理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕 管钱 这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。 （一）攒钱 攒钱是理财的起点。我们前面说过：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，你家中 水库 中最初的财，一定是通过积攒获得的。下面要一个大的平面图2。 攒钱需要遵循以下两个原则： 一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多的钱，如果你花钱无度，最终你还是会落得两手空空。 一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。 那么，如何才能多攒钱呢？ 强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%的工资存到银行去。 计划消费。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花的是否合理。 尽量用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。 如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。信用卡是高利贷，日罚息万分之五，并且按月计复利（现在很多银行正在调整信用卡管理的条款）。千万别为了获得银行送的小礼品而去刷卡，那样做真的很幼稚。 延迟消费。不要买最新款的消费品，任何一种消费品在刚刚推出来时，价格都是最贵的。如果你能延迟你的消费欲望，过一段时间再买，肯定能获得不少实惠，余下来的钱就可以攒起来了。 不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车，因为汽车无非就是个代步工具。如果你确实富有，一辆好汽车可以显示你的身份，那时候你肯定不需要贷款了。 如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。如果每个月的还款额达到你月收入的50%，你就成为房奴了，你会觉得很难受的。 请记住，攒钱是理财的起点，不能攒钱的人，就会无财可理。理财是从攒钱开始的。 （二）生钱 钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也可能亏本。那么，我们应该如何分配利用手中的钱呢？ 我建议把你家 水库 中的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。这里要一个大的平面图3。 我之所以这样划分，是按照投资的三个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。这里要一个大的平面图4。 下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么： 应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。这里要一个大的平面图5。 养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育等。一般家庭至少应该保留3 5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品等。这些投资有固定的收益，收益 率中等，非常安全。这里要一个大的平面图6。 闲钱。闲钱是家庭五年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连接保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在 水库 边上打了一口深井，目的是让自家 水库 里的水源源不断地得到补充。这里要一个大的平面图7。 （三）护钱 护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的 水库 决堤，使你家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在 水库 外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。这里要一张大的平面图8。 综上所述，理财的方法可以概括为 一个中心，三个基本点 ：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。将它引申为理财的八字方针，就是： 管钱、攒钱、生钱、护钱。 对理财的八字方针做形象化的解释，就形成了理财的 九字箴言 ： 修水库，打深井，筑堤坝。