这里，根据上述的 生命周期与理财理论 和 水库理论 ，结合典型案例说明人生不同时期的理财规划和理财工具的综合运用，以期使大家便于结合自身的情况，把各种理财工具灵活地综合运用到理财实践中去。 单身期 案例一：小张大学毕业，刚参加工作，是个公务员，每月工资2000多元。虽然收入不高，但是很稳定。每月的工资，扣除房租、服装、吃饭等生活费用，可以节余1000多元。小张的父母也有稳定的工作收入，无需小张赡养。小张有个女朋友，还在上大学，小张5年内没有结婚的打算。那么，小张在现阶段应该如何理财呢？ 我在前面说过，单身期的理财重点是攒钱，投资是尝试性的。我提出的理财方案是：将每月节余的1000元分成三份，400元活期储蓄，400元定期储蓄，购买200元ETF基金。此外，小张应该给自己买几十万元（比如50万元，只要500元左右的保险费）的意外伤害保险，受益人是自己的父母。见下图4： 案例二：小李是小张（上个案例）的同事，也是刚参加工作的大学毕业生。与小张不同的是小李的父母没有稳定的收入，小李每月要给父母寄500元，每月的节余只有500元左右。那么小李的理财方法和小张的应当有什么不同呢？ 我认为由于小李的父母没有稳定的经济来源，小李在理财方面就更应该注重保障，除了需要购买意外伤害保险，还应该购买定期寿险，一旦自己出现意外，可以使自己的父母老有所养。小李每月节余的500元钱中，拿出200元购买保险，其余300元用于活期储蓄，暂时不要进行风险性投资。见下图5： 案例三：王女士在一家通信公司工作，每月收入4000 5000元，收入稳定。但是，王女士一直都没有什么存款，更不用说别的投资了，她的工资差不多是月月花光，有时候还要靠信用卡（王女士有3张信用卡） 透支 来过日子，是个典型的 月光族 。王女士如何才能摆脱目前这种财务状况呢？ 我认为王女士理财要分四步走： 第一步是扔掉手中多余的信用卡，仅留一张以便应急，平时购物尽量使用现金付账。 第二步是强制储蓄，将每月工资的20%存入银行。 第三步是为自己买一份保障性保险。 第四步是在强制储蓄一年后，将每月生活支出节余的20%到30%用于投资股票指数基金。下图6： (二)家庭与事业形成期 案例4：张先生和刘女士都是工薪族，工作稳定，结婚三年多了，手中有了些积蓄，夫妻二人商量着贷款买房子。那么，他们应该如何进行家庭财务规划呢？ 我认为他们在贷款买房的过程中应该注意以下几点： 手中至少保留一年的生活费用作为应急钱。 留足应急钱后，手中的资金足够支付首期购房款、各种税金和房屋装修的费用。 尽可能延长还款期限，使每月还贷的金额控制在家庭月收入的30%以内。 在还清贷款之前，尽量减少风险性投资，如股票、基金等。 要建立 偿债基金 ，集中力量偿还贷款本金。最好在每年年底将下一年度的贷款本息总额全额存入 偿债基金 账户。 夫妻二人都应该投保意外伤害保险（定期寿险），保额应大于贷款金额。旨在预防万一夫妻一方发生意外，另一方不会陷入财务危机。 在还清买房贷款之前最好不要买汽车，更不能贷款买汽车。下图7： 案例5：（接案例4）张先生和刘女士在买房一年后，又计划生一个孩子。在这一年中，张先生升职为公司的部门经理，收入有了明显的增加。那么，他们在孩子出生前后应该怎样理财呢？ 我认为他们应该注意以下几点： 在孩子出生前，建立 育儿基金 ，资金来源于每月的生活节余，基金的金额要包括孩子出生的费用、请月嫂的费用、孩子一年的生活费用（奶粉、衣服、医疗等）、刘女士工作收入减少的部分。 在建立 育儿基金 的同时， 偿债基金 还应该正常运转。 在孩子出生后一年内， 育 儿基金 可以保证从容应对家里的 额外 支出。张先生和刘女士还可以在这一年中对家庭财务进行重新规划。 在孩子出生一年后，开始建立 孩子教育基金 ，为孩子上中学、大学积累资金。由于孩子年龄很小，积累教育基金的最好方法是 定期定额 投资股票指数基金（ETF）。此外，还可以适当购买储蓄型保险产品。下图8： （三）家庭与事业成长期 案例6：（接案例5）几年的时间过去了，张先生和刘女士的家庭和事业都是蒸蒸日上，张先生已经晋升为公司的副总经理，刘女士也成了单位里的部门负责人，他们的收入有了大幅的提高。孩子茁壮成长，已经上小学了。这时候他们在家庭理财方面要注意什么呢？ 我认为，这一阶段他们理财要注意以下几点： 偿清房贷。 为退休储备充足的养老金，加大风险投资的力度，用较多的资金投资股票、基金。如果有足够的资金，投资房产是很好的选择，但是不要贷款投资房产。 对孩子进行理财教育。 投保储蓄型的养老保险。下图9： 退休前期。 案例7：（接案例6）张先生和刘女士的孩子已经大学毕业，参加工作，经济上独立了。家庭已经没有任何债务，经过几十年的努力工作和十几年坚持不懈地投资，张先生和刘女士为自己储备了足够的养老金，他们准备退休了。这段时间他们理财要注意什么呢？ 我认为，他们在这一阶段的理财要关注以下几点： 逐步将资金从风险性投资撤出，转移到安全性投资中去。 在留足养老金的基础上，为孩子准备一些结婚的费用，如孩子的购房款（这是中国的国情和传统）。 建立 医疗基金 ，因为医疗保险很难应对全部的医疗费用。下图10： 退休期 案例8（接案例7）：张先生和刘女士双双退休，孩子也已经结婚，经济上独立，也很孝顺。张先生和刘女士过上了幸福的晚年生活。这阶段他们理财要注意什么呢？ 我认为，他们在这一阶段理财要注意以下几点： 不进行风险性投资。 不要轻易被别人蛊惑，远离投资陷阱。 要当 守财奴 。下图11： 通过阅读本章以后，相信大家对人生各个阶段的理财重点有了比较清晰的认识，对各种理财工具的使用也有了比较深入的了解。大家可以在实际生活中结合自身的实际情况，对我提出的理财方法进行调整、灵活运用。