名牌、华丽的外套，不好就穿的朴实一点，万一没了，也不至于裸奔。
信用卡
卡号第一组第一个数字是4，这就是VISA卡组织的标志。美国运通是3，5是万事达，6是银联。第一组号是VISA给每家银行配备的一个号码，它分配的一个号码是这家银行专用的。后面这些数字比较多，有一些是银行内部发卡结构的排列顺序，再往后是卡号的排列顺序，最后一位是校验位。
记住卡的有效期，签名条后面的三位支付码。
1.分期付款：
根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。目前各银行的分期付款大概从3个月到24个月不等。
这就看您个人的偿还能力，如果您现在手头上比较紧，您可以把期限拉长一点，每个月稍微还得少一点，压力会小一点；但是一般来说，我们提倡，您手头有钱就要尽量去还，因为银行所收的利息也是蛮高的。
2.支付快：
信用卡它可以透支的，意味着您利用银行给您的资金，而且利用银行的免息还款期无偿地使用这部分资金，意味着您聪明地充分利用了您的信用，实现了资金效率的最大化。
3.取现：
取现是没有免息还款期的，每天万分之五，也就是取一万块每天收五块利息。（各银行政策小有不同）
4.对于长期不还银行款的持卡人，会有一个类似于黑名单的控制手段。
银行系统是所有银行共享的，每个银行的标准略有差异。一般来讲，银行认可的是两次逾期不还，就列入关注范围内。2009年公布的《征信管理条例》，指出个人征信记录中的负面信息将不再永久保留，初步定为5年。个人不良信用记录分为两种，一种是有严重不良记录的，包括90天以上逾期未还款的，有银行催收以及法院纠纷的，银行会保留5年；另一种则是有轻微不良记录的，如逾期60天未还款的，银行会记录24个月。所以您一定至少要还最低还款额，这样银行认为您主观是善意的，您只是近期经济来源有点问题。
5.自动还款的捆绑，就是您把您的借记卡的账户和信用卡账户进行捆绑，而且最好是和工资卡捆绑，银行就会定期地进行自动还款，
如果您的还款金额超过了您每月可支配收入的2/3，您就是一个标准的“卡奴”！
1.信用卡账单来的时候您要先审视一下，哪些消费是日常的正常开销，哪些是属于非理性消费。到下个月就要有所控制
2.了解一下您所办的信用卡的产品特点
3.消费免息期长达56天，注意消费日、记账日、还款日。最大限度的利用免息期。了解信用卡免息期长短以及算好时间消费，特别是买贵重东西时，免息期拉得越长越好，这样您的资金安排也更充裕。
4.还款方式选全额还款方式。最低还款方式银行还是全额计息
5.信用卡异地存款可以免收手续费，可以达到免费汇款的目的。
6.积分兑换的礼品或者银行特惠的商户
普通人持有两到三张卡是比较适合的。
1.信用卡其实不仅仅是一个消费的工具，它其实也是个理财的工具。我们在其他地方也提到了它是可以用来进行个人的现金管理的。当您现金很紧张的时候，您把需要的东西，尽可能全部用卡来消费，这时候您可以腾出多余的钱，来做一些小的投资，比如，购买一些理财产品等。
2.可以申请三张不同的信用卡，在开卡的时候设定不同的还款日期，让自己每十天有一张信用卡到期，这样可以更好地延长自己的还款时间，使资金更有效地流转起来，从而达到更好的理财效果。
黄金（3个种类风险依次递增）
1.金条
重量非常标准，发售渠道很统一，回购的渠道也很方便，而且回购的费率也相对比较低。
黄金它不用交税，比如遗产税，所以把实物黄金作为传家宝来代代相传。
2.纸黄金，顾名思义就是黄金的纸上交易，是一种账户金。和我们银行账户是直接挂钩的，而且它的手续费很便宜，不存在杠杆，您所承担的风险会相对较小。
并不是对黄金实物投资，而是通过投机交易来获利。纸黄金的价格与国际金价挂钩，采取24小时不间断交易模式。也就是说一天24个小时都可以进行纸黄金的交易，方便我们随时操作。为上班族的理财提供了充沛的交易时间，可以白天上班晚上利用纸黄金交易赚取外快。而且国内的晚上，正好对应着欧美的白天，那个时候基本上是黄金价格波动最大的时候，最容易盈利。
纸黄金主要有美元和人民币两种交易模式，为外币和人民币的理财都提供了相应的机会。同时，纸黄金采用T+0的交割方式，也就是说纸黄金是当时购买当时到账的一种交易，并且不同于国内的股票市场，纸黄金可以当买进当日卖出，可以利用一天甚至几个小时之内的金价波动赚取收益。
当然了，只要是进行投资就需要投资者具有一定的心理准备，投资纸黄金当然也不例外。首先，投资纸黄金不计利息，也不能获得股票、基金投资中的红利等收益，因此只能通过低吸高抛，赚取买卖差价获利。其次，黄金价格受多种因素影响，因此与其他任何一种投资品种一样，投资“黄金宝”也将面临一定的风险，投资者必须保持良好的投资心态。
3.黄金递延交易T+D业务
基金：
“投资风险”就是资产价格的波动给您带来的收益的不确定性。就像刚才讲的那个个体户买基金的例子。如果他想获得两个月后20%的收益，就有可能面临在一个月的时候亏20%的风险！如果他完全了解这笔钱将来的用途，并且可以承受在必须用钱时出现亏损的风险，那么他就可以选择购买这只基金，否则，就别碰这么高风险的产品！
基金分类:股票型基金，债券型基金，货币市场基金
1.看清条款中对保本的特殊规定之外，在考虑保本基金到底能不能保本的时候，还要留心另一个特别重要的因素——通货膨胀！保本基金能够实现保本的原因，最重要的一点就是它将基金的绝大部分资产都投资在债券等固定收益类产品上，而这类产品的收益率往往较低。就像您把钱存在银行里，获得的利息很难超越通货膨胀的速度一样。虽然保本基金的收益率可能高于定期存款，但面对在我们大多数人心目中包含了房价的通货膨胀，您的本金就未必能保证没有缩水了。
2.并不是分红越多越好。如果某个基金在投资一个行业一段时间后，觉得这个行业的潜力已经得到充分地释放了，这时候需要对其资产配置进行调整，那么这时候的分红就是正常的。是否分红不应该影响您买不买某只基金。因为基金跟股票不一样，股票的分红是真的把公司的盈利拿出来分给股东，而基金的分红实际上是把基金持有人自己的钱给分了！相当于从您的左口袋拿到了右口袋，而如果您还想继续投资这只基金的话，还要多一道程序，把钱再从右口袋拿回到左口袋里去——还得再交一次申购或赎回费。除了给GDP做了贡献，自己没得到一点好处！
在基金品种上，我们也要优化组合，并不是越多越好！
一个人持有基金的数量最好是两到三只，最多则不能超过五只。这样既可以实现分散风险的目的，又让自己有时间和精力去认真关注手里的每只基金的表现，做到及时调整持仓结构和策略。
买基金最好的方法，就是要买得少，买得巧！您可以选一只货币市场基金来保持现金流的稳定，买一只债券型基金来保证这部分资金稳中有赚，再买一到两只不同投资风格的股票型基金，实现分散投资，将风险和收益控制在自己能够接受的范围之内。