我们首先来讲信用卡债务，因为这是导致许多人不能实现理财目标的唯一障碍。 许多人之所以认为自己无法处理信用卡债务，是因为没有找到正确的入手之处。以特丽和塔米夫妇的情况为例，他们的信用卡债务高达3万美元--似乎终其一生都不可能还清。他们因不堪重负而找我咨询。 "致命的，"我对他们说，"不是你们花掉了自己承担不起的3万美元，而是这些债务带来的利息。" 特丽和塔米夫妇的债务涉及5张不同的信用卡，平均利率高达1998%（这种情况下人们承担的普遍利率）。即使每月的最低还款额都让他们难以承受，高达750美元，其中利息占很大部分。 "你们每月支付的利息都超过500美元，"我向他们解释说，"一年下来就超过6000美元。你们有没有意识到每年得赚10000美元去支付利息？" "你是说税前所得吗？"特丽问道。 "对，"我说，"你们赚10000美元税后才能得到6000美元。所以，情况就是这样，我们必须想办法避开这些利息。" 降低利率，控制债务 塔米无奈地摇了摇头。"大卫，我不是担心利息，我们需要做的是多赚钱。我们已经清楚每月如何减少开支，节省近400美元。如果你可以帮助我们再找到几百美元的收入，我们还是可以逐步还清债务的。" "塔米，你还是不明白我的意思，"我说，"如果降低你支付的利率，你就可以较快还清债务。现在你们一年支付的利息就高达6000美元。因为每月付给银行的钱不是用来偿还债务，所以你们还是无法走出债务困境。你们支付的是利息，所以这一切的结果就是银行越来越富有，而你和特丽的债务越来越多。 "所以，先不去想开销问题。我们现在要做的是降低利率。如果利率从1998%降低到零，你们就可以每月支付相同数额，到年底至少偿还1/5的债务。如果通过此次咨询可以帮助你们再多支付一些，你们就可能在不到一年的时间内实现债务减半！" 如何摆脱高利率，实现零利息 "零利息！"特丽不解，"我认为利息是信用卡公司的赢利渠道，他们怎么会不收取利息呢？" "原因有两个，"我说，"首先，他们急于得到客户。信用卡市场目前处于完全饱和的状态，竞争你死我活，所以他们会推出特别优惠方案来吸引客户。其次，收取利息不是信用卡公司赢利的唯一方式。他们以滞纳金方式赚取大量的钞票，而且胜券在握：你肯定不会坚持10个月按时付款。事实确实如此，罚单随之而来。突然之间，利息尽管为零，信用卡公司却依然多收取了20%，如果你再一次延期付款，滞纳金就攀升到26%。" "这么说意义何在呢？"塔米问道。 "如果你按时付款--你可以做到按时付款，对不对？--这样在特别优惠期结束之前你就可以减少25%的债务。" 塔米半信半疑。"接下来怎么办呢？" "我们来看看下一年的情况，"我说，"到时候你们的债务就减少了，而且一个非常可能的情况就是其他信用卡公司同样会推出低利率优惠活动。当然，因为你们有良好的按时付款记录，此时可以转移债务账户，要求新选择的信用卡公司给你们低利率优惠。"