在注重生命质量、生活品质的今天，保险产品不再是多余的奢侈品和有钱人的专利，而已成为在现代日常生活中扮演重要角色的生活伴侣。就不同阶层人群该如何选择合适的保险产品，建议如下： 1. 普通工薪阶层的初期保险 阶层特征：主要是指刚踏入社会的年轻人，以及家庭年收入在4万元以下的普通工薪族家庭。 保险计划：如果是刚进入社会的年轻人，由于基本上还是单身，花销无度，这就需要适当买一些保险，既可获得一些基本保障，也可养成强迫储蓄的习惯。专家认为，这类年轻人应首先从储蓄方面考虑，购买储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可变相领取一份储蓄投资。而这些保险的保障时间，应定位在5年~10年的中短期险种。此外，如果条件允许，可再选择搭配一些意外伤害保险，这样可以缓解发生意外事故时所引起的财务危机，但不应买得太多。 而对于已经成立了家庭的普通工薪大众，如较为普遍的一个年收入在4万元以下的三口之家，由于家庭收入很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出，因此，保险支出达到10％左右就已经很不错了。如普通收入家庭的年保费支付额在3 000元~4 000元之间比较合适。在险种的选择上，可以考虑购买三项保险：养老保险、重大疾病险以及意外伤害险。而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。对此，专家建议，不主张给孩子购买人寿保险，因为人寿保险完全可由他们成年之后自己来安排。 2. 中等收入阶层的初期保险 阶层特征：年收入在7万元以上的家庭，收入稳定，并有10万元左右的银行存款。 保险计划：这类家庭应趁当前经济压力较小，节余较多的时候做好长期保险规划。以一个拥有10万元存款的家庭为例，在当前的低利率时期，把10万元全放银行无疑是一种资源浪费。投保人完全可以在留存两三万元存款以作应急之需后，把剩余资金用于购买中长期的分红型年金类保险产品。其产品收益不仅包括了较高的固定回报，还包括了红利分配。这样在即将退休的年龄，投保人所领取的年金将使晚年生活得到充分的保障。 其次，根据年收入20％用于购买保险的适度原则，年收入为7万的家庭就可将1.4万元用于给全家人购买综合保险。如夫妇二人可以选择购买重大疾病保险、意外事故险。而给儿女的保险则应侧重在教育金的准备上，以解决孩子将来上中学、大学的高昂学费。当然，如果手头足够宽裕，为孩子购买一些意外险、重大疾病保险，也是必要的。 3. 高收入阶层的初期保险 阶层特征：年收入至少在10万元以上的家庭，拥有两套及以上的房产，银行存款在百万元以上。 保险计划：虽然该阶层都为高收入人群，但他们日均工作时间、工作压力都会远远高于常人，健康状况并不理想。因此，对于这类人群来说，重要的不是通过购买保险获得更多经济回报，而是如何为自己的健康与生命提供保障。一旦发生保险事故，能够为自己及家庭带来高额的经济补偿，保证家庭收入及生活的稳定。 至于其他的投资方式并不十分适合理财初期的朋友们，为此本篇就不涉及其他风险较高的投资方式，在后面的篇中会详细提到。