我期待着在数月后，见到改变后的你
理财师 横山光昭
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有多少条和你吻合？
-----测测你的理财力！-----
《我最受用的理财书》这本书是五一期间陪一位武汉来的朋友去北京路的联合书店买的，可以说是一见钟情吧，随书附带的90天理财账本，对于此前完全没有理财概念的我，十分实用。Google了一下作者横山光昭，日本最受欢迎的资深理财师、金融规划师、MyFP株式会社社长，在理财方面的确有独到之处 ，这两天仔细斟酌了 《我最受用的理财书》的内容，和大家分享下里面的精华。
“节约就是可观的收入”
文艺复兴的先驱者、思想家、人文学者伊拉斯谟（Desiderius Erasmu）为我们留下了这句名言。在理财上，觉得不动摇、理论上的黄金法则（绝对法则），就是尽量多积攒下收入，尽量少花赚来的钱。简单来说，就是 收入-支出=闲置的钱，要提高我们手中闲置的钱，方法只有三种：
1. 增加收入
2. 减少支出
3. 增加收入并减少支出
这看起来非常简单吧， 但对于学生和普遍的工薪族来说，通过增加收入来增加闲置的钱基本不可能，而在现实生活中，增加收入的同时减少支出非常困难，而最终往往稳定的取得一定的成果（积累一定的闲置的钱）往往通过方法二，减少支出。如果你的闲置的钱的30%内用来偿还欠款可以算是及格，如果70%以上都用来还款，你将很容易陷进欠款危机。
越不善于理财，越要制定理财计划
忍不住又买了衣服，因为在大减价（借口）
我也觉得最好 能存很多钱，但不知道为什么，每个月总是当月光族（存钱目标不明确）
虽然我有90天理财账本，但一直没有使用（执行力不足）
你是否有上面类似的感觉？为什么我们要存钱呢？因为有想买的东西？想去旅行？为了创业？为了结婚？还是为了养老？无论怎样，首先明确你的存钱理由！“有目的的存钱”和“没目的的存钱”取得的成果将完全不同！
有了存款，经济不景气也没关系
根据横山先生对案例的回顾，理财失败的案例 （家庭经济恶化）可以基本分两种：乱花钱、娱乐开销不斟酌、爱赌博等“浪费型”；经济状况低迷导致家庭经济不景气的“不景气型”。导致浪费型的原因主要是因精神压力等产生的“心烦意乱”，通过90理财账本从实记录自己的消费倾向并作出相应的调整有利于问题的解决。“不景气型”却是我们in后更需要注意的地方，在不顺利时，经济方面的较量决定了成败，这似乎是现代人注定的命运。
你了解你所处的理财阶段吗？
理财分为以下几个阶段：
第一阶段：“管理金钱”
第二阶段：“学习与金钱相关的知识”
第三阶段：“活用金钱”
第一阶段：“管理金钱”
也就是开始使用90天理财账本，把握金钱的流向，控制没必要的支出，不去无意义的借钱，并制定存钱目标，一点点的存钱等等。这个阶段是为了让需要理财的人直面金钱，对自己的理财能力有个基础的了解与判断，这同时也是管理金钱最重要的基础时期。
第二阶段：“学习与金钱相关的知识”
假设我们成功的通过第一阶段，积累了一定的闲置的钱，我们怎样才能活用这部分钱呢？虽然很多人一边投资实践一边学习（身边有不少炒股，投资黄金的同学），但是过于投入就会影响正常的生活，而且容易陷入在高风险下追求利益的“投机”圈套。再说，如果理财知识和获取的信息不足，投资往往容易失败。相对急于实践并参与投资，我更倾向于阅读相关的书籍，参加研讨会。
第三阶段：“活用金钱”
通过第二阶段对金钱相关知识的学习，具备了一定理财知识与相关信息后，终于到了“实际运用”金钱的重要阶段了，这个时候你可以开始尝试实践投资，这里一般分两种：出于好奇，为了快乐和学习而进行的业余爱好性质的投资；有意识的进行长期或者分散投资以保证资金不受损失的组合投资，这阶段你将会感受到理财的乐趣以及存钱的充实感随之上升。
那么，你觉得实际上处于哪个阶段的人最多呢？相信你一定知道，第一阶段最多，第三阶段可以活用金钱的人最少，能钱生钱的更少。最需要好好学习管理金钱，掌握金钱只是的人，正式第一阶段的人，也就是我们之中的大部分人。成功没有捷径和魔法，但是越早意识到这点，则相当于发现了捷径。
理财成功的8个步骤
1.了解自己的性格和花钱的习惯
2.培养不太难执行的理财计划
3.对现在的固定支出提出疑问
4.拥有存钱和财富之外能使自己快乐的行动目标
5.判断目前你是否能存钱
6.设定时间，并从数字来了解自己
7.回顾90天取得的成果
8.总之，要反复执行
下面重点介绍的90天理财计划并不是执行一次就ok完事的神药，为了养成自然的理财习惯，至少努力执行两次，一开始的阻力的确蛮大，这也印证了万事开头难这个道理，按照这8个步骤循序渐进，你将会在生活中自然的对金钱更为敏感，你将可以掌握处理金钱的基本能力，并因此获得更大的自信。
以消费、浪费、投资规划金钱的使用
“消费”
消费是支付购买生活必需品和使用费等所有开销的行为，是没有生产性的，大部分属于固定支出（尽量削减部分无意义的固定支出）。
例如：伙食费、居住费、水电费、服装费、交通费等等。
“浪费”
浪费是指购买非生活必需品、一味的追求享受等无意义的花费，说白了就是乱花钱（中枪），当然也是没有生产性的。
例如：嗜好品（烟、酒），超出自己接受程度的购物和赌博等等。
“投资”
虽然不是生活中必不缺少的东西，但是对未来的自己有帮助，是生产性很高的使用方法，而且是与人拉开差距的主要原因。
例如：学习、买书的费用、储蓄、投资信托等等。
毫无疑问，我们今后应该削减的支出首先是“浪费”的部分，然后是“消费”中并不必要的部分，削减支出并不等于小气鬼，因此我们也不倡导把房租和水电费控制到最低限度这样极端的做法。再说，有的时候这三者会互相转化，例如每个月的手机费，生活和工作中使用的部分是消费，GPRS流量超出，所扣的流量费就是浪费（3月份被中国移动扣了133元流量费），旅行不能因为是娱乐的一种就归入浪费，积累你的经历可算做一种投资，失恋后毫无意义的喝酒是浪费，但是喝酒后向前辈请教经验，却算一种投资，总而言之，归类钱应抓住其本质。
理想的比例是消费70%，浪费5%，投资25%，大家一起记录，看看我们实际开销占得比例是多少。
90天理财计划
执行计划前的4件关键事情
1.明确目标、愿望、并使其具体化
2.准备好纸质或电子版90天理财账本
3.准备好储蓄罐和存款账户
4.记录下自己担心的事情
习惯培养卡
计划执行中不可缺的7件事
1.读书
2.使用90天理财账本
3.用新的标准，把握金钱的使用方法
4.每天坚持记录
5.不使用信用卡
6.还欠款
7.跟自己作个小约定
月目标
周记录（之后都一样）
计划执行后的4件关键事情
1.90天后，进行回顾了解自己
2.为了养成习惯，反复执行90天理财计划
3.随机应变进行调整
4.利用数字控制自己
月回顾
我准备好挑战自己，成为理财达人了，你呢？
最后附上思维导图一张，有兴趣的朋友可以分享，谢谢。